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失能扶助險 CP值優於長照險


根據試算,900萬元是你我至少須準備的長期照護費用。這麼龐大的數字,如果沒有長照2.0以及長期照護相關保險來支應,可以想見,就得失去尊嚴地過著下流老人生活。體會到這個事實的周妮萱,於親身經歷20年的長期照護生活後,計畫幫自己與哥哥買保險;王娟娟回台灣除了照顧母親外,也找了理財顧問調整保單。

安睿宏觀首席理財規劃顧問李鳳蘭表示,基於收入有限且周妮萱是單身、已婚的哥哥是一家之主,李鳳蘭建議優先把重大且不能承擔的風險利用保險來保護,以降低個人風險轉為全家人風險的情況,因此先儘可能把意外與重大失能等保險買夠,有餘力再買失能扶助險(原名殘扶險)來保護自己的老年生活。

王娟娟的情況則相反,因為已經退休,先前的工作收入與儲蓄已足以支付退休生活所需,財力足夠下,李鳳蘭直接建議買足所需的失能扶助險保額,充分支付未來可能需要的醫療與長期看護費用,剩餘資金可以利用基金組合,追求每年5%~6%的報酬,以因應長壽所帶來的生活費用增加。

單比CP值 
失能扶助險比長照險划算

這兩個案例中,李鳳蘭所提到的失能扶助險,是目前長期照護的熱門商品,比正宗的長期照護險更受青睞,這主要是單以CP值來看,失能扶助險比長照險划算。台灣理財規劃產業發展促進會監事李安昇解釋,民眾感受最深的是每期繳的保費(C)以及保障的範圍(P),保費越低越好而保障效用是越大越好。

長照險最大問題是保費貴,理賠範圍與機率均較低!從事保險業23年的李安昇表示,以自己平均每年100個理賠案子中,只有一個是長照險理賠,而該個案也符合一級失能理賠標準,顯示要符合長照理賠的起付點,幾乎都達完全失能情況。

再僅考慮同樣保障額度3萬元、不考慮其他因素,50歲男性、女性每年各須支付的長照險保費高達5萬~14萬元,而定期失能扶助險保費不到萬元,終身失能扶助險保費多在5萬~9萬元,光以薪水族來說,長照險真的是買不起,更何況繳完的保費與保額差不多,李鳳蘭強調現階段不會推薦客戶買進。

李安昇也建議購買失能扶助險,除非客戶具備①單身②有家族病史(例如漸凍、失智等)這兩個條件,同時客戶的財務能力也能夠支付昂貴的長照險保費,李安昇才會幫客戶規劃買長照險。

同樣保費
選保障較高的保單


雖然失能扶助險的CP 值比長照險好,但是李鳳蘭與李安昇仍強調,產品本身並無好壞的問題,重點在於就個人的財務情況,以及對家庭生活、醫療品質需求的綜合評估後,來量身挑選合適的保險。

其次,不論失能扶助險或長照險,通常因為政府已制定示範條款,市面上的同類型保單都差不多,些微差異主要在定期或終身、有無身故給付、保證給付、給付次數、給付限額、最高給付年齡等。因此,李安昇與李鳳蘭提示的挑選通則如下:

①保費差不多或相同時:Ⓐ優選終身險。例如50歲以後投保失能扶助險,終身險與定期險的保險費用差不多,建議優選終身險,或者可以依據財力混搭終身險與定期險。Ⓑ優選保證給付、較長保證給付年齡、較高保證給付次數、較高給付限額等。
鶷有小孩者,選身故給付。提供身故給付的保單比無身故給付保單貴,但若考慮降低小孩負擔,可以選擇提供身故給付保單,小孩可獲得保險金理賠,自己則擁有保險保障。

鶶當投保能力有限時,先放棄不是保障自己的部分,例如身故給付、保證給付等。 


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