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月薪低於4萬元,不要先買美元保單!

金管會宣布2019年美元保單新契約責任準備金利率將有所調整,其中6年期(含)以下保單調升2碼,6年以上10年期(含)以下美元保單調升1碼,這意味者美元保單明年保費將調降2~6%。
 
金管會是依據財團法人保險事業發展中心分析,考量美元指標利率朝上升趨勢,因此將調升短年期美元保單責任準備金利率,至於其他外幣保單包括人民幣、台幣、澳幣、歐元保單的責任準備金利率則維持不變。
 
由於責任準備金利率與保費計算有所連動,每調升1~2碼責任準備金利率,保費可望調降2%~6%。
 
近3年美元保單成為最熱賣的儲蓄險之一,根據金管會統計,近3年美元保單新契約保費超過300億美元。
 
然而,並不是每個人都適合或是需要購買美元保單,也千萬不要貿然投保,以免衝動投保又衝動解約會造成很大的損失。
 
例如一名月薪低於4萬元的小資女林小姐,因朋友推薦,購買了一張還本型美元保單,但投保後,林小姐發現除了美元保單加上其他保險費,每年總保費支出高達8萬4千元,相當於她年收入的2成,保費變成負擔,她很想解約,但是保單才剛買,她猶豫到底要不要減少自己的保費呢?
 
專家表示,林小姐屬於月薪少於4萬元的小資女,而單身粉領族買保險的優先順序,一定是保障優於儲蓄,林小姐卻在保障沒做足前,就先買了一張年繳4萬多元的美元保單,再加上其他保險費,讓每年8萬多元的保費成為沉重的經濟負擔。
 
在這種情況下,專家建議林小姐暫時停繳美元保單,因為保險公司規定,即使不繳保費造成保單停效,停效2年內如果還想擁有這張保單,加上又有額外收入可補繳保價金的差額,就可申請保單復效。
 
如果保單停效2年時間到,林小姐確定自己沒有能力繳交保費,可以讓保單自動失效,並向保險公司申請領回保單剩餘的保價金。
 
停繳保費的好處是,林小姐可以利用保單停效到失效的2年緩衝期,衡量自己到底需不需要這張美元保單,會比現在立刻解約來得好。
 
專家表示,很多民眾都因為看到媒體大幅報導美元資產看漲,在業務員鼓吹下就投保了美元保單,而一時衝動購買的結果,可能像林小姐一樣,在投保短短8個月內就後悔,如果立刻解約就會造成損失。
 
以專家實務經驗來看,每月儲蓄金額低於1萬元的小資族,較不適合購買美元保單,因為美元保單會有匯率風險,比較適合已經有外匯存款、未來子女出國留學、考慮在國外置產等民眾購買,把美元保單當成資產配置的一部分。
 
如果小資族想用保單存錢,建議先檢視純保障保單是否買齊?保額是否足夠?包括意外險、醫療險、定期壽險等,確定保障足夠後,再去了解每種儲蓄險的特性。清楚保單特性、繳費能力、投保目的,才能真正用保單存到錢。
 
 
 

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