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財務焦慮不是病,但卻讓民眾因財務問題每天疲於奔命,影響身、心健康與生活品質。為了降低民眾焦慮,安睿宏觀理財規劃顧問進一步解說9大財務焦慮背後隱含的價值觀,並提供擺脫焦慮的7種做法: Q1:擔心退休金不夠用 價值觀   希望擁有理想的退休生活,和一個有尊嚴與自由的晚年。 做法      設定退休金目標、資產配置 步驟1:需先釐清退休金要多少才夠,包括設想退休後理想的生活方式是怎樣? 例如當義工、海外旅行、上社會大學、在家帶孫子......等。接下來得確認幾歲退休?以及退休金要準備到幾歲?如此才會知道退休金到底要準備多少錢才夠。 步驟2:根據現在存的錢,釐清其中有多少可以做為退休金準備?與目標差距有多遠? 步驟3:退休金準備期長達20、30年以上,建議遵守這3項投資原則:資產配置;長期投資;全球分散。根據這3原則,選擇適當的理財工具,並按部就班地達成。 Q2:擔心未來的醫療支出 價值觀   安全感與責任。安全感在於,萬一發生重疾、重殘,自己的錢夠不夠支應後續的鉅額醫療與看護費用?責任則在於怕造成家人負擔,甚至失去工作能力,沒有辦法再扶養家人。做法      買保險要「對、夠、好」 若發生心血管疾病、腦中風、癌症、重大意外等,可能導致一段時間無法工作,包括生活開銷、自費醫療費用、看護費用等都會出問題,原先的投資理財也可能被迫暫停,此時不僅需準備高額金錢,退休目標也必須往後延。 對多數人而言,手頭現金大多不足以承擔此風險,因此必須以保險來轉嫁,此時買保險就要遵循「對、夠、好」3原則: 對:買對險種,解決擔心的問題。對的險種是指理賠範圍大,金額多。夠:理賠足夠。例如重殘後每月需要5萬~6萬元的生活支出,若能靠保險理賠金來支應,才算足夠。 好:符合預算。不能花太多錢在保險上,畢竟「風險」代表不一定會發生,應該以最低保費買到足夠保障。 Q3:擔心無法維持正常的生活水準 價值觀   安全感 做法      儲蓄投資至少3成 保障支出<1成 不論是現在就無法維持正常的生活水平,或擔心未來無法維持,都是代表擔心「收支失衡」,所以,此時要找出為何收支無法平衡的原因,例如是因為生活支出太高?保費支出太高?還是過度與衝動消費造成的? 安睿宏觀資深財務顧問陳堯睿表示,每一筆收支,背後都代表著一種價值觀,體現出來的就是怎麼過生活。因此,當收支失衡時,應先審視每筆支出情況,挖掘問題,然後解決問題,並重新安排收支。 例如,有部分個案收入不高,但必要支出太高,像是幫家裡還房貸、本身租屋要付租金等;必要性支出有時很難刪減,因此想辦法拉高收入是主要的解決方法。此外,也有個案是高收入族群,卻因強烈不安而年繳70餘萬元保費,不僅存不了錢,甚至出現負現金流狀態,此時依據「對、夠、好」的原則來重新檢視保單,才能解決問題。 檢視完收支後須重新安排,原則是:生活支出不高於6成、儲蓄投資至少3成,保障支出不要超過1成。陳堯睿提醒,收支安排並非是要民眾勒緊褲帶過日子,而是在「現在生活」與「未來目標」之間取得平衡,讓現在可以過得不錯,並達成未來的目標。   Q4:擔心收入不穩或戶頭存款不足 價值觀   安全感 做法      緊急預備金拉高至9~12個月 工作具業務性質,應拉高緊急預備金。業務人員、自由工作者因收入起伏大,即使工作穩定,仍建議多存一些緊急預備金,以一般民眾準備6個月開銷為基礎,陳堯睿建議拉高至9個月或12個月。 經常轉換工作或工作可能朝不保夕,建議重新思考職涯規劃。陳堯睿認為民眾要先思考對哪些工作有興趣與熱情,並培養專業,加強在職場上的競爭力,才是根本的解決之道。然後,綜合職涯規劃與財務規劃,來準備緊急預備金。 Q5:擔心繳不起房貸 價值觀   安定感、歸屬感 做法      以租代買或延後退休 計畫買房,但擔心可能付不起房貸。此為事前預防,陳堯睿建議民眾想一想為何要買?如果是理財目的,那麼從房價增值潛力、租金報酬等角度思考,其實買房理財並不一定划算,反而會因房貸而增加每月財務支出壓力,尤其若是在大台北地區,租房會比買房好。若是為了安定與歸屬感,此時就需評估在眾多目標與支出中,再繳房貸對其他支出的影響是如何?例如房價目標是不是需降一些?平日支出也要再降一些?或是延後退休時間等。 已經在支付房貸。此時擔心繳不起房貸,代表金流很吃緊,這時就需評估吃緊情況有無辦法改善?若真無法改善,建議出售房產,以免苦撐下去可能造成更大的問題。當然,增加收入來源、延後退休也都是選項之一。陳堯睿提醒,民眾一定要就財務目標綜合評估,而非單一項目檢視;若檢視後發現存不了錢,財務目標無法達成,就依據4種解決方法,找出確切可行做法,包括:增加收入、降低支出、延後目標達成時間、降低目標的需求。 Q6:擔心無法負擔子女教育費 價值觀   責任、期待 做法      估算費用 超出部分讓子女負擔 步驟1:釐清目標。先想想要幫子女準備到何種程度?例如準備念到公立大學為止的學費,其他讓子女自己負責。目標釐清後,通常就可以估算相對應的金額。 步驟2:評估與其他目標之間的關聯,有無辦法同時準備?若無,就要在有限資源下,取得目標間的平衡。例如,曾有一位安睿宏觀客戶同時面對買房、準備子女教育金、準備退休金3個理財目標,在子女教育金方面,希望為小孩準備到國外研究所為止,但評估後認為有房子更重要,於是決定將教育金調整為供應子女念到台灣的大學畢業為止,若還要繼續深造,由小孩自行負擔學費。 Q7:已負債或無法控制花錢欲望 價值觀   活在當下 做法      先存後花 借低還高 步驟1:釐清為何要存錢。必須先探討此問題,例如是對未來沒有期待、現實生活不開心 、或是以為每天認真工作有收入就好,沒想太多等。釐清行為背後的價值觀後,才能有明確的存錢目的,也才有動力去改變現有的習慣。 步驟2:靠3個戶頭控制花錢。以ABC帳戶做管理,A 帳戶做為生活開銷,B帳戶做為稅費、旅遊費、保費等年度性支出,C帳戶則做為儲蓄或投資,例如退休金。每個月發薪日,就自動將金額分好,存進這3個戶頭。 透過此種「先存後花」的管理方式,若下一個發薪日之前, A帳戶內資金都還夠用,就沒問題;若A帳戶花光還不夠,就要檢討A帳戶的使用方式,若都是必要性支出,代表當初設定的金額有問題,則須重新調整;若還是不夠用,就須再針對A帳戶做逐筆支出記帳,檢視如何花錢,來找出問題並加以解決。 步驟3:制定償債計畫。如果擔心付不出信用卡最低應繳費用,代表已有負債情況,此時就要擬定償債計畫。方法有2,首先是高利率轉低利率,即優先償還高利負債,計畫好每月還多少錢,預計多久還完;其次是債務協商,不過這會影響到信用狀況,須特別小心。  
從此不再為錢所困 學會這7招 擺脫財務焦慮
2018/09/27
財務焦慮 , 退休金


