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大環境殘酷,收入趕不上花費,很多人在35歲前的積蓄並不多,等到真正認真思考該進行理財,通常是到了中年之後。   只是,民眾又巴不得能早點退休享福,在「掐頭去尾」之後,投資年限被壓縮到只剩10幾年。然後,現代人壽命不斷延長,退休後必須要應付20、30 年的生活費,於是,理財時間變短,卻又希望有幾千萬甚至上億的老本當退休金。因此,許多人為了在短時間內達到目標,不得不選擇高風險、高報酬的產品,完全顛覆了傳統的理財觀—年紀愈大、風險性低的資產比重應該愈低。   究竟年紀較大的投資人,該如何在有限的時間內,兼顧報酬率和風險呢?——亦即風險要顧,投資人已經沒有太多時間的現實也要顧。為了解決許多35 歲以上投資人的兩難困境,專家們提出幾個跟傳統稍有不同的方法與觀念, 讓想要「趕進度」的人,不至於因為風險太高擔心受怕,卻又能達到一個合理的財富目標。   「在拼死拼活之前先想想,你真的需要這麼多錢嗎?」。薪資低、晚理財已是不可否認的常態,不是只有少數人才有這個問題,與其空想著「我也要存1億元退休金」,不如好好精算,自己真正退休所需。「行政院統計,現在各行各業的平均薪資是4.1萬元,退休後因為小孩也大了,必須買的東西之前也買了,日常開支應該比上班時低,約莫抓個3萬元。扣除掉勞保年金或國民年金的支付,一般人自備1000 萬元,就算合理。」   或許坊間的調查,多數宣稱2000 萬元才是足夠的,但是每個人狀況不一樣,要根據自身條件來設定目標,才不會自己嚇自己!   治標前先治本,到底冒高風險趕進度,有沒有必要?拼命攢到的一堆退休金,會不會最後都是留給別人花呢?即使理財時間短,也不見得須要冒險。   35歲開始理財不算晚,但是如果是55歲才要開始,離退休只剩10年左右時間,請民眾學著妥協。畢竟再晚也要有個限度,如果離退休沒剩幾年,那麼要不就更晚退休,要不就是節衣縮食降低生活品質。妥協,是為了至少不會落得一無所有。例如,當年紀超過50 歲、卻還沒存下什麼錢的人,就可以考慮按照傳統配置,多買債券型商品,以保住本金為優先,投資獲利是其次了。退休後的生活,自己也要懂得節制。   當風險承受度降為零,不建議積極投資,對於還是想「試試看」的人,就要承擔連基本生活都不保的可能後果。   前2 項屬於「打消妄念」的作法,但想必還是有很多人不願意妥協,希望能「創造未來」。如果是這樣,那先要有心理準備:想要積極投資、快速致富,自己就要付出更多努力,具備更多條件。畢竟,天下沒有白吃的午餐。「風險來自於操作難度高、波動度高,所以一般人無法掌握。但是,如果願意用功學習,吸收資訊,鍛鍊對趨勢波動的判斷功力,那就能降低所謂的風險了。   例如靈活搭配大環境現狀換投資工具,同樣是降低風險的好方法。理財工具風險屬性由高而低分別是:連動債、外匯、期貨、股票、基金、債券、票券、銀行定存、保險。利率低時,找風險高的投資工具投資;利率高時,則往風險低的投資工具移動,在靈活變動中,兼顧降低風險和投資效益。   治標前先治本,到底冒高風險趕進度,有沒有必要?拼命攢到的一堆退休金,會不會最後都是留給別人花呢?即使理財時間短,也不見得須要冒險。   投資是一場戰役,一旦加入,後方必須有源源不絕的銀彈供應,這也是專家們強調的:「本業收入要顧好,才有資格做投資。」尤其現在的職場環境充滿變數,就算自己想要刻苦耐勞,多做幾年再退休,也得公司願意才行,甚至更常見到的是被逼提早退休。因此,在財富趕進度的同時,不要荒廢了本業收入,本末倒置,沒有銀彈支援怎麼打仗?更遑論提早戰勝。   民眾必須設想在財富目標達到前,都能保障一份穩定收入,即使在財富目標達到後,也要預想自己有什麼第二專長,能在退休後補貼生活開支。「這也是著眼於大環境改變,投資人要有自覺,退而不休才是王道。   用工作能力輔助降低投資風險,就算因為冒風險而導致投資失利,也不怕流落街頭,這也是趕進度的人必備的重要觀念。 人只要一急,賭性就會冒出來,也會因為壓力大自亂陣腳,這是因心理狀態造成的額外風險。其實就算時間不多,改選擇報酬率較高的商品,但也該有紀律和耐心,照樣不能少,才能賺得到大波段。例如認清長期趨勢搭配定期定額,是在有限時間下可以採行的妥善作法。鎖定1 個能走20 年的趨勢,不間斷的定期定額,忍耐景氣循環,跟其他投資方式比起來,效益相對較高!   此外,掌握趨勢後,拉長投資時間低買高賣,例如台股8500 點以下買,1萬點以上賣,這一買一賣的時機點,也許要等到2、3 年之久,但是獲利卻可期待。又例如高配息的龍頭股、台股的ETF,在做過研究的前提下買進,平均每年要獲利10 ∼ 15% 並不困難,搭配嚴守紀律,10 幾年的投資時間也就夠了。   時間愈少,自己的情緒要愈穩定。產品對了,趨勢對了,但方法錯了還是一樣沒用。本來可以降低風險的,最後卻因為自己情緒控管不當,反而讓風險倍增。     . 想想有點讓人洩氣,現實環境不像以前那樣容易賺錢,人的個性也總是帶著惰性,想要晚投資、高獲利,要克服的問題還真不少。但無論如何,有做總是有進度,最怕到了退休前還是什麼都不做,最後只能等待社會救濟。   沒有開始投資,比進行任何投資都擔負更大的風險。至少起而行,有開始。想再多、算再多、學再多,一定要有行動力才行!   不管多晚起步,不管冒的風險多高,都好過不做投資。$$  
6招讓你晚投資早退休
2019/01/15
退休,理財
大環境殘酷,收入趕不上花費,很多人在35歲前的積蓄並不多,等到真正認真思考該進行理財,通常是到了中年之後。
 
