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小資族、高薪族、退休族都該學 到目前為止,我們已經討論過很多投資的可能獲利與風險,接下來談怎麼運用手上的資金進行投資,也就是所謂的資產配置與投資組合。 我在美國時就開始從事投資理財服務,回國也已經30年,剛回國時,從沒聽過國內金融領域提到投資組合、資產配置。最早聽到的是所謂「投資3分法」,主張資金要分為3部分,分別放到存款、證券和不動產,強調要兼顧安全性、收益性與流動性,算是相當粗糙、籠統的資金分配法。 當時金融機構所能提供的金融商品不多,可運用的投資工具也很少。隨著國人手頭資金逐漸增多,投資工具不斷推出,相關業者也就藉著協助客戶進行理財規劃,幫客戶設計投資組合,做好資產配置。例如保險業者認為資金應該兼顧儲蓄、保險與投資,建議客戶如何把資金按比例分配到這3類資產中。 通常業者會視當事人的收入、可用資金、家庭狀況、個性及偏好、需求,按積極型、穩健型、保守型做區分,提供不同類別比重的組合,供客戶做選擇。 資產配置2重點 工作收入與儲蓄 保險業者為了讓客戶把保險納入資產組合中,還會提供一種叫做「理財金三角」的概念,認為個人或家庭針對收入的理財規劃,應該透過「理財金三角」分配為:60%支付日常花費、30%用於投資理財、10%用於風險管理(買保險),不過嚴格而言,這樣的安排並不能涵蓋資產配置的全部範圍。 因為個人或家庭實際上所擁有的資產包括還在工作時的收入,以及手頭上經過不斷積存可用於投資的閒置資金,而且,後者會隨著時間拉長越存越多,通常這部分才是資產配置的重點,但不是保險業者擅長的業務。 目前,金融服務大致分為銀行、證券、保險3大類,各自會推出產品與服務,隨著商品的不斷推陳出新,銀行、券商已能提供綜合3類商品的整合服務,稱為「財富管理」或「資產管理」,透過這類服務,就能進行不同性質、風險報酬有差異的多種商品組合在一起的資產配置了。 進行配置時,我在多年前介紹過的「理財金字塔」概念,就可配合運用。這其中包含了投資目標、風險高低,以及報酬優劣。越接近金字塔的底層風險越低,但獲利也越小;相對的,越靠近金字塔頂端風險越高,但獲利也越大。 如果我們把上期(2018年8月號)以登高山比喻風險所列的諸多投資工具,按投資目標做區分排列在金字塔內,在做投資選擇時,就可按自己的需求與目標,挑選合適的標的,設定投資組合。 全文未完,看更多請見《Money錢》2018年9月號第132期
資產配置不是富人專利
2018/09/18
資產配置 , 投資組合 , 理財金三角


小資族、高薪族、退休族都該學

到目前為止,我們已經討論過很多投資的可能獲利與風險,接下來談怎麼運用手上的資金進行投資,也就是所謂的資產配置與投資組合。

我在美國時就開始從事投資理財服務,回國也已經30年,剛回國時,從沒聽過國內金融領域提到投資組合、資產配置。最早聽到的是所謂「投資3分法」,主張資金要分為3部分,分別放到存款、證券和不動產,強調要兼顧安全性、收益性與流動性,算是相當粗糙、籠統的資金分配法。

當時金融機構所能提供的金融商品不多,可運用的投資工具也很少。隨著國人手頭資金逐漸增多,投資工具不斷推出,相關業者也就藉著協助客戶進行理財規劃,幫客戶設計投資組合,做好資產配置。例如保險業者認為資金應該兼顧儲蓄、保險與投資,建議客戶如何把資金按比例分配到這3類資產中。

通常業者會視當事人的收入、可用資金、家庭狀況、個性及偏好、需求,按積極型、穩健型、保守型做區分,提供不同類別比重的組合,供客戶做選擇。

資產配置2重點
工作收入與儲蓄


保險業者為了讓客戶把保險納入資產組合中,還會提供一種叫做「理財金三角」的概念,認為個人或家庭針對收入的理財規劃,應該透過「理財金三角」分配為:60%支付日常花費、30%用於投資理財、10%用於風險管理(買保險),不過嚴格而言,這樣的安排並不能涵蓋資產配置的全部範圍。

因為個人或家庭實際上所擁有的資產包括還在工作時的收入,以及手頭上經過不斷積存可用於投資的閒置資金,而且,後者會隨著時間拉長越存越多,通常這部分才是資產配置的重點,但不是保險業者擅長的業務。

目前,金融服務大致分為銀行、證券、保險3大類,各自會推出產品與服務,隨著商品的不斷推陳出新,銀行、券商已能提供綜合3類商品的整合服務,稱為「財富管理」或「資產管理」,透過這類服務,就能進行不同性質、風險報酬有差異的多種商品組合在一起的資產配置了。

進行配置時,我在多年前介紹過的「理財金字塔」概念,就可配合運用。這其中包含了投資目標、風險高低,以及報酬優劣。越接近金字塔的底層風險越低,但獲利也越小;相對的,越靠近金字塔頂端風險越高,但獲利也越大。

如果我們把上期(2018年8月號)以登高山比喻風險所列的諸多投資工具,按投資目標做區分排列在金字塔內,在做投資選擇時,就可按自己的需求與目標,挑選合適的標的,設定投資組合。

全文未完,看更多請見《Money錢》2018年9月號第132期


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