財務焦慮不是病,但卻讓民眾因財務問題每天疲於奔命,影響身、心健康與生活品質。為了降低民眾焦慮,安睿宏觀理財規劃顧問進一步解說9大財務焦慮背後隱含的價值觀,並提供擺脫焦慮的7種做法:

Q1:擔心退休金不夠用
價值觀   希望擁有理想的退休生活,和一個有尊嚴與自由的晚年。
做法      設定退休金目標、資產配置


步驟1:需先釐清退休金要多少才夠,包括設想退休後理想的生活方式是怎樣?
例如當義工、海外旅行、上社會大學、在家帶孫子......等。接下來得確認幾歲退休?以及退休金要準備到幾歲?如此才會知道退休金到底要準備多少錢才夠。

步驟2:根據現在存的錢,釐清其中有多少可以做為退休金準備?與目標差距有多遠?

步驟3:退休金準備期長達20、30年以上,建議遵守這3項投資原則:資產配置;長期投資;全球分散。根據這3原則,選擇適當的理財工具,並按部就班地達成。

Q2:擔心未來的醫療支出
價值觀   安全感與責任。安全感在於,萬一發生重疾、重殘,自己的錢夠不夠支應後續的鉅額醫療與看護費用?責任則在於怕造成家人負擔,甚至失去工作能力,沒有辦法再扶養家人。
做法      買保險要「對、夠、好」


若發生心血管疾病、腦中風、癌症、重大意外等,可能導致一段時間無法工作,包括生活開銷、自費醫療費用、看護費用等都會出問題,原先的投資理財也可能被迫暫停,此時不僅需準備高額金錢,退休目標也必須往後延。

對多數人而言,手頭現金大多不足以承擔此風險,因此必須以保險來轉嫁,此時買保險就要遵循「對、夠、好」3原則:

對:買對險種,解決擔心的問題。對的險種是指理賠範圍大,金額多。
夠:理賠足夠。例如重殘後每月需要5萬~6萬元的生活支出,若能靠保險理賠金來支應,才算足夠。
好:符合預算。不能花太多錢在保險上,畢竟「風險」代表不一定會發生,應該以最低保費買到足夠保障。

Q3:擔心無法維持正常的生活水準
價值觀   安全感
做法      儲蓄投資至少3成 保障支出<1成


不論是現在就無法維持正常的生活水平,或擔心未來無法維持,都是代表擔心「收支失衡」,所以,此時要找出為何收支無法平衡的原因,例如是因為生活支出太高?保費支出太高?還是過度與衝動消費造成的?

安睿宏觀資深財務顧問陳堯睿表示,每一筆收支,背後都代表著一種價值觀,體現出來的就是怎麼過生活。因此,當收支失衡時,應先審視每筆支出情況,挖掘問題,然後解決問題,並重新安排收支。

例如,有部分個案收入不高,但必要支出太高,像是幫家裡還房貸、本身租屋要付租金等;必要性支出有時很難刪減,因此想辦法拉高收入是主要的解決方法。此外,也有個案是高收入族群,卻因強烈不安而年繳70餘萬元保費,不僅存不了錢,甚至出現負現金流狀態,此時依據「對、夠、好」的原則來重新檢視保單,才能解決問題。

檢視完收支後須重新安排,原則是:生活支出不高於6成、儲蓄投資至少3成,保障支出不要超過1成。陳堯睿提醒,收支安排並非是要民眾勒緊褲帶過日子,而是在「現在生活」與「未來目標」之間取得平衡,讓現在可以過得不錯,並達成未來的目標。

 


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