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年底財務大掃除!整理這4張表單,把走丟的錢找回來

只要寫完這4張金錢整理表,就能找出70%的金錢問題,把走丟的錢找回來,甚至還能讓別人的錢流進你的口袋。」CFP張佳瑩對前來諮詢的客戶這樣做開場。

這4張攸關一生財富的金錢整理表,
就是收入支出表、資產負債表、資產配置表,以及保單整理表


「很多人都沒有定期做金錢整理,導致年年漏財,財庫越破越大洞,身價不漲反跌。」張佳瑩惋惜地說。
《跟錢好好相處》作者薇琪.魯賓認為,絕大多數人都是用命換錢,再用錢交換可有可無的雞肋非必需品,窮其一生為金錢奮戰,在臨終前得到最多玩具的人就是贏家,這就是用命交換的金錢遊戲。
如果你想要用生命換到「不工作的自由人生」,那麼你就得學會金錢整理。就像《金錢整理》作者市居愛所說:「懂金錢整理,數學白痴也能超有錢。」因為把金錢整理好,人生就會出現3大變化,包括輕鬆管理金錢、不再把錢浪費在雞肋物質上、財富開始累積,有意識地活出人生真價值。

第一張 收入支出表
揪出財庫漏洞 找回走丟的錢


做金錢整理,第一步要先知道自己賺多少、花多少,從填寫收入支出表開始。可別小看這張表,如果把這張表管理好,可以幫自己加薪、人生加值。
蘊揚聯合會計師事務所會計師蔡佳瑜就是在求學階段半工半讀時,靠著做好收入支出表,讓自己有結餘可以繳補習費、持續進修,一路從專科念到大學、研究所,最後考上會計師執照,現在自己創業當老闆。
「投資自己報酬率是最高的,但如果連收支都無法平衡,就沒有多餘的錢投資自己,提高職場競爭力,幫自己加薪。」蔡佳瑜說。

如果你有每天記帳,收入支出表很快就可以填好,但是對於沒有記帳的人,可能只知道自己每月賺多少,至於花了多少、一整年下來有沒有存錢,可能完全沒概念。
沒關係,只要利用幾個金錢小工具就可以幫你做回想,抓出大概數字。首先找出網路薪資銀行帳戶、扣繳憑單、股票或基金銀行帳戶,就可以知道近1年薪資勞務收入、獎金、被動投資收入是多少。

至於生活支出,可以金錢流過的痕跡找尋蛛絲馬跡,包括收據、發票、轉帳繳費紀錄等。如果有使用信用卡,也可以直接到網路銀行的信用卡資料,找出每月消費金額,並查看消費類別與消費比例,就可以很快知道迷路的錢到底花去哪了。

整理收支表的目的就是看是否有結餘,結餘多少?跟預期是否有落差?另一個重點就是查看自己是否有用非固定收入繳固定支出?例如一位太太就拿先生的加班費去買保險,結果後來先生公司訂單減少,不用再加班,家裡頓時少了一筆加班外快,但保險費卻每年固定要繳,造成收支不平衡。




第二張 資產負債表
算算你的身價縮水了嗎


整理完收支表後,接下來要整理資產負債表,進一步了解自己的身價(淨資產)是增值?還是貶值?
如果不知道怎麼填,可以利用金錢整理小幫手,包括登入網路銀行,查詢定存、活存餘額、基金現值;登入股票下單App,查看股票市值;若有房產則可以到內政部實價登錄網站看看房產市值多少。這個步驟的重點是要填入資產「現值」,而不是買進價,否則這張表會嚴重失真。

整理完資產,接下來整理負債,例如查詢房貸帳戶,看看房貸餘額還有多少;信用卡分期付款餘額還有多少?分期付款卡費是否要支付利息?利息是多少?
在歸類資產時,有些人可能搞不清楚「流動」與「非流動」資產的差別。蔡佳瑜建議,可以用變現時間(通常是1年)來判別。

例如A股票只做1年內的短線波段操作,就放在流動資產欄位;若是存股,計劃擺1年以上,就可以放在非流動資產。同樣的,基金也要看是長線投資還是短線投資,再決定填入哪個資產項目。至於儲蓄險通常都持有1年以上,所以保單現金價值放在非流動資產項目。
當你填完這張大表後,最重要的就是看「淨值」欄位,因為這個數字代表你現在的身價,也就是辛苦工作這麼多年,你只是當個過路財神,薪水進來又流出去,還是有把血汗錢轉換成資產。
如果你的感慨是:「工作那麼久,累積的資產怎麼還是那麼少?身價怎麼這麼低?我只值這些錢嗎?」千萬別氣餒,也別責怪自己,因為「改變」永遠來得及,起跑點由你決定。



第三張 資產配置表
檢視總報酬 每年更有錢


資產配置,決定9成投資報酬率。所以整理完資產負債表,進一步要整理資產配置表,列出所有投資標的、查看投資報酬率、並算出每項標的占總資產的比重,以及一整年下來資產是成長還是虧損,才知道是否需要調整。

例如碩聯醫電行銷副總陳詩慧在整理資產負債表後發現,有一筆閒置資金占總資產25%,於是把這筆錢放到股市資產部位,在做好風險控管以及操作策略得宜下,這筆現金放大好幾倍,把她推向財務自由境界。
「投資標的決定身價,所以一定要做投資紀錄表,才能知道為什麼這樣投資賺錢?那樣投資卻賠錢?慢慢增進投資功力,資產倍數成長。」陳詩慧說。
若整理完資產配置表、投資標的,卻發現報酬率不如預期,不知道該怎麼調整,可以參考本期特企〈股票基金自救法〉。
另外,資產配置中也要留意「安全資金」夠不夠,因為當你把所有可投資現金全部拿去買股票、基金,萬一投資市場不如預期,甚至10月股災再來一次,你有足夠的錢可以攤提或是撿便宜嗎?做好資金控管、資金配置是幫助資產長大的重要關鍵。



 

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