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月賺2萬6  年繳近27萬儲蓄險 小資男理財理出大漏洞 月收入才2萬6,一年的儲蓄險保費竟要將近27萬元?25歲的小資男Kevin雖然超會省錢,卻把錢存錯地方,造成財務出現大漏洞。透過理財健診,Kevin終於找出避免漏財的方法。 一個月收入才2萬6千元,卻能每月存下2萬2千元?扣除存款後,等於每個月生活開銷僅有4千元,這對在大台北地區生活的人,真的有可能做到嗎? 帶著靦腆笑容、在跆拳道館工作的Kevin,就是典型的例子。現年25歲的他,目前在道場做行政工作,平常除了要維持場館秩序外,還要聯繫學員課程安排等許多事,雖然辛苦,但他覺得目前的工作還算過得去,靠著節儉的習慣,每個月也能存下2萬2千多元。 家中環境養成習慣 沒必要的錢就不花 其實他能存下錢並不難理解,因為住在家中,所以Kevin並沒有房租支出,三餐也是吃家裡。值得探討的是,許多年輕人住在家裡,錢雖然省下來了,卻會拿去買一些想要的物品,或是經常把錢拿去吃大餐、出遠門旅遊……等,導致就算住在家裡也一樣是「月光族」,但Kevin似乎有那麼點不同。 他平靜地談起自己的家庭,從小他的父親身體不好,靠著母親一個人工作養育一家五口,包括爸爸、兩個哥哥和Kevin,由於開銷多、收入來源少,只有真正需要時才花錢,可能也是因為這樣,讓Kevin養成一個觀念:清楚自己需要什麼、不需要什麼。 「衣服夠穿就好了」,他舉例,以治裝費來說,自己在這方面並沒有什麼開銷,也覺得不需要買新衣,能穿就一直穿吧!採訪當天,他身穿簡約的藍襯衫搭配黑褲子,沒有特別打扮,突顯了這位25歲年輕人的簡單樸實。 飲料也是,手搖飲不便宜,以前喝很多的Kevin意識到這點,就告誡自己「盡量不要去喝」,想喝的時候就喝水,也是因為這樣的意志力,讓他能將生活費花在刀口上,避免掉許多不必要的支出,也因此存下錢。 拼命省錢、存錢 卻不知如何量化目標 除了家庭環境因素影響,Kevin的金錢觀還來自學生時期的積累。因為就讀財經科系,所以對於財務配置,以及理財、保險觀念他都有所理解,也使他比同年齡的年輕人更懂得分配支出。 問及為什麼要拼命存錢,Kevin答道:「我想要在55歲退休。」他說自己不想工作太久,希望未來和朋友一起創業、演講。不過,當被問到退休需要存多少錢,他卻一反先前自信的回答,猶豫地說:「我不知道」。 俗話說,再會存錢的人,如果不知道如何量化目標,不僅容易迷失方向,也會用錯方法、省錯錢,無形中錯失累積財富的機會。 Kevin怎麼存錢?原來他把每個月省下的2萬2千多元,全數投入儲蓄險中。3年前,母親幫他買了人生第一張儲蓄險保單,此後他開始每個月2萬多、2萬多地繳。強迫儲蓄並非無一好處,如今他戶頭也已累積了79萬元,但因為不知道退休需要多少錢,他並沒發覺,對於想要55歲退休的自己,儲蓄險滿期後2%左右的報酬率是不夠的。 更嚴重的是,為了繳納儲蓄險保費,造成他手頭沒有多餘資金,以至於真正需要的醫療、失能保障反而嚴重不足。剛好Kevin有位在道館認識的朋友,從事理財規劃顧問的工作,Kevin向他求助,希望釐清自己的財務漏洞,把錢存進真正對的地方。 專家建議 把錢擺對地方 才能加速累積財富 Kevin的問題,也是很多會存錢、有理財觀念的人會遇到的問題。明明開支已經達到對自己最完美的狀況,心裡卻仍然覺得不踏實,究其原因,其實就是「不知道如何量化目標」,不知道自己存錢的目的,或不知道要存多少錢才夠、用什麼工具存才適合,反而導致錢擺在不對的地方,浪費了時間可以累積的複利效果。 其實Kevin的收支已經沒有什麼好調整的了,最需要的是,針對「55歲退休」這個目標釐清自己到底需要多少錢、如何達成計劃。經過多次討論後,依照Kevin理想的退休生活,55歲退休時,他總共需要2,700萬元,才足以支應他的日常所需。 為此,我先協助將儲蓄險減額繳清,待期滿後再解約,就能領回79萬元,並將這筆錢透過定期定額的方式,投入全球型的股債混合型基金,將長期年平均報酬率抓在5%至8%,挑選的基金為90%股票、10%債券的組合配比,分散投資的產業、地區及幣別。 會這樣做的原因,主要是因為Kevin年紀還輕,有較長的時間準備,可以承受的風險也較高,因此投資組合裡的股票占比越高越好,再透過10%的債券來降低波動,同時也降低他的心理起伏,才能好好工作、生活。這樣的配置會隨著年齡增長做調整,待退休時間到來,我們會建議將報酬率調降至3%,即可繼續支應Kevin的退休生活。 解約後領回的保險金,加上Kevin每月可以存的2萬多元,除了投入定期定額基金外,我也幫他重新規劃保險需求。經過調整後,Kevin一年的保費僅需1萬9千元左右,較先前每年將近27萬元的儲蓄險支出大幅降低,只要Kevin按部就班、長期投資,就能逐步完成55歲退休的願望!加入Money錢官方Line@ 掌握投資、理財、保險最新資訊 延伸閱讀 年終必做這1件事,讓你提前財務自由! 不想再為五斗米折腰?財顧達人:這 3 件關於「錢」的事 改變一生的金錢價值觀! 設共同目標 夫妻不再為錢吵

25歲小資男,竟年繳27萬儲蓄險?! 財務出現大漏洞!

