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錢到用時方恨少? 「錢到用時方恨少」是很多人都曾經有過的經驗,但這樣的結果不見得是你賺得比別人少,而是沒有做好理財規劃。只要立定好理財目標,一步步執行,財富自然找上門。 我們從各種不同面向討論過資產配置後,又有人丟來一個大哉問:資產配置就是理財規劃或財務規劃嗎?就實務上來說,資產配置不完全等於理財規劃,但進行理財規畫會包含資產配置,也就是說,資產配置是完整的理財規劃當中的一環。而所謂「完整」,是指這樣的規劃涵蓋了我們一生的理財活動或作為。 我們每個人每天都要生活過日子,而且一生當中幾乎都有一些「大事」或心願要完成,包括完成教育、找份好工作、結婚生子、購屋安家,讓子女接受良好教育,撫養他們長大成人,在「責任皆了」的情況下退休,安度晚年。 凡此種種,都需要有錢才能達成,但實際上並不是每個人都能順利地完成這些大事及心願,有些人就算勞苦終生,也達不到自己所想要達成的目標。例如要結婚了才開始張羅所需費用、想買房子卻沒有足夠的錢、孩子要念大學了學費卻沒著落,又或是臨老退休手頭卻無積蓄,結果晚景淒涼。 設立目標有計劃地存錢 勿臨需用錢才喊窮 這當中,有人可能受限於本身的條件及能力,另有些人卻因為理財不當,賺錢雖多,還是無法累積財富,造成生活負擔沉重,生活品質低落。根據我多年觀察,造成這種結果的原因,是因為沒有做好理財規劃,並且付諸實行。 但很多人並不接受這種說法,還強調已經做到能多賺錢就多賺,能多省錢的就多省,但錢就是不夠用。多數人確實如此,由於欠缺通盤的規劃,總是以「事到臨頭」、「設法應付」的方式度過,造成無法完全掌控身邊擁有的錢財,也無法一一完成那些人生大事或心願。 從概念上來說,做好理財並不難,就是有效處理和運用錢財,讓花費發揮最大的效用,能夠滿足日常生活的需要;另一方面,則應透過開源節流的安排,增加收入、節省支出,不斷累積財富,來達成自己或家庭想達成的目標、希望與計劃,小如添購家電、出國旅遊,大如儲備子女教育基金、購屋置產,或準備退休金等。 但就如前述,並不是每個人都能正確有效地理財,財要理得好,一定要全盤規劃,根據人生各階段的需求設立明確的目標,有計劃地積存所需費用,逐一去完成那些目標或希望。很多人理財不當,就是沒有針對那些大事或心願設定目標,只是含糊籠統地「想到」,或視如「念頭」放在腦子裡,當然也不可能會有計劃地逐一完成。  好的理財規劃要兼顧 現在生活與未來所需 理財必須有計劃、有步驟,持續地執行與修正,做好兩方面的安排,一是讓現在的生活過得安穩舒適,一是準備好未來所需的錢。前者要做好收支管控,理想的狀態是在收入、支出、儲蓄三者之間做妥善的安排,在定期(例如每月)收入扣除支出後,能有儲蓄去儲備未來所需。 存下來的這些錢是要用來滿足以後會發生的「用錢事項」,諸如子女教育費、換屋資金、退休金等。也因為是未來才可能用到,所以可透過各種投資工具的運用,諸如定存、投資型保單、基金、股票等,不斷增值累積,為未來增添財富與保障。 那未來所需的錢要多少才足夠呢?每個人或家庭都不相同,取決於你有多少大事、心願、計劃想達成,所以要明確設定好目標,才能算出需要多少錢。 談到這裡,已經很清楚,資產配置並不等於理財規劃。規劃理財就是把前面提到的人生大事或需求,在我們的人生各階段或時期找到定位,並弄清楚現階段自身的收支情形、資產負債狀況,衡量是否有足夠的財力去達成,同時利用各種投資工具進行投資,以累積財力,幫我們完成各階段的理財目標。 ​ 當然,要那些理財不當的人自己去做好理財規劃必定有難度,這當中涉及一定的專業,必須通過金融服務業者的協助共同完成。而且,目前不論銀行業、證券業或保險業所能提供的服務都以銷售產品為重點,不易做到幫客戶做好理財規劃並且配置合適的投資工具,所以下次我想談談「第三方理財」的概念與做法,讓一般人也能做好理財。 加入Money錢官方Line@ 掌握投資、理財、保險最新資訊 延伸閱讀 5個步驟擺脫月光族生活 3種有效儲蓄法 存錢很簡單 理財前先釐清資金用途

理財要兼顧現在與未來所需


錢到用時方恨少?

「錢到用時方恨少」是很多人都曾經有過的經驗,但這樣的結果不見得是你賺得比別人少,而是沒有做好理財規劃。只要立定好理財目標,一步步執行,財富自然找上門。

我們從各種不同面向討論過資產配置後,又有人丟來一個大哉問:資產配置就是理財規劃或財務規劃嗎?就實務上來說,資產配置不完全等於理財規劃,但進行理財規畫會包含資產配置,也就是說,資產配置是完整的理財規劃當中的一環。而所謂「完整」,是指這樣的規劃涵蓋了我們一生的理財活動或作為。

我們每個人每天都要生活過日子,而且一生當中幾乎都有一些「大事」或心願要完成,包括完成教育、找份好工作、結婚生子、購屋安家,讓子女接受良好教育,撫養他們長大成人,在「責任皆了」的情況下退休,安度晚年。

凡此種種,都需要有錢才能達成,但實際上並不是每個人都能順利地完成這些大事及心願,有些人就算勞苦終生,也達不到自己所想要達成的目標。例如要結婚了才開始張羅所需費用、想買房子卻沒有足夠的錢、孩子要念大學了學費卻沒著落,又或是臨老退休手頭卻無積蓄,結果晚景淒涼。

設立目標有計劃地存錢
勿臨需用錢才喊窮


這當中,有人可能受限於本身的條件及能力,另有些人卻因為理財不當,賺錢雖多,還是無法累積財富,造成生活負擔沉重,生活品質低落。根據我多年觀察,造成這種結果的原因,是因為沒有做好理財規劃,並且付諸實行。

但很多人並不接受這種說法,還強調已經做到能多賺錢就多賺,能多省錢的就多省,但錢就是不夠用。多數人確實如此,由於欠缺通盤的規劃,總是以「事到臨頭」、「設法應付」的方式度過,造成無法完全掌控身邊擁有的錢財,也無法一一完成那些人生大事或心願。

從概念上來說,做好理財並不難,就是有效處理和運用錢財,讓花費發揮最大的效用,能夠滿足日常生活的需要;另一方面,則應透過開源節流的安排,增加收入、節省支出,不斷累積財富,來達成自己或家庭想達成的目標、希望與計劃,小如添購家電、出國旅遊,大如儲備子女教育基金、購屋置產,或準備退休金等。

但就如前述,並不是每個人都能正確有效地理財,財要理得好,一定要全盤規劃,根據人生各階段的需求設立明確的目標,有計劃地積存所需費用,逐一去完成那些目標或希望。很多人理財不當,就是沒有針對那些大事或心願設定目標,只是含糊籠統地「想到」,或視如「念頭」放在腦子裡,當然也不可能會有計劃地逐一完成。

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