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一份薪水養一個家 年底將至,許多新人即將步入禮堂,到底婚姻是墳墓,還是另一個幸福的開始?除了價值觀的磨合,有沒有什麼方法,可以不再為錢爭吵?來看看結婚7年的阿志和保如的故事。 保如 年齡:31歲 職業:家管 阿志 年齡:33歲 職業:精密機械技師 阿志&保如 想達到的財務目標: 1.買間離阿志工作地點較近,可容納一家3口的房子。 2.希望存子女教育金,讓孩子成長學習無壓力。 3.希望能夠早點退休,不用再辛苦工作賺錢。 車子沿著道路兩旁茂密的樹林,開到了以美麗「花海」著稱的台中新社。順著山路而上,我們來到了本期「理財健診」主角阿志與保如的家。走到門口正看見臉上有著可愛酒窩的阿志,帶著2歲的兒子布丁在透天厝外騎著玩具車。 「會叫他布丁,是因為他在我肚子中就不停地跳動。」媽媽保如一臉慈愛的跟我們說「布丁」這個小名的由來。保如在兩年前生下布丁後,為了節省開銷便和阿志搬回他老家居住。生在三代同堂的大家庭,阿志笑著說:「我們的親戚都住在附近。」現在住的這棟透天厝,還是阿志爸爸親手砌成的。 辭職顧子 家中剩一份薪 常為用錢爭吵卻無解 算一算,阿志和保如已經結婚7年,約莫在婚後第4年,家中添了一個可愛的新成員,為了照顧孩子、節省開銷,保如辭去保險業務的工作,和阿志一同搬回新社。 就和許多搬入丈夫家中的女性一般,保如覺得新環境既陌生且沒有安全感。因為孩子的出生加上家中只剩阿志在賺錢,保如省吃儉用只把錢花在生活必需品上,女人喜愛的衣服、首飾已經許久沒買,但倆人卻仍常因為「錢不知道花去哪」而爭吵不休。阿志覺得賺的錢怎麼都看不到;保如則想不通都沒有亂花,為何還是沒錢? 夫妻倆常因為錢的問題大吵,卻總得不出個所以然來,加上搬進三代同堂的大家庭,保如要重新適應陌生環境,且因為這不是短期居住,而是長期、永久性的,讓她無法消化,時常情緒低落。「搬回婆家住,就像是脫韁的野馬,被拉回馬廄的感覺。」回想起前幾年的艱辛仍歷歷在目。 其實還沒生子、搬回台中前,倆人過得還算自在。各自有收入,只要有多餘的錢,便會一同出去玩,但自從孩子出生、搬回家住後,一家3口只剩一份薪水支撐,無法再享受過去自在的生活,「連買件衣服都覺得奢侈。」保如感慨地說。 賺的錢都拿來繳保費 孩子養育開銷反而少 原先擔任保險業務員的保如,因為工作關係,自己也買了不少保單。「當時長照與殘扶險剛推出,我覺得很重要所以都有買。」除此之外,她也幫阿志買了高額的長照險。光保如一人,手中的儲蓄險就有近乎4張這麼多,而這還不包括投資型的保單。 談不上「高薪」的夫妻倆,一年保費就要繳掉15萬元左右,保如回憶,「到後來工作幾乎都是為了繳保費。」相較之下,孩子的開銷反而沒想像中大;她分享其中的小秘訣:玩具就和同為媽媽的朋友交換;餵母乳就能省掉奶粉錢;而孩子滿月時,她和親友說送尿布就好,「後來我們尿布用了6個月都還用不完」,可見保如還是滿精打細算的。 閒聊至此,我們問到阿志的工作,「我早上7點出門,開車到上班的地方差不多8點。」為了養家活口,他每天一大早起床,開車到離家車程1個小時的上班地點。雖然辛苦,但看到妻兒的笑容,再苦他都能接受。「小孩無法單靠一人扶養。」阿志深情的看著保如,感謝她的付出,並表示只要能力所及,一定會全力支持這個家。 保如說,自己要的不多,只想要擁有簡單的幸福。若能找個位於公司和老家中間的房子住,不僅阿志上班方便,也能更有自己的空間。但不清楚金錢流向、只剩一份薪水的他們,有機會實現這個夢想嗎? 