× 首頁 基金獎 我要買基金 精選頻道 看影片 買雜誌 購物車(0) 序號開通 登入/註冊
勞保年金到底是「一次請領」較佳?還是按月領年金比較有利?根據勞動部計算,有30年勞保年資的勞工,選擇月領年金大約超過8年,其累計領到的錢就會超過一次領的金額,因為國人平均壽命逐年提高,按月領年金能一直領到死亡為止,是最能保障退休生活的方式。不過,也有些勞工礙於身體狀況或資金規劃,偏好一次領給付。 勞工屆滿法定請領年齡,可以辦理離職退保、申請勞保老年年金;若是繼續工作,延後請領者,則可請領「展延年金」,每延後1年可依原本年金計算的金額增給4%,最多增給20%;相反的,若是提早辦理離職退休,則請領「減額年金」,每提早1年會依原本年金計算的金額減給4%,但以提前5年請領為限,最多減給20%。 身故年齡是最大變數 擅投資者 晚領不划算 究竟幾歲開始領年金最划算呢?精算達人怪老子表示,必須考慮幾個變數,而最大變數是死亡年齡。「幾歲死亡是算不準的,這個變數左右勞工能領多久,至於通貨膨脹變數可以不用擔心,因為勞保年金有將實質購買力考慮進去,當消費者物價指數累計成長率達正負5%時,年金給付金額會跟著調整。」 投資報酬率也是變數之一,怪老子認為,用來支付老年花費的勞保老年年金,不應該考慮投資報酬率。但是,站在現值的比較基準下,投資報酬率相當於折現率(未來能領到的錢折合成現值的比率),換句話說,相當於現在的一筆錢,若拿去投資,投資報酬率越高,折現率就越高。投資理財能力強的人,假使每年投資報酬率能達到6%,那麼反應在現值上,越早領會越好。 舉例來說,70年次的美美,加保期間最高60個月平均投保薪資是4萬5,800元,預計工作年資累計至40年退休,預估活到84歲,試算結果會發現,若不考慮投資報酬率,美美67歲開始領展延年金最有利,但假如考慮她每年投資理財有6%的報酬率,則應該選擇提早5年、在60歲開始請領減額年金較有利。這是複利的威力,取決於個人的理財能力。 此外,每個勞工的平均月投保薪資、累積年資不同,這些變數也會影響老年年金的月領金額和年金總額。 「我是民國45年出生,以我來說,其實延後領會比較有利,但我不考慮這些,打算要去申請,先拿先happy!」怪老子一派輕鬆表示,這是他個人試算過後,再考慮年紀和效益所得出的結論,「60歲開始領,可以把錢安排在出國旅遊上,要是等到我老了走不動才領,花錢的效益就遞減,不能單純只看數字。」  越晚領不見得越有利 領勞保+國保勝算高 「精算不如天算」是專精企管總經理、精算師葉崇琦常講的一句話,他強調,「勞保年金因為牽涉到平均壽命,幾歲領最合適是沒有標準答案的。」他舉曾經被媒體報導月領近5萬元的勞保年金王為例,說明越晚領不一定能領到越多的年金總額,因為年金領多少跟個人壽命有關,每多投保1年,也會減少1年的年金請領時間。 至於有些受雇勞工可能57歲就礙於體力或競爭力被迫離開職場,但又尚未屆滿法定請領年齡,該怎麼辦?葉崇琦指出,如果勞工暫時不缺錢,又不想領減額年金,或者還想繼續找工作累積勞保年資,可以選擇暫時不請領老年年金,等到屆滿法定請領年齡時再領,老年年金並不會被減額。 「假如提早離開職場,沒有工作又未滿65歲,只要還沒有領取勞保老年給付,就符合參加國保的資格,這樣等到65歲,除了有一筆勞保老年年金之外,還能多領一筆B式的國保老年年金。」葉崇琦提醒,能領勞保老年年金的勞工,不能擇優領A式的國保老年年金(有最低3,500元的給付保障),他認為,領B式也不錯,對抗平均退休餘命越來越長的趨勢,領兩筆的勝算會較高。

勞保年金 幾歲領最有利? 2018/09/04


勞保年金到底是「一次請領」較佳?還是按月領年金比較有利?根據勞動部計算,有30年勞保年資的勞工,選擇月領年金大約超過8年,其累計領到的錢就會超過一次領的金額,因為國人平均壽命逐年提高,按月領年金能一直領到死亡為止,是最能保障退休生活的方式。不過,也有些勞工礙於身體狀況或資金規劃,偏好一次領給付。

勞工屆滿法定請領年齡,可以辦理離職退保、申請勞保老年年金;若是繼續工作,延後請領者,則可請領「展延年金」,每延後1年可依原本年金計算的金額增給4%,最多增給20%;相反的,若是提早辦理離職退休,則請領「減額年金」,每提早1年會依原本年金計算的金額減給4%,但以提前5年請領為限,最多減給20%。

身故年齡是最大變數
擅投資者 晚領不划算


究竟幾歲開始領年金最划算呢?精算達人怪老子表示,必須考慮幾個變數,而最大變數是死亡年齡。「幾歲死亡是算不準的,這個變數左右勞工能領多久,至於通貨膨脹變數可以不用擔心,因為勞保年金有將實質購買力考慮進去,當消費者物價指數累計成長率達正負5%時,年金給付金額會跟著調整。」

投資報酬率也是變數之一,怪老子認為,用來支付老年花費的勞保老年年金,不應該考慮投資報酬率。但是,站在現值的比較基準下,投資報酬率相當於折現率(未來能領到的錢折合成現值的比率),換句話說,相當於現在的一筆錢,若拿去投資,投資報酬率越高,折現率就越高。投資理財能力強的人,假使每年投資報酬率能達到6%,那麼反應在現值上,越早領會越好。

舉例來說,70年次的美美,加保期間最高60個月平均投保薪資是4萬5,800元,預計工作年資累計至40年退休,預估活到84歲,試算結果會發現,若不考慮投資報酬率,美美67歲開始領展延年金最有利,但假如考慮她每年投資理財有6%的報酬率,則應該選擇提早5年、在60歲開始請領減額年金較有利。這是複利的威力,取決於個人的理財能力。

此外,每個勞工的平均月投保薪資、累積年資不同,這些變數也會影響老年年金的月領金額和年金總額。

「我是民國45年出生,以我來說,其實延後領會比較有利,但我不考慮這些,打算要去申請,先拿先happy!」怪老子一派輕鬆表示,這是他個人試算過後,再考慮年紀和效益所得出的結論,「60歲開始領,可以把錢安排在出國旅遊上,要是等到我老了走不動才領,花錢的效益就遞減,不能單純只看數字。」
 
立即登入會員,每天可免費閱讀5篇VIP文章!
或立即訂閱可無限閱讀!
(文章未完,請登入繼續觀看)
立即登入會員,每天可免費閱讀5篇VIP文章!
或立即訂閱可無限閱讀!

相關商品

推薦閱讀

理財工具推薦

下載Money錢 - 理財知識隨身讀APP

提供最優質的財經文章、影音

1.股市、保險、房地產,掌握最新財經動態
2.專家、名人駐站,提供深度產業分析
3.課程、影音專區,讓動手深度學習

下載【Money錢 - 理財知識隨身讀】,提前預約財富自由!