月賺2萬6  年繳近27萬儲蓄險
小資男理財理出大漏洞


月收入才2萬6,一年的儲蓄險保費竟要將近27萬元?25歲的小資男Kevin雖然超會省錢,卻把錢存錯地方,造成財務出現大漏洞。透過理財健診,Kevin終於找出避免漏財的方法。

一個月收入才2萬6千元,卻能每月存下2萬2千元?扣除存款後,等於每個月生活開銷僅有4千元,這對在大台北地區生活的人,真的有可能做到嗎?

帶著靦腆笑容、在跆拳道館工作的Kevin,就是典型的例子。現年25歲的他,目前在道場做行政工作,平常除了要維持場館秩序外,還要聯繫學員課程安排等許多事,雖然辛苦,但他覺得目前的工作還算過得去,靠著節儉的習慣,每個月也能存下2萬2千多元。

家中環境養成習慣
沒必要的錢就不花


其實他能存下錢並不難理解,因為住在家中,所以Kevin並沒有房租支出,三餐也是吃家裡。值得探討的是,許多年輕人住在家裡,錢雖然省下來了,卻會拿去買一些想要的物品,或是經常把錢拿去吃大餐、出遠門旅遊……等,導致就算住在家裡也一樣是「月光族」,但Kevin似乎有那麼點不同。

他平靜地談起自己的家庭,從小他的父親身體不好,靠著母親一個人工作養育一家五口,包括爸爸、兩個哥哥和Kevin,由於開銷多、收入來源少,只有真正需要時才花錢,可能也是因為這樣,讓Kevin養成一個觀念:清楚自己需要什麼、不需要什麼。

「衣服夠穿就好了」,他舉例,以治裝費來說,自己在這方面並沒有什麼開銷,也覺得不需要買新衣,能穿就一直穿吧!採訪當天,他身穿簡約的藍襯衫搭配黑褲子,沒有特別打扮,突顯了這位25歲年輕人的簡單樸實。
飲料也是,手搖飲不便宜,以前喝很多的Kevin意識到這點,就告誡自己「盡量不要去喝」,想喝的時候就喝水,也是因為這樣的意志力,讓他能將生活費花在刀口上,避免掉許多不必要的支出,也因此存下錢。

拼命省錢、存錢
卻不知如何量化目標


除了家庭環境因素影響,Kevin的金錢觀還來自學生時期的積累。因為就讀財經科系,所以對於財務配置,以及理財、保險觀念他都有所理解,也使他比同年齡的年輕人更懂得分配支出。

問及為什麼要拼命存錢,Kevin答道:「我想要在55歲退休。」他說自己不想工作太久,希望未來和朋友一起創業、演講。不過,當被問到退休需要存多少錢,他卻一反先前自信的回答,猶豫地說:「我不知道」。

俗話說,再會存錢的人,如果不知道如何量化目標,不僅容易迷失方向,也會用錯方法、省錯錢,無形中錯失累積財富的機會。

Kevin怎麼存錢?原來他把每個月省下的2萬2千多元,全數投入儲蓄險中。3年前,母親幫他買了人生第一張儲蓄險保單,此後他開始每個月2萬多、2萬多地繳。強迫儲蓄並非無一好處,如今他戶頭也已累積了79萬元,但因為不知道退休需要多少錢,他並沒發覺,對於想要55歲退休的自己,儲蓄險滿期後2%左右的報酬率是不夠的。

更嚴重的是,為了繳納儲蓄險保費,造成他手頭沒有多餘資金,以至於真正需要的醫療、失能保障反而嚴重不足。剛好Kevin有位在道館認識的朋友,從事理財規劃顧問的工作,Kevin向他求助,希望釐清自己的財務漏洞,把錢存進真正對的地方。

專家建議
把錢擺對地方
才能加速累積財富


Kevin的問題,也是很多會存錢、有理財觀念的人會遇到的問題。明明開支已經達到對自己最完美的狀況,心裡卻仍然覺得不踏實,究其原因,其實就是「不知道如何量化目標」,不知道自己存錢的目的,或不知道要存多少錢才夠、用什麼工具存才適合,反而導致錢擺在不對的地方,浪費了時間可以累積的複利效果。

其實Kevin的收支已經沒有什麼好調整的了,最需要的是,針對「55歲退休」這個目標釐清自己到底需要多少錢、如何達成計劃。經過多次討論後,依照Kevin理想的退休生活,55歲退休時,他總共需要2,700萬元,才足以支應他的日常所需。
為此,我先協助將儲蓄險減額繳清,待期滿後再解約,就能領回79萬元,並將這筆錢透過定期定額的方式,投入全球型的股債混合型基金,將長期年平均報酬率抓在5%至8%,挑選的基金為90%股票、10%債券的組合配比,分散投資的產業、地區及幣別。

會這樣做的原因,主要是因為Kevin年紀還輕,有較長的時間準備,可以承受的風險也較高,因此投資組合裡的股票占比越高越好,再透過10%的債券來降低波動,同時也降低他的心理起伏,才能好好工作、生活。這樣的配置會隨著年齡增長做調整,待退休時間到來,我們會建議將報酬率調降至3%,即可繼續支應Kevin的退休生活。

解約後領回的保險金,加上Kevin每月可以存的2萬多元,除了投入定期定額基金外,我也幫他重新規劃保險需求。經過調整後,Kevin一年的保費僅需1萬9千元左右,較先前每年將近27萬元的儲蓄險支出大幅降低,只要Kevin按部就班、長期投資,就能逐步完成55歲退休的願望!

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