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從主計總處的資料得出(2017年資料),台灣人平均每月生活開銷只要2萬2,032元,不像一般人所想要3萬、5萬元那樣高。但是民眾還要留意2個重點:一是你現在的勞保(或其他社會保險)在不久後將瀕臨破產威脅,政府為了延後破產時間,將來可能會繼大砍軍公教年金給付金額之後,也將針對勞保年金給付金額採取調降動作,換言之,未來退休後的勞保年金可能也會逐年減少;二是你可能想要過優於政府算出來的每月平均生活費2萬2,032元的退休(財務自由)生活。如此一來,該如何填補將來退休生活所面臨的資金缺口? 雖然上班族還有企業提撥的「勞退金」(依薪資所得每月提撥6%,員工可再自提6%)這部分是無破產疑慮,因為是「專戶專用」,與政府的勞保年金不同,但由於國人平均薪資都不高,提撥6%薪資轉入勞退金專戶,累積的金額有限,若自己沒有再提撥,退休後,想要仰賴勞退金專戶內的錢達到財富自由,也有困難。 到底該如何計算未來退休後可能面臨的資金缺口?首先,民眾可以自行試算勞保老年年金給付的預估金額,以民國67年出生、今年40歲的民眾為例,假設最高60個月投保薪資為45,800元,在他滿65歲、保險年資滿30年之時,他每月的勞保老年年金給付為21,297元,民眾可依各自的狀況自行試算(試算網址及QR Code詳見次頁)。 通膨、年金破產等巨獸 恐吞噬你的退休金 同樣方式,民眾也可試算勞退新制個人退休金的預估金額,假設個人目前薪資3萬元、年投資報酬率與薪資成長率皆為2%、雇主提撥退休金6%、年資30年且退休後預估餘命20年計算,則每月可領月退休金為6,012元。民眾可依各自的狀況自行試算。(勞退新制退休金試算網址及QR Code詳見次頁) 以上述假設例子來看,勞保老年年金加上勞退新制退休金每月合計可領到2萬7千多元,已經大於目前台灣平均每人每月生活開銷。所以,是不是只要老實工作到老,撐完30年工作年資就可以安穩退休了?答案是:恐怕不夠!   每年買台灣50 累積20年複利 可有1,190萬元退休金 台股近5年平均現金股利報酬率約4%,台股前50大權值股組成的台灣50(0050),近5年的平均殖利率也有3%左右,如果再加上伴隨長期經濟成長而來的資本利得,長期下來每年平均賺個5%~7%左右的報酬,並非難事。 假設某上班族夫妻月入合計約9萬元,如果每月可以存下3分之1的收入,1年就有約36萬元的資金可以投資。假設每年將這36萬元投入5%左右報酬率的投資工具,年值30、40多歲的雙薪家庭,長期投資未來退休生活,20年下來的複利威力,就會將原來投入的720萬元,一舉累計到大約1,190萬元的資金。 這時候已經50、60歲,屆齡退休的夫妻,在老後的未來20年內,即便不再承受投資的風險、把錢轉到恰好抵消通膨的銀行定存,每年仍可以享有60萬元的生活品質(利息抵消通膨),也就是月領5萬元。 如果是從頭到尾都只敢把錢放在定存(以目前定存利率約1.08%)計算,20年後總投入的720萬元,只能成長至800萬元左右,之後只能享有每年40萬元的生活品質。雖然可能已經沒有房貸、子女教養的壓力,但是考慮通膨、退休後旅遊、進修等,生活品質可能得將就。 若是投入報酬率5%左右的股票或基金等投資工具,之後每個月則有5萬元可領,足足比放銀行定存多5成,當然更可以確保物質需求與生活品質。對於勞保與其他社會保險可能破產的不安全感,自然也會降低許多。
善用投資複利威力 填補退休金缺口
2018/09/04
退休金 , 複利


從主計總處的資料得出(2017年資料),台灣人平均每月生活開銷只要2萬2,032元,不像一般人所想要3萬、5萬元那樣高。但是民眾還要留意2個重點:一是你現在的勞保(或其他社會保險)在不久後將瀕臨破產威脅,政府為了延後破產時間,將來可能會繼大砍軍公教年金給付金額之後,也將針對勞保年金給付金額採取調降動作,換言之,未來退休後的勞保年金可能也會逐年減少;二是你可能想要過優於政府算出來的每月平均生活費2萬2,032元的退休(財務自由)生活。如此一來,該如何填補將來退休生活所面臨的資金缺口?

雖然上班族還有企業提撥的「勞退金」(依薪資所得每月提撥6%,員工可再自提6%)這部分是無破產疑慮,因為是「專戶專用」,與政府的勞保年金不同,但由於國人平均薪資都不高,提撥6%薪資轉入勞退金專戶,累積的金額有限,若自己沒有再提撥,退休後,想要仰賴勞退金專戶內的錢達到財富自由,也有困難。

到底該如何計算未來退休後可能面臨的資金缺口?首先,民眾可以自行試算勞保老年年金給付的預估金額,以民國67年出生、今年40歲的民眾為例,假設最高60個月投保薪資為45,800元,在他滿65歲、保險年資滿30年之時,他每月的勞保老年年金給付為21,297元,民眾可依各自的狀況自行試算(試算網址及QR Code詳見次頁)。

通膨、年金破產等巨獸
恐吞噬你的退休金


同樣方式,民眾也可試算勞退新制個人退休金的預估金額,假設個人目前薪資3萬元、年投資報酬率與薪資成長率皆為2%、雇主提撥退休金6%、年資30年且退休後預估餘命20年計算,則每月可領月退休金為6,012元。民眾可依各自的狀況自行試算。(勞退新制退休金試算網址及QR Code詳見次頁)

以上述假設例子來看,勞保老年年金加上勞退新制退休金每月合計可領到2萬7千多元,已經大於目前台灣平均每人每月生活開銷。所以,是不是只要老實工作到老,撐完30年工作年資就可以安穩退休了?答案是:恐怕不夠!

 


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