用FinTech重現台灣科技島榮耀 接掌金管會1年多來，主委顧立雄對於金融科技領域多有著墨，究竟台灣要如何發展金融科技，純網銀與行動支付，又將有什麼新的突破？聽聽顧立雄怎麼說。 去年9月8日由律師轉戰金管會主委，即使外界質疑聲浪不斷，顧立雄仍積極迎戰，推動諸多政策，其中，屬於金融科技範疇的監理沙盒、純網路銀行設立、行動支付監理等議題均備受矚目。 身為金管會主委，顧立雄對台灣在金融科技浪潮中搶占一席之地，究竟有何想法與規劃？本刊社長李美虹（以下簡稱李）與顧立雄主委（以下簡稱顧）的對談，將協助讀者一窺全貌。 台灣能成金融科技強國？ 技術、法規面面觀 李美虹：參考國際的金融科技發展趨勢，台灣若要搶攻這塊版圖，有哪些優勢與限制？ 顧立雄：台灣既有優勢是現有的自動化基礎設施不弱，尤其手機覆蓋率超過100%，而金融科技的發展大部分是展現在行動載具的使用上，在載具上就能完成所有的金融服務，這是第一個優勢。 其次是金融體系很成熟。雖然有相應的兩面，例如ATM（自動提款機）發達，提領與使用方便會阻礙金融科技發展，因此，ATM也必須與時俱進，不能只有現金提領功能，而應該要能產生智慧型態，讓民眾能透過ATM接觸各種金融服務，屆時ATM就會像一個無人銀行的概念。 第三個優勢是台灣資安人才不缺乏。在金融科技發展上，資安非常重要，因為消費者都在網路上使用金融相關服務，一旦被駭或資安服務無法24小時完整運作，就會讓消費者對金融服務產生信賴危機，一旦有信賴危機，親近度就會打折。 這些都是我們在金融科技上的優勢，我們有相對好的基礎來發展。此外，今年4月正式實施「金融監理沙盒」，在一定實驗場、可控的範圍，進行創新金融的試驗，來驗證其創新性、市場性、風險可控、消費者保護等。 關於限制，台灣是成文法國家，發展任何金融科技業務，都要透過法規的調適與修改；相對地，英美法系或不成文法國家，只需透過一些原則，不需要至國會修法，就能發給有限度營業內容的證照，進行金融科技的創新實驗，彈性比較大。 台灣是第一個用成文法來推展金融監理沙盒的國家，實驗場會受到法規的束縛，但這不能成為一個宿命，我們就盡量發展彈性，隨時檢討法規調適問題，並同時兼顧創新可能帶來的風險。 對於金融科技我一直提倡2個概念：負責任的創新，以及科技中立原則（即對科技所導出的金融業務，要用同樣的監理標準），又稱為「防制監理條例」。概念是，當科技業者說能賺錢，我會問同樣的業務放到金融機構，要付出多少成本？包括洗錢防治、資安、一定的法令遵循、一定的消費者保護準備（例如存款有一定的存款準備、放款有一定放款準備、支付有一定的信託要求等），科技業者就會理解，原來成本不是如他們想像的那樣簡單。 我們主動跟科技業者溝通，主動辨識科技創新可能帶來的風險，讓金融業與科技業者知道可以合作的狀態，若雙方能合作，金融科技的發展比較可期。 AI、區塊鏈當道 台灣金融科技如何發展？ 李美虹：就產業面，台灣在金融科技上可以扮演的角色？有哪些是台灣企業可以積極努力的方向？ 顧立雄：台灣科技業者可施展的力道很多，例如人工智慧（AI），在金融的應用上包括智慧理財服務、利用AI學習模式，提供分眾式體驗等；區塊鏈（Blockchain）是虛擬通貨底層的技術，但該技術不只可運用在虛擬通貨，在保險、銀行、證券資本市場都有它的發展可能性。 資安與資訊這塊也是強項，帶動金融科技的發展，也會帶動企業在這部分的投入，具有相當優勢來建立金融科技的生態圈。 政策上，我們開放純網銀，發展金融科技創新園區、金融監理沙盒，也將舉辦台北金融科技展，甚至鼓勵金融整併，均是與金融科技發展相關。