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爸媽必看!存孩子教育金一定要知道的10件事

孩子接受良好教育,是父母給孩子最好的禮物!但是這份禮物的輕重,卻是因父母的經濟能力而異。
 
當然有錢人的子女只要資質夠,能考進貴族學校,學費都不是問題。然而,對一般普通家庭來說,如果孩子不想念書,教育費想多花也花不成,但如果兒女有天分又肯學,或是家長願意花錢提升小孩的資質,那麼到底需要存多少錢,才能應付小孩成長過程每個階段的學費?這是所有父母難解的金錢習題之一。因此,本篇邀請理財專家,告訴你存子女教育金一定要知道的10件事。
 
1.存多少才夠? 要看孩子資質高低
考上第一志願的學生,沒有補習的比例可能高過有補習,日本趨勢專家大前研一曾說:「投資小孩的資金,往往是跟小孩的資質成反比。」因此子女教育金要準備多少?得要看小孩資質。
 
從私立幼稚園到私立大學,再加上各個階段所需的才藝費、補習費,粗步估計,至少要450萬元才夠;如果從小就上公立幼稚園,一路念到公立大學,教育費用就會減半,但至少也要200萬元才夠。如果父母想栽培孩子到國外念研究所,至少要再增加250萬元的教育準備金。
 
2.存教育金前 父母自己先做好風險規劃
父母是未成年子女的保護傘,這把大傘要穩固,小孩的基本生活、就學機會才不會受影響。因此在幫孩子存教育金之前,一定要先檢視夫妻雙方的基本壽險、醫療險夠不夠。
 
以壽險來說,一家之主的壽險額度最好是家庭年收入的10倍。另外,夫妻也要把最基本的醫療險一次買齊,包括住院日額型醫療險、實支實付醫療險、癌症險等。而包含夫妻及孩子所有基本保險費(不含儲蓄險)的家庭總保費,最好控制在家庭年所得的2成以內。
 
3.根據家庭結餘 提供適度的教育資源
知名理財作家趙靖宇提醒,在存子女教育金的過程中,父母最容易忽略的是自己的退休金,只把錢留給小孩念書,自己退休後卻苦哈哈的過日子。現代人不能再奢望「養兒防老」,雖然讓孩子接受良好的教育是父母應盡的義務,但也別忘了自己的下半輩子還是得靠自己,而不是靠子女。
 
因此父母親要著手整理家庭資產負債表、每月收支表, 看看每一年扣除房貸、生活費、保險費,以及夫妻兩人的退休金準備後,再根據家庭結餘,提供符合預算的教育資源。
 
4.設立教育金專戶 有進無出、不輕易動用
知名藝人甄妮說過:「就算我知道有一間房子明天就會漲1成,也絕對不動用女兒的教育基金去投資。」許多父母常會因為家庭臨時出現的重大支出,甚至是以為穩賺不賠的投資,而去動用子女教育金,這是錯誤的觀念。
 
為了避免孩子的教育金遭到挪用,父母最好另外開設戶頭,讓這個專戶專款專用。像趙靖宇就用孩子的名字開2個戶頭,一個是銀行存款戶,另一個則是證券戶,專門幫孩子存高配息績優股。
 
5.找到適合的工具 才能事半功倍
存子女教育金是10年以上的長期計劃,選對投資工具相當重要。如果是懂得投資理財的父母,可以透過股票或基金存教育金。尤其很多家庭每月能存的教育費不到5000元,在結餘有限下,如果父母懂得挑選基金,就很適合用定期定額買基金的方式幫孩子存錢。
 
如果是完全不懂股票、基金的父母,建議可以用銀行零存整付的方式,或是買一張短年期的6年儲蓄險。好處是等定存到期、保費繳費期滿後,父母可以很確定的知道自己能拿回多少錢,不會發生賠本的情況。
 
6.投資時間長 要適時停利贖回
專家建議,存教育金的投資報酬率可以設定在10 ∼ 15%,父母只要看到績效達到停利目標,就要全部贖回再重新扣款,並且每季檢視基金標的是否仍符合自己的投資目標。
 
如果存教育金的時間長達7年以上,就可以選擇波動較大的新興市場股票型基金為標的。如果孩子只剩不到6年就要上大學,這時投資工具就可以轉換成較穩健的基金,例如全球型股票基金,報酬率目標也要降為5 ∼ 10%。
 
7.分3階段做配置 目標達成機率高
存子女教育金目標分成短、中、長期3個階段。以短期資金規劃來說,1年以內會動用到的教育經費,最好就是用零存整付的方式來進行,因為就算中途解約,只是利息打折,不會傷到本金,也就是不會有違約賠錢的風險。
 
中期的資金規畫是1 ∼ 3年內所需要用到的教育費,這個階段就可以把資金放在平衡式基金或是固定收益產品。長期的規劃是3年以後才會動用到的教育費,可以選擇波動大的股票型基金來賺取長期的回報,如果擔心賠錢的話,也可以選擇6年期儲蓄險,穩穩的累積。
 
8.挑選適合的理財顧問 避開3大投資陷阱
專家指出,一般父母存子女教育金最大的盲點,在於以為要存愈多愈好,投資賺愈多愈好,無形中就會陷入為了多賺一點錢而不顧風險、追高殺低理性不足、買錯投資產品等3大陷阱。
 
如果真的不知道自己到底適合用哪種投資工具存子女教育金,最好的方法就是尋找一名理財顧問,請他提供專業的協助。理財顧問可以協助父母從釐清理財目標開始,學習如何做家庭資產負債表、挑選適當的投資工具,幫父母分階段準備足夠的教育金。
 
9.做好資源分配 以應付各階段開銷
不管是公立還是私立學校,學費都是隨著孩子的年齡增加而調漲,所以父母要把資源分配在孩子的每個學習階段,才不會在孩子念高中之前,就把教育經費全部花完了。等到孩子念大學需要高額費用時,父母卻無能為力。
 
最好的方式就是把這筆教育資金做好「資源分配」。例如,孩子教育費最昂貴的2個階段,是學齡前的幼稚園學費,以及念大學的費用,因為這2個階段可能都是私立學校,父母就要提撥相對較多的教育金預算,應付這2個就學階段。
 
10.訓練孩子負擔部分學費 減輕父母壓力
在國外,很多父母都只供應孩子念到高中階段,念大學甚至研究所的昂貴學費,都讓孩子自己打工籌措。知名親子作家蔡穎卿的觀念是:「金錢獨立就是人生獨立的第一步。」所以她的大女兒就讀美國賓州大學時,不論是學費還是生活費,都是靠自己申請獎學金或身兼多職打工賺來的。
 
如果父母經濟能力實在有限,沒有必要非得勉強自己幫孩子存數百萬元的教育金,可以讓孩子從高中或大學開始練習打工,訓練孩子的金錢獨立能力,讓孩子學習幫父母分擔一部分的高等教育費用。$$

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