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從零存款到學會理財

平凡公務員抓住訣竅擁4房
32歲的林巧玉,5年前沒有任何存款,雖有存錢習慣,但只要壓力一大就會隨性花錢,直到考上公務員,她才重新思考人生、開始理財,並在先生的影響下,消費觀念有了許多改變。

我從小就有儲蓄的習慣,但戶頭卻一直無法突破20萬元的瓶頸,常常因為情緒上的因素亂花錢,像是分手、考試壓力大等,而且我不理解理財的目的和重要性,所以一直以來都沒有特別規畫。

考上公職時,因為終於放下了重擔,2個月內我就把6位數的存款花光,至今仍記得當時買了一雙鞋,明明不合腳型也無法走路,但我就是覺得自己應該要擁有,那雙鞋我到今天都還不曾穿過。

改掉亂花錢習慣
從分配薪水著手理財

成為公務員後,我的工作收入慢慢穩定,開始思考人生更多的可能性,我發現人生四大關卡:結婚、購屋、生育、退休,不同年齡的階段性目標,都需要足夠的資金才能夠順利完成。我仔細算過,當時我要不吃不喝26年才能買下一間套房,單靠工作收入顯然不夠,於是我才決定開始理財。

一開始學理財,我從閱讀書籍、收看財經節目著手,有了一些概念後便報名參加講座和投資說明會等。我嘗試過很多方法分配薪水的收入,每看到一種新的方法,就會嘗試調整成適合自己的方式。目前我的做法是:薪水入帳後,將60%轉入儲蓄和學習帳戶,12%分配到保險費及稅費的專用帳戶,另外我也會用信用卡以小額捐款給動保團體,剩下的部分才會領出當生活費。

開始接觸各種投資工具後,我因為對股票、基金比較「沒感覺」,買賣幾次後就沒有再研究了,反倒是房地產投資激起了我的興趣,我喜歡看物件、室內設計、挑選風格、布置規畫,況且每月有穩定的租金收入,讓我越做越喜歡。

用募資概念投資房地產
被動收入大於上班薪資

在28歲時,我買下生平第一間房,那時房市景況不錯,且公務人員貸款利率較優惠,於是我和家人商量,說服他們出一半的資金。這筆交易後來持平出場,投報率才2%左右,而且因為第一次做租賃不會選房客,導致我還要勞心勞力解決問題。

有了第一回經驗,後來我就懂得如何挑選房客。除了先詢問租客對房子的位置是否清楚、工作地點、搬家的原因、是否有抽煙、養寵物,見面時可以請他們提供名片,簡單的過濾就能篩選掉不好的房客。

購屋的部分,我們會站在要自己居住的角度思考:交通是否方便、週邊生活機能是否完善,重要的是提供優質的居住環境,才能找到好的租客,讓投資穩定順利。後來我們就在提高房屋價值的使用坪效,不再選擇高公設比率的物件投資,並規畫出舒適居住環境、提高房客付租意願下,讓第2次買房的投報率,比第一次多了3至4倍,目前約有9%的年報酬率。

如今我和老公各有兩間房,分別在台灣與關島收租,被動收入已大於上班薪資。許多年輕人認為買房是不可能的事,但我要說:「絕對有可能!」只要你懂得學習有錢人的思考與行為模式,善用資源與群眾募資。踏入房市也是用相同的模式,找身邊的親朋好友一起合作,自己付出專業能力,加上有投資意願的人可以出資,如此一來不只我能享有這份投資收穫,同時也能幫助他人。

學習過極簡生活
懂得守住錢財

記得小時候的願望是,擁有一份穩定的工作,然後做到老。多數人等錢賺夠、存夠,才會過想要的生活,但我不想延後退休,也不喜歡被規定要工作多久,或幾歲才可以離開工作崗位,更不喜歡用一個人的工作職位定義人生是否成功。是否過著想要的生活、能帶給別人多少幫助,那才是我所追求的。

因為理財,我認識了現在的老公,他是我第一次買房的貸款窗口。更因為他,讓我學習到「極簡主義」的生活風格:有需要才消費,並學會愛惜身邊物品,透過這種方式,讓我對買東西不再有熱情,反而獲得更多心靈上的平靜與滿足。

學習理財讓我不斷遇見更好的自己,現在的我有能力選擇過想要的生活。我相信努力的人一定可以達成「財務自由」,並擁有更多選擇,能做自己喜歡的事情,這樣的生活方式值得去體會。

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