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這次普悠瑪意外，引起國內外關注，也引燃民眾對意外保障的需求。意外險就是最民眾面對意外時的保障之一。在所有人身相關險種中，意外險的費率最低，也往往是很多人購買的第1張保單。但是，意外險理賠糾紛相當多，因此消費者有必要清楚認識意外險理賠時的限制。理賠定義嚴保障範圍少意外險顧名思義是遭受「意外傷害事故」，而造成殘廢或死亡。保單條款中對於意外傷害事故的定義，是指「非由疾病所引起之外來突發事故」。拆開來看，要「同時符合」3項條件：非疾病、外來、突發，才能獲得保險給付。意外險因為定義最嚴，保障範圍受到很大的限縮。事故原因認定很嚴格張三突然跌倒，導致顱內出血而死，乍看是一起「意外事件」，受益人申請意外險理賠卻被保險公司拒絕，因為經過保險公司調查，張三是中風發作而突然跌倒，不符合「非疾病」的定義。「外來」的定義則是「非由身體內在因素而造成的傷害」。例如打球突然扭傷、搬重物突然閃到腰，申請意外險醫療給付時，也會遭到拒絕。因為扭傷、閃腰，是由身體內在因素造成，不是因為身體表面與「外界接觸」而造成，如果是與外界有接觸的撞傷（例如車禍）、挫傷，才能順利申請意外醫療給付。殘廢等級認定爭議多因事故造成殘廢時，理賠多少就要看「殘廢程度與保險金給付表」，給付比例最高是保額的100%、最少只有5%。能拿到多少理賠，要看殘廢程度而定。是終身不能從事任何工作、或是終身只能從事輕便工作？是日常生活需人扶助、還是日常生活尚能自理？都會影響理賠多寡。而且不是拿著醫院開立的殘廢證明書，就能完全取得保險公司的認可，很多爭議因此而產生。除外責任不理賠「除外責任」就是保單的不理賠條款，也就是若發生了除外責任所涵蓋的事故，保險公司是不會理賠的。意外險的除外責任項目多，代表不理賠的情況也多。酒駕意外傷亡不理賠意外險除外責任中有一項：「保險人飲酒後駕（騎）車，其吐氣或血液所含酒精成分超過道路交通法令規定標準者。」當飲酒超標，且駕（騎）車肇事者是被保險人，即使有投保意外險，也無法獲得理賠。但是事故中被波及到的乘客或路人，若有投保意外險，申請理賠並不會受到影響。自殺致死不理賠在壽險的除外責任中有一項：「被保人故意自殺或自殘」，是無法獲得理賠，「但自契約訂立或復效起2年後，故意自殺致死者，仍負給付身故保險金的責任」。然而，意外險的被保人，即使是契約成立2年後自殺，保險公司仍然可以拒絕給付身故保險金。因為在保險公司的認定中，意外事故應是「不可抗拒」因素造成，而自殺被認為是可抗拒的狀況。不保事項不理賠「除外責任」可以看成是不理賠的「原因」；「不保事項」則是不理賠的「期間」。也就是在某些特定期間所從事的活動，造成死亡、殘廢或傷害時，保險公司不負給付保險金的責任。包括：被保險人從事角力、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技等競賽或表演；被保險人從事汽車、機車及自行車等競賽或表演。譬如張三參加馬術競賽時，摔下造成死殘，意外險不理賠；但若是平日練習騎馬出狀況，意外險就會理賠。按職業等級計費意外險費率與性別、年齡無關，只看你的職業屬於哪一等級。有的職業直接被拒保，譬如沿海養殖工人、捕魚人、船員、礦工、戰地記者；也有保險公司只接受特定類別職業的投保。職業更動要書面通知當被保險人變更職業或職務時，要保人或被保險人應即時以書面通知保險公司。如果新職業（務）的危險性下降，保險公司會自職業（務）變更之日起按其差額比率退還未滿期保險費；反之，則會按差額比率增收未滿期保險費。若被保險人的新職業危險性上升，卻沒有主動通知保險公司，一旦發生保險事故，保險公司只能按其原收保險費與應收保險費的比率折算保險金給付。附加醫療險理賠有差如果用主約形式購買意外險，可以加買其他附約，譬如醫療險。要注意的是，醫療險附約有不同形式，像是「住院醫療險」、「意外醫療險」，也會影響理賠的申請。如果買住院醫療險附約，只要符合住院要件，就能申請相關的醫療理賠；買意外醫療險附約，就須符合「意外傷害事故」的要件：非疾病＋外來＋突發，才能申請醫療理賠。$$

