這樣做 情侶共同理財不會有後遺症
2018/11/07
理財
只是，熱戀期過了之後，情侶們無可避免地將遭遇現實問題，萬一價值觀不同，就很容易為了「錢」而產生歧見或爭吵。加上未來難以預料，對方是否會與你一直攜手走下去，也是個問題。
兩人理財最大的問題在於「分不清」，如果怕現金流量雜亂，建議可以學習將錢分成5種類型，做個簡單的財務收支表，同時不論是生活費或投資戶頭，都要「記帳」。
- 賺錢：包括薪資收入、投資收入，薪水分開管，投資要記帳。
- 用錢：包括生活支出、理財支出，掌握比例，事前算分明。
- 存錢：包括生活準備金、置產，共同購屋要聯名登記。
- 護錢：各自擁有醫療險、癌症險。
- 借錢：確定結婚意願，再決定是否貸款。
情侶「共同投資」是希望一起實現未來夢想，但也需要為將來「可能分手」留下好聚好散的後路，因此得事先完整規畫。例如，台灣並沒有提供共同投資帳戶的服務，每個基金、股票帳戶的開戶人只能有一人，情侶間必須推出代表人作為該投資帳戶的負責人，再由雙方分別將金額匯入該戶頭扣款。這個開戶者，就是這個戶頭的主要擁有者。
即便是共同掛名的聯名帳戶，因為銀行為了日後申報利息收入等所得稅方便，開戶時，多半會要求其中一人當作主要開戶者，這位主要開戶者，對此戶頭就擁有所有權利，包括可自行更動聯名帳戶的戶名、提領帳戶存款⋯⋯等，這些都不需要經過另一方的同意。
由於共同投資帳戶、聯名帳戶都有一位主要開戶者，因此情侶分手，戶頭理所當然就由掛名者擁有。那麼，另一方該怎麼爭取拿回自己投資的金額？
第一步當然就是先停止扣款，終止將錢匯入另一方戶頭的動作，方便之後款項的釐清；接著，就得提出證據，包括匯款單、決定共同投資時的第三方證人、事前協議書。提出這些證據的原因，是為了讓法官知道，自身匯入共同戶頭的金額，並非是「贈與」、「借貸」，而是「共同投資」。
基本上，持有匯款單、證人及事前協議書三項，法官認同「共同投資」而判另一方可拿回金額的勝訴比例有9成，拿回金額則按最初投資比例分配，若當初投資金額為5：5，勝訴拿回金額就是該戶頭最終市值的5成；若有匯款單加證人（或事前協議書），勝訴比例有5成；但若僅有匯款單，勝訴比例僅剩1成，有極大可能是拿不回你投資的錢。
此外，預防勝於事後的爭辯，不妨簽訂事前協議書或事後切結書。在法庭上，法官多半傾向戶頭所有者的說法，對名義扣款人較有利。若沒有證人、事前協議書等證據，好一點的情況是，法官採信借貸說法，在基金有獲利的情況下，非名義扣款人只能拿回原始金額＋法定利率5%（年利率），對於基金淨值成長獲利的部分，是無權要求拿回的。
最壞的情況是，法官採信贈與說法，非名義扣款人一毛錢都拿不回來。因為在沒有受脅迫或違反善良風俗的前提下，法律上，受贈與的一方無須將被贈與的資產歸還，且贈與資產若超過基本免稅額111萬元，贈與的一方還得繳納贈與稅，得不償失。
若沒有簽訂事前協議書，也可簽下事後切結書，寫明這個戶頭有多少投資比例屬於自己。
實際上，情侶熱戀時，都會相當相信對方的誠信，而且不管是協議書或切結書，在台灣人的觀念裡，提出的一方就是傷感情，好像不信任自己，甚會給人「是不是有分手的後路」感覺。因此，如果沒有結婚打算的情侶，最好避免使用共同投資戶頭。$$
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