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新鮮人扛學貸先還債?還是先理財?你可以這樣做

學貸利率低 怎麼還最有利
新鮮人該先還學貸或先理財?


台灣半工半讀的學生,有高達4成身上背負沉重的就學貸款,其中平均貸款金額為30.4萬元。但學貸利率僅1.15%,有專家提倡「拉長還款期限」先做投資再還債,這樣做真的好嗎?

出身單親家庭的鄭同學,身上背負30萬元學貸,從大一開始半工半讀的她,白天上課、晚上到網咖打工,期間也曾在跳蚤市場賣過二手物品、擔任過科技廠作業員等,最近則是經營夾娃娃機台。雖然最高月營收能達到5萬元,但也因此本末倒置,曠課時數達42小時,險些被雙二一。

根據Yes123求職網統計,在半工半讀的學生中,高達40.3%的學生背負學貸,其中又有22.2%的人貸款金額為30萬至40萬元,平均負擔學貸30.4萬元。

學貸族估計自己在畢業或退伍後,平均得再工作5.2年,才有可能還清包含本金與利息的全部貸款。換算下來,出社會以後,每個月大約要還4,872元。若以2018年新鮮人的平均起薪27,021元計算,進入職場領到的月薪中,大概有18%要先用在償還學貸上。

不少理財專家都建議年輕人應盡早投資,讓錢發揮複利效果,但若是身上還背負學貸,如何有錢進行投資?究竟社會新鮮人應該盡早還清學貸,無債一身輕?還是先進行投資,等有錢再慢慢償還呢?

觀點一:先理財再理債
學貸利率低可慢慢還


學貸的利率計算方式,是以中華郵政1年期定期儲蓄存款機動利率加0.15%浮動計息。而根據台灣銀行最新公告顯示,目前就學貸款利率為1.15 %,相較於1998年(87年度)最高達8.1%,從2008年(97年度)開始降至2%以下的學貸利率,可說是減少許多。

那麼低的貸款利率,學貸族到底該不該盡快還清呢?財經專家施昇輝表示,現在學貸利率不高,坊間很多個股的股息殖利率大概都超過5%、6%,「以我最喜歡分享的0056(元大高股息)來說,股息殖利率其實不高,大概接近4%左右,但還是比學貸的利率好。」施昇輝認為新鮮人應該先投資,學貸可以慢慢還。他進一步指出,這樣的做法等於是吃政府豆腐,「直接套利」。

不過他也提到,「你未來的薪水一定會比現在高,拉長還款期限主要是能讓你在薪水不高的時候少還一點錢。」

根據1111人力銀行調查,有高達8成的受訪上班族背負貸款壓力,其中房貸、信用貸款(含卡債)及就學貸款是3大壓力根源;調查並顯示,上班族平均每月要擠出近4成收入還債,扣除基本開銷後,可自由支配的餘額十分有限。而先理財再理債,是為了讓生活有更多餘裕。

「我雖然主張把還款的期限拉長一點,但不是說你真的30年後再還,未來當你的薪水增加、投資收益變好時,就可以加快還錢速度。」施昇輝說,這個做法只是讓大家在一開始還款時,不要有太大的壓力。



觀點二:先理債後投資
學貸不還聯徵有紀錄


拉長還款期限,先理財再還學貸,聽起來是個好方法,但也有許多人提出質疑,到底緩繳與展延貸款,是否會影響個人信用,導致未來借錢困難?

行政院2018年8月通過教育部「就學貸款輕鬆還措施」。根據現行規定,就學貸款係以貸款學期數,作為畢業後還款年限加上1年寬限期,考量年輕人畢業後進入職場,工作與財務壓力相對沉重,自2018年9月1日起,所有申貸就學貸款的學生,皆可提出4年「只繳息」的本金緩還申請,共約50萬人受惠。

另外,原先得以申請最長4年「緩繳期」的資格,也從平均每月薪資低於3萬元,放寬為3萬5千元。緩繳期間不但免繳息,也不用還本。

從上述看來,拉長還款期限的條件不會太嚴苛。財團法人金融聯合徵信中心研究部經理林思惟也表示,學貸在聯徵中心有記錄,但是基本上銀行會把它區隔開來,讓學貸歸學貸、信貸規信貸。不過他也強調:「學貸的部分仍建議儘早還完,因為聯徵中心還是看得到你學貸的資料。」

申請信用卡可能受影響
有能力仍應盡快還清


林思惟指出,政府與銀行對學貸很寬容,在學不用還、畢業後再還就好,還款時考量學生財務狀況不好,可能會延遲繳款,所以只要還完,紀錄就會消除,不像其他信用貸款,延遲繳款一旦超過30天,該紀錄就會對外揭露1年。「但是學生出社會,會想有一張信用卡,所以建議學貸不要拖,因為銀行知道某些人明明有能力償還,卻故意延遲,會有點扣分。負債畢竟不好,若財務沒有太大壓力,建議盡早還清。」

雖然學貸可以用較寬鬆的條件繳納,但申請信用卡時,銀行仍會檢視你個人的財務狀況。譬如「畢業這麼久怎麼還沒還完學貸,我適不適合再給你一張信用卡?」只繳息不繳本,剛出社會可以這麼做,但時間一長,學貸餘額卻一直沒減少,「銀行就會覺得怪怪的,看到你都畢業一陣子了,學貸餘額沒有規律的下降,觀感確實會稍微差一點。」林思惟說。

因為受惠政府補貼,台灣學貸利率非常低,但林思惟不忘補充:「以道德層面來說,學貸能還就盡快還,畢竟你所用的補貼都是納稅人的錢。」

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