金融整併後，就有更多資源可以投入金融科技的研究發展。 李美虹：金融科技可以再現台灣科技島的榮耀嗎？ 顧立雄：不只是金融監理沙盒，無人載具也要應用到很多科技，無人載具某種程度是交通監理沙盒概念，所以多方面的監理沙盒是我們維護、維持一個科技島的重要發展，例如日本今年6月通過一個「全產業監理沙盒」概念，並非針對金融，它是全產業通過監理沙盒的實驗，來提升創新性。 科技部、金管會、經濟部等各個單位，在科技創新轉化到商業模式，都通力合作，當然金管會在金融科技這塊有一定的使命。在監理沙盒這一塊，讓科技業者可以進來，然後讓園區有一個共創的機會。在園區有個企業實驗室，讓科技業者與企業接觸，協助發想的企業找出解決方法。 另外，我們有一個「數位沙盒」概念。數位沙盒是進一步提供相關的數據，例如證交所的數據、期交所的數據、櫃買的數據等等，透過數位驗證的方式，直接來驗證可行性。如此連實體的場域都不需要，先透過數據來驗證發想，這些都正在基地裡進行。 金融科技展中會有主題展示，並與國際連結，讓國際金融業者理解台灣在金融科技的發展，進行資訊交流，甚至讓國外業者來台灣實驗，或我們去他們那裡實驗，我們要盡量走出去。 銀行、科技業搶食大餅 純網銀到底行不行？ 李美虹：關於純網路銀行，金融業與科技業等均表達高度興趣，金管會對網路銀行的定位與現行銀行的異同為何？在監理上，金管會的重點又是什麼？ 顧立雄：純網銀的開放，是因為體驗到年輕世代不想跑實體銀行。有次聚會，發現學生都是用手機搞定，即使是個別付帳，手機一按，連現金都不想拿出來，這讓我體會到年輕世代對網路銀行的需求，已經跟我們這一代完全不一樣。從未來性看，純網銀就變成一個應該要發展的事項。 有人說，讓既有傳統銀行發展網路銀行業務也是一種方式，但我認為傳統銀行要轉身，兼顧這樣一個創新概念，在網銀裡驗證它，可以有多少資源投入？我覺得投入10%、20%已經是不得了的一件事情。 純網銀的主要概念有二：①科技業者要有很大的主導性；②社群媒體業者、電信業者或電子商務業者，從消費金融切入，建構一個消費生態圈，讓客戶有更好的體驗，願意黏著在你的生態系統裡，消費、獲得點數，再用點數去消費、再給點數……食衣住行育樂都在裡面。若只是單純一個金融服務，要讓客戶黏住不容易。 純網銀不能有實體分行，應該在網路上做徹底的創新，讓民眾黏住，跑不掉，這就需要發揮大的創意，所以純網銀的定位在於發揮「鯰魚效應」（註），創新服務成功之後，只要有利基，傳統網路銀行後續就會跟進。 因為純網銀的鯰魚效應定位，它不能是完全的科技業者，若是純科技業者我會擔心，因為金融業者才熟悉與理解金融監理，就會拉著科技業者去了解。科技業持股可占60%，具主導性，想在幾年之內賺到錢，就會快速地應用既有的產業概念與發想來投入，針對客戶的金融需求徹底發揮，這是我對純網銀的期許。 至於在監理態度上，我們秉持「科技中立」原則。純網銀24小時服務，有很高度的流動性要求，例如發生擠兌時，若是傳統銀行，客戶就要跑到銀行去；但在網銀按一個鍵就能解決。也因為是24小時服務，我們對資安的要求很高，不能有服務中斷的問題，所以IT、防駭客等都會被高度的要求，這兩塊很重要。 另外，我們不希望一家網路銀行開個幾年後經營不下去，必須重視營運可行計畫，充分了解「要如何在一定時間內賺錢」，這些是我們看待純網銀申請的重點事項。  行動支付普及率目標90% 政府做好準備了嗎？ 李美虹：行政院推動2025年全台行動支付普及率達90%的目標，請問金管會在法令、政策上的配合措施？ 顧立雄：金管會要做的是讓支付方式更便利，不管是用感應或QR Code，都能更便利。