買意外險一定要知道的10件事

2018/10/23

意外險，理賠，除外事項

37,063

作者：編輯部

小原大

這次普悠瑪意外，引起國內外關注，也引燃民眾對意外保障的需求。意外險就是最民眾面對意外時的保障之一。在所有人身相關險種中，意外險的費率最低，也往往是很多人購買的第1張保單。但是，意外險理賠糾紛相當多，因此消費者有必要清楚認識意外險理賠時的限制。

理賠定義嚴保障範圍少

意外險顧名思義是遭受「意外傷害事故」，而造成殘廢或死亡。保單條款中對於意外傷害事故的定義，是指「非由疾病所引起之外來突發事故」。拆開來看，要「同時符合」3項條件：非疾病、外來、突發，才能獲得保險給付。意外險因為定義最嚴，保障範圍受到很大的限縮。

事故原因認定很嚴格

張三突然跌倒，導致顱內出血而死，乍看是一起「意外事件」，受益人申請意外險理賠卻被保險公司拒絕，因為經過保險公司調查，張三是中風發作而突然跌倒，不符合「非疾病」的定義。

「外來」的定義則是「非由身體內在因素而造成的傷害」。例如打球突然扭傷、搬重物突然閃到腰，申請意外險醫療給付時，也會遭到拒絕。因為扭傷、閃腰，是由身體內在因素造成，不是因為身體表面與「外界接觸」而造成，如果是與外界有接觸的撞傷（例如車禍）、挫傷，才能順利申請意外醫療給付。

殘廢等級認定爭議多

因事故造成殘廢時，理賠多少就要看「殘廢程度與保險金給付表」，給付比例最高是保額的100%、最少只有5%。能拿到多少理賠，要看殘廢程度而定。是終身不能從事任何工作、或是終身只能從事輕便工作？是日常生活需人扶助、還是日常生活尚能自理？都會影響理賠多寡。而且不是拿著醫院開立的殘廢證明書，就能完全取得保險公司的認可，很多爭議因此而產生。

除外責任不理賠

「除外責任」就是保單的不理賠條款，也就是若發生了除外責任所涵蓋的事故，保險公司是不會理賠的。意外險的除外責任項目多，代表不理賠的情況也多。

酒駕意外傷亡不理賠

意外險除外責任中有一項：「保險人飲酒後駕（騎）車，其吐氣或血液所含酒精成分超過道路交通法令規定標準者。」當飲酒超標，且駕（騎）車肇事者是被保險人，即使有投保意外險，也無法獲得理賠。但是事故中被波及到的乘客或路人，若有投保意外險，申請理賠並不會受到影響。

自殺致死不理賠

在壽險的除外責任中有一項：「被保人故意自殺或自殘」，是無法獲得理賠，「但自契約訂立或復效起2年後，故意自殺致死者，仍負給付身故保險金的責任」。然而，意外險的被保人，即使是契約成立2年後自殺，保險公司仍然可以拒絕給付身故保險金。因為在保險公司的認定中，意外事故應是「不可抗拒」因素造成，而自殺被認為是可抗拒的狀況。

不保事項不理賠

「除外責任」可以看成是不理賠的「原因」；「不保事項」則是不理賠的「期間」。也就是在某些特定期間所從事的活動，造成死亡、殘廢或傷害時，保險公司不負給付保險金的責任。包括：被保險人從事角力、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技等競賽或表演；被保險人從事汽車、機車及自行車等競賽或表演。譬如張三參加馬術競賽時，摔下造成死殘，意外險不理賠；但若是平日練習騎馬出狀況，意外險就會理賠。

按職業等級計費

意外險費率與性別、年齡無關，只看你的職業屬於哪一等級。有的職業直接被拒保，譬如沿海養殖工人、捕魚人、船員、礦工、戰地記者；也有保險公司只接受特定類別職業的投保。

職業更動要書面通知

當被保險人變更職業或職務時，要保人或被保險人應即時以書面通知保險公司。如果新職業（務）的危險性下降，保險公司會自職業（務）變更之日起按其差額比率退還未滿期保險費；反之，則會按差額比率增收未滿期保險費。

若被保險人的新職業危險性上升，卻沒有主動通知保險公司，一旦發生保險事故，保險公司只能按其原收保險費與應收保險費的比率折算保險金給付。

附加醫療險理賠有差

如果用主約形式購買意外險，可以加買其他附約，譬如醫療險。要注意的是，醫療險附約有不同形式，像是「住院醫療險」、「意外醫療險」，也會影響理賠的申請。

如果買住院醫療險附約，只要符合住院要件，就能申請相關的醫療理賠；買意外醫療險附約，就須符合「意外傷害事故」的要件：非疾病＋外來＋突發，才能申請醫療理賠。$$

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