專家建議 安睿宏觀理財規劃顧問 田逢曉 找出共識、設定共同目標 價值觀磨合 婚姻才幸福 當相愛的兩人走入婚姻,往往會因為錢的問題而爭執不休,因為兩人是不同個體、來自不同家庭,價值觀與花錢順序各異在所難免。夫妻溝通的過程中,難免會有一些摩擦,但只要能用共識拉出一條線,有了共同目標,夫妻間就會開始協調,並明白存錢是為了達成更重要的目標。 保如在生小孩前從事保險業務工作,因此買了不少投資型保單,以及高額的長期照護險。夫妻兩人每年要繳納約15萬元的保費,後期兼差賺錢竟是為了繳保費,更糟的是真正需要的殘疾、重大疾病保障仍嚴重不足。因此,前期我先協助兩人將投資型的保單解約,並補足醫療險保額,再規劃以保費少、保障足的定期壽險來保障死亡風險。 保險規劃的順序要做對。在個人保險的已備保額中,我會建議先以「社會保險」為主,也就是勞健保的部分,接著再以「存款」為重,這是因為假若你有1千萬元存款,根本就無須擔心重大風險導致錢不夠用了,不是嗎?最後才去考量「商業保險」。商業保險效益高、花費少且能買到足額。所以,保額不足、存款不夠的族群,很適合將之列入規劃。阿志和保如因為不清楚如何分配收入,且沒有存錢目標,才常會覺得錢不夠用。於是規劃完風險保障後,我協助兩人重新調整收支分配,並設定「買房」為目標,將帳戶劃分為A、B、C 3類專款專用。有了目標,兩人在花錢時就會比較安心,也才不會省得「心不甘情不願」。 ​ 情侶進入婚姻殿堂時必定都滿懷憧憬,可是多數人的成長環境、價值觀都不盡相同,婚後最大的挑戰就是如何共同打理一本帳。唯有知道彼此的想法與金錢流向,才能避免紛爭。老一輩的人也會有一樣的想法,覺得錢不夠再賺,最後就會失焦甚至失控,我的作法是幫助這樣的家庭建立目標和財報,夫妻就可以共同監控管理,並在過程中了解到錢不分你我,一切都是以家庭為重。 阿志的保險調整 顧問說明 投資歸投資、保險歸保險!我先和夫妻倆協調解除投資型的保險,接著再量化責任缺口,假設爸爸離開,孩子已大學畢業那還好,但最怕的情況就是若現在遇到意外,妻子必須外出工作、孩子還小沒人照顧。所以我們利用「定期險」來保障死亡的風險,保費一個月僅多2千元,保額卻從192萬元大大提升到1,057萬元。 保如的保險調整    顧問說明 購買失能保單時,不用想著不幸遇殘疾事故時,可以領到多少錢,心態上應該是「夠用就好」,而兩人的失能保障皆已超額,因此減輕額度。不過在醫療日額、癌症日額的部分我們稍微做了調升。因為根據往例,疾病發生時住院期間的部分醫療需要自費,由於金額龐大,往往讓民眾苦不堪言,因此將可以較為靈活運用的「日額」部分做調整。 依用途重新分類帳戶 顧問說明 錢是否夠用不是重點,該注意的是你懂不懂得分配錢。為了協助夫妻倆達成目標,我將阿志的帳戶依不同支出類別細分為A、B、C 3組。A為「生活費用帳戶」,包含日常開銷、手機費等;B為「年度性支出帳戶」,舉凡每月要定期提撥的保險費、繳稅金等都可以放在這個戶頭;C則為教育金、退休金、購屋款專用的投資帳戶。 健診心得 我們以前都是月光族,花錢上沒有量化,都是憑感覺,根本不清楚實際支出狀況,覺得拼命賺錢但好像都看不到、用不夠。自從2年前遇上顧問,知道了我們的目標和用錢底線後,心理上終於有了安全感,也因為有了目標,生活更加穩定,也較不會擔心小朋友未來的花費。現在我們正努力的存購屋頭期款,希望能早日實現買房願望。加入Money錢官方Line@ 掌握投資、理財、保險最新資訊 延伸閱讀 告別流水帳 理財更輕鬆 雙薪變單薪 有房沒錢如何解? 百萬收入小家庭首重收支管理  

