現（2018）年32歲的屁順，2年前娶得美嬌娘。追求做護理師的太太8年，甚至畢業後從台北返回台中老家，除了考量生活費，另外就是為了能離住在彰化的太太更近些。 2年前，兩人終於正式交往，並在半年後火速步入禮堂。「結婚其實是一時衝動」，談起兩人結婚的原因，屁順說，某次約會完開車送太太回彰化員林，途中經過婚紗展，原先只是順路逛逛，最後卻衝動挑了幾件婚紗，以及10萬多元的鑽戒「刷了下去」，於是兩人就這麼突然地決定攜手度過下半生。 不懂節制消費 婚後錢越來越不夠用 「那時沒有什麼金錢觀念，想花就花。」回憶雖甜蜜，但同時也讓他注意到，自己亂花錢的習慣是有那麼點嚴重。其實屁順以前就知道自己會亂花錢，問他是從何時開始的？他表示大概是從大學時期養成的。「我在台北念大學，當時看很多人都會拿包包，沒拿好像很奇怪。」於是他也開始買包包、布鞋等配件，就是為了融入周遭的生活環境。 因為大學時期養成的習慣，他深知自己不善管理金錢，所以婚後屁順將自己的錢交由太太Q毛管理。但漸漸地，他發現太太常常愁眉苦臉，看起來壓力很大，原來是因為太太也不知道如何規劃、分配金錢。婚後才短短幾個月，兩人就明顯地感受到錢越來越不夠用，以節日送禮來說，「以前自己可以包很多，但兩人一起卻包得更少」，這讓屁順感到很疑惑，到底錢都去哪了？ 原來，屁順從學生時期養成了喝飲料的習慣，三餐都要「來一杯」，每個月的飲料費至少要花上3～4千元，過去他從沒想過自己愛喝飲料的習慣，竟會占掉這麼大的支出。另外，兩人從戀愛時期，就維持每週見面3到4次的頻率，由於工作地點的關係，Q毛在彰化、屁順在台中，所以車錢花費不貲，到了婚後，小倆口仍然過著分隔兩地的日子，「一趟來回的油錢加過路費，就要約1千元左右」，讓屁順大嘆吃不消。 想買房生子一圓成家夢 因財務吃緊縮減預算 來往於台中、彰化，除了開銷大，有共同文件需要辦理時也很不方便，「而且無法就近照顧彼此，遠水救不了近火」，屁順娓娓道來夫妻倆無法住在一起的無奈。「我們從婚前就一直討論要買房，除了想住在一起、就近照顧，也是希望未來有了孩子，能夠給孩子較好的環境與空間，因為如果是租房子，錢都是給了房東......」因為有這樣的認知，兩人便以買房為目標，從婚前就開始努力存錢、看房。 「但我們越看越挫折。」原來，兩人曾經動過買新成屋的念頭。有次屁順陪太太回母校，順道看了一旁坐落在山邊的建案，沒想到如此偏僻的地點，總價竟然高達4千多萬元，這件事讓他們放棄買新屋，改以總價1100萬∼1200萬元、屋齡10年內的透天厝為目標。 除了立定買房的目標，屁順與Q毛也討論過貸款的問題。原先他們打算向銀行貸到7成的款項，但太太聽了醫院同事的經驗，認為「貸款越少越好」，所以兩人決定努力存到總價的3成以上，也就是400多萬元的頭期款，並找上了在做財務顧問的學長，幫忙找出「錢不夠用」的原因。 專家建議：依收入抓出定期定額極限 評估每月可繳房貸及總價 屁順和Q毛夫妻倆結婚2年，現在各自住在台中、彰化的家裡，很想要有自己的窩，所以我先與他們一同規劃買屋目標，再協助兩人調整收入與支出。 根據夫妻倆想購買的房屋條件：位於台中大里區、透天厝、10年內屋齡，推估該地類似房屋的均價，得出1,100萬元的平均總價。若貸款7成，屁順和Q毛至少需準備430萬元的自備款，當然，存越多越好。 他們告訴我，想要在「5年內」達成買房的目標，但攤開財務狀況檢視後，我發現要在5年內存到430萬元頭期款，達成率僅有52%，所以我建議他們將存錢的年限拉長到10年；若仍想在5年內達成，每月定期定額投資的款項需達5萬元，這便得透過減少支出、增加收入來源的方式加速進行。 訂定好買屋計畫後，我們開始調整收支的部分。屁順夫妻二人的月收入加總為7萬7千元，共同帳戶由太太統一管理。我協助他們將共同帳戶的支出分為A、B、C三個帳目，A是作為水電、瓦斯、手機月費等 「生活用」的帳目；B是包括保險費、所得、孝養費等「年度預算」用帳目；C則是拿來存房屋頭期款的「儲蓄投資」帳。 儲蓄投資帳我規劃每月以2萬元定額投入基金，是從兩人每月可負擔貸款金額試算得出，房貸部份依照目前收入抓30%，所以夫妻倆定期定額的極限是2萬7千元。透過定期定額投資基金的方式，我們立定5%的年報酬率，預計10年能存到房屋頭期款430萬元，待成功購屋後，這筆每月2萬元的金額，就不必再買基金，而是改為繳納房貸。 很有趣的一點是，原先花錢沒有節制的屁順，在規劃的過程中，發現自己每個月的飲料錢竟然高達4千 多元，曾經三餐都喝飲料的他，現在為了加速買房，已經克制許多，現在每天只喝一杯飲料，這應該是他在規劃前後改變最多的一點。 另外，夫妻倆曾經每週見面3至4次，如今更縮短為每週1次以節省油錢。我告訴他們，若兩人的支出能更加節制，或增加其他收入，便有機會在5年內存到房屋頭期款，成功擁有兩人愛的小窩！