現在Line pay是一個、Apple pay是一個、電子票證是一個……我們希望把它們整合在一起，讓消費者可以便利使用，也希望商家用一台機器就能搞定，他們接受行動支付的意願才會提高。 這個機器已經發展出來，小小一台，信用卡、金融卡、QR Code、電子票證、任何Pay都可以使用，這樣商家就願意接受行動支付工具。 再來是讓一些法規可以鬆綁，我們會考量風險的高低。隨著科技的演進，生物辨識已經做得到，像Apple pay用指紋來連接信用卡，我們在電子支付上也已開放，依照風險控管分成好幾類，辨識就會更容易。大家都希望使用上更人性化、更便利，我們就朝這個目標來前進。 當然，不能只靠金管會，通路決定一切。民眾消費，拿出手機「嗶」一下，當然場域要越寬越好，現在買30元飲料，是掏現金，除非讓民眾感覺到用「嗶」的更便利，才會改變習慣。 另外，很多小商家喜歡收現金，不喜歡被追蹤到營業額，就要想辦法提供誘因，參照韓國的經驗是給予稅賦減免。  我們也要鼓勵，不管是多大或多小的錢，都要運用這些支付平台，例如公家醫院、電費、水費等，都能用行動支付來繳費，這樣行動支付的比例才能在較短時間內拉高，這些牽涉到的單位不只金管會，還有財政部、衛福部等。 目前國發會有一個行動支付協調平台，找各部會一起協調，盡量讓各部會願意支持、協力行動支付的拓展。 用行動支付投資理財 風險、利基在哪裡？ 李美虹：金管會未來是否會開放以行動支付購買共同基金、台股ETF？ 顧立雄：在行動支付可以驗證身分機制的前提下，就能規劃。金融業的內容就是商品或服務，除了技術上可支持，還涉及到特殊情況，譬如說保險就會涉及到保險業務員的告知事項，這部分要如何用網路內容來取代，是一個挑戰。另外，人壽保單要求親自簽名，要如何透過網路技術來取代，也必須有配套措施。 基金方面，必須讓投資人充分理解投資風險與商品內容，透過技術的演進或許可以克服，例如讓理財專員利用手機與客戶直接溝通、驗證身分，越來越具有不可否認性，透過某些方式來取代親筆簽名，也越來越有可能。 李美虹：國內行動支付百家爭鳴，有業者以保證年收益1.2%～1.8%為號召，但這種「儲值給息」、「保證收益」的作法被金管會緊急喊停，請問這項政策禁令在未來是否會有條件開放，或有容許變通的作法？ 顧立雄：我們同意電子支付可以儲值，但若透過儲值來吸收存款，就像開啟一個潘朵拉的盒子。因為吸收存款是銀行的核心業務，金管會對於吸收大眾資金有嚴格的監管，包括要有存款準備金，收益是來自放款、手續費收入等。 為了讓電子支付能夠吸收大眾存款，相關的業務就要一起開放，所以對開放電子支付儲值給息的要求，會跟對所有銀行的要求是一樣的。目前我們對電子支付的要求是，儲值就是儲值，不能等同於吸收存款。 在監理沙盒的實驗過程中，常有人說：「我沒有要玩到像銀行這麼大，只是要玩有限度的一部分，你對我的資本要求不需要這麼高，對監理上的要求也不要那麼高。」對，我可以考慮，只要不涉及到吸收大眾存款這麼核心的部分，其他部分可以有限度地開放，例如匯兌、支付等。「有限度證照」這件事，正透過監理沙盒的實驗思考中。 李美虹：主委有特別想宣導與說明的事項嗎？ 顧立雄：就金融科技，我希望科技業者能體認金融業務失敗所造成的社會成本，我也期許金融業者能向科技業者多多取經，若能與科技業者高度合作，我想金融科技發展才有前景。加入Money錢官方Line@ 掌握投資、理財、保險最新資訊 延伸閱讀 柯P：2年內消滅銅板和紙鈔 工研院調查：亞洲最重視這些未來商機 人力銀行：男性比女性更後悔念碩博士