設共同目標 夫妻不再為錢吵

理財健診 ,

一份薪水養一個家

年底將至,許多新人即將步入禮堂,到底婚姻是墳墓,還是另一個幸福的開始?除了價值觀的磨合,有沒有什麼方法,可以不再為錢爭吵?來看看結婚7年的阿志和保如的故事。

保如
年齡:31歲
職業:家管

阿志
年齡:33歲
職業:精密機械技師

阿志&保如
想達到的財務目標:
1.買間離阿志工作地點較近,可容納一家3口的房子。
2.希望存子女教育金,讓孩子成長學習無壓力。
3.希望能夠早點退休,不用再辛苦工作賺錢。

車子沿著道路兩旁茂密的樹林,開到了以美麗「花海」著稱的台中新社。順著山路而上,我們來到了本期「理財健診」主角阿志與保如的家。走到門口正看見臉上有著可愛酒窩的阿志,帶著2歲的兒子布丁在透天厝外騎著玩具車。

「會叫他布丁,是因為他在我肚子中就不停地跳動。」媽媽保如一臉慈愛的跟我們說「布丁」這個小名的由來。保如在兩年前生下布丁後,為了節省開銷便和阿志搬回他老家居住。生在三代同堂的大家庭,阿志笑著說:「我們的親戚都住在附近。」現在住的這棟透天厝,還是阿志爸爸親手砌成的。

辭職顧子 家中剩一份薪
常為用錢爭吵卻無解


算一算,阿志和保如已經結婚7年,約莫在婚後第4年,家中添了一個可愛的新成員,為了照顧孩子、節省開銷,保如辭去保險業務的工作,和阿志一同搬回新社。

就和許多搬入丈夫家中的女性一般,保如覺得新環境既陌生且沒有安全感。因為孩子的出生加上家中只剩阿志在賺錢,保如省吃儉用只把錢花在生活必需品上,女人喜愛的衣服、首飾已經許久沒買,但倆人卻仍常因為「錢不知道花去哪」而爭吵不休。阿志覺得賺的錢怎麼都看不到;保如則想不通都沒有亂花,為何還是沒錢?

夫妻倆常因為錢的問題大吵,卻總得不出個所以然來,加上搬進三代同堂的大家庭,保如要重新適應陌生環境,且因為這不是短期居住,而是長期、永久性的,讓她無法消化,時常情緒低落。「搬回婆家住,就像是脫韁的野馬,被拉回馬廄的感覺。」回想起前幾年的艱辛仍歷歷在目。

其實還沒生子、搬回台中前,倆人過得還算自在。各自有收入,只要有多餘的錢,便會一同出去玩,但自從孩子出生、搬回家住後,一家3口只剩一份薪水支撐,無法再享受過去自在的生活,「連買件衣服都覺得奢侈。」保如感慨地說。

賺的錢都拿來繳保費
孩子養育開銷反而少


原先擔任保險業務員的保如,因為工作關係,自己也買了不少保單。「當時長照與殘扶險剛推出,我覺得很重要所以都有買。」除此之外,她也幫阿志買了高額的長照險。光保如一人,手中的儲蓄險就有近乎4張這麼多,而這還不包括投資型的保單。

談不上「高薪」的夫妻倆,一年保費就要繳掉15萬元左右,保如回憶,「到後來工作幾乎都是為了繳保費。」相較之下,孩子的開銷反而沒想像中大;她分享其中的小秘訣:玩具就和同為媽媽的朋友交換;餵母乳就能省掉奶粉錢;而孩子滿月時,她和親友說送尿布就好,「後來我們尿布用了6個月都還用不完」,可見保如還是滿精打細算的。

閒聊至此,我們問到阿志的工作,「我早上7點出門,開車到上班的地方差不多8點。」為了養家活口,他每天一大早起床,開車到離家車程1個小時的上班地點。雖然辛苦,但看到妻兒的笑容,再苦他都能接受。「小孩無法單靠一人扶養。」阿志深情的看著保如,感謝她的付出,並表示只要能力所及,一定會全力支持這個家。

保如說,自己要的不多,只想要擁有簡單的幸福。若能找個位於公司和老家中間的房子住,不僅阿志上班方便,也能更有自己的空間。但不清楚金錢流向、只剩一份薪水的他們,有機會實現這個夢想嗎?



專家建議
安睿宏觀理財規劃顧問 田逢曉

找出共識、設定共同目標
價值觀磨合 婚姻才幸福


當相愛的兩人走入婚姻,往往會因為錢的問題而爭執不休,因為兩人是不同個體、來自不同家庭,價值觀與花錢順序各異在所難免。夫妻溝通的過程中,難免會有一些摩擦,但只要能用共識拉出一條線,有了共同目標,夫妻間就會開始協調,並明白存錢是為了達成更重要的目標。

保如在生小孩前從事保險業務工作,因此買了不少投資型保單,以及高額的長期照護險。夫妻兩人每年要繳納約15萬元的保費,後期兼差賺錢竟是為了繳保費,更糟的是真正需要的殘疾、重大疾病保障仍嚴重不足。因此,前期我先協助兩人將投資型的保單解約,並補足醫療險保額,再規劃以保費少、保障足的定期壽險來保障死亡風險。

保險規劃的順序要做對。在個人保險的已備保額中,我會建議先以「社會保險」為主,也就是勞健保的部分,接著再以「存款」為重,這是因為假若你有1千萬元存款,根本就無須擔心重大風險導致錢不夠用了,不是嗎?最後才去考量「商業保險」。商業保險效益高、花費少且能買到足額。所以,保額不足、存款不夠的族群,很適合將之列入規劃。 加入Money錢官方Line@ 掌握投資、理財、保險最新資訊


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