只是,民眾又巴不得能早點退休享福,在「掐頭去尾」之後,投資年限被壓縮到只剩10幾年。然後,現代人壽命不斷延長,退休後必須要應付20、30 年的生活費,於是,理財時間變短,卻又希望有幾千萬甚至上億的老本當退休金。因此,許多人為了在短時間內達到目標,不得不選擇高風險、高報酬的產品,完全顛覆了傳統的理財觀—年紀愈大、風險性低的資產比重應該愈低。
 
究竟年紀較大的投資人,該如何在有限的時間內,兼顧報酬率和風險呢?——亦即風險要顧,投資人已經沒有太多時間的現實也要顧。為了解決許多35 歲以上投資人的兩難困境,專家們提出幾個跟傳統稍有不同的方法與觀念, 讓想要「趕進度」的人,不至於因為風險太高擔心受怕,卻又能達到一個合理的財富目標。
 


「在拼死拼活之前先想想,你真的需要這麼多錢嗎?」。薪資低、晚理財已是不可否認的常態,不是只有少數人才有這個問題,與其空想著「我也要存1億元退休金」,不如好好精算,自己真正退休所需。「行政院統計,現在各行各業的平均薪資是4.1萬元,退休後因為小孩也大了,必須買的東西之前也買了,日常開支應該比上班時低,約莫抓個3萬元。扣除掉勞保年金或國民年金的支付,一般人自備1000 萬元,就算合理。」
 
或許坊間的調查,多數宣稱2000 萬元才是足夠的,但是每個人狀況不一樣,要根據自身條件來設定目標,才不會自己嚇自己!
 


治標前先治本,到底冒高風險趕進度,有沒有必要?拼命攢到的一堆退休金,會不會最後都是留給別人花呢?即使理財時間短,也不見得須要冒險。
 


35歲開始理財不算晚,但是如果是55歲才要開始,離退休只剩10年左右時間,請民眾學著妥協。畢竟再晚也要有個限度,如果離退休沒剩幾年,那麼要不就更晚退休,要不就是節衣縮食降低生活品質。妥協,是為了至少不會落得一無所有。例如,當年紀超過50 歲、卻還沒存下什麼錢的人,就可以考慮按照傳統配置,多買債券型商品,以保住本金為優先,投資獲利是其次了。退休後的生活,自己也要懂得節制。
 


當風險承受度降為零,不建議積極投資,對於還是想「試試看」的人,就要承擔連基本生活都不保的可能後果。
 


前2 項屬於「打消妄念」的作法,但想必還是有很多人不願意妥協,希望能「創造未來」。如果是這樣,那先要有心理準備:想要積極投資、快速致富,自己就要付出更多努力,具備更多條件。畢竟,天下沒有白吃的午餐。「風險來自於操作難度高、波動度高,所以一般人無法掌握。但是,如果願意用功學習,吸收資訊,鍛鍊對趨勢波動的判斷功力,那就能降低所謂的風險了。
 
例如靈活搭配大環境現狀換投資工具,同樣是降低風險的好方法。理財工具風險屬性由高而低分別是:連動債、外匯、期貨、股票、基金、債券、票券、銀行定存、保險。利率低時,找風險高的投資工具投資;利率高時,則往風險低的投資工具移動,在靈活變動中,兼顧降低風險和投資效益。
 


治標前先治本,到底冒高風險趕進度,有沒有必要?拼命攢到的一堆退休金,會不會最後都是留給別人花呢?即使理財時間短,也不見得須要冒險。
 


投資是一場戰役,一旦加入,後方必須有源源不絕的銀彈供應,這也是專家們強調的:「本業收入要顧好,才有資格做投資。」尤其現在的職場環境充滿變數,就算自己想要刻苦耐勞,多做幾年再退休,也得公司願意才行,甚至更常見到的是被逼提早退休。因此,在財富趕進度的同時,不要荒廢了本業收入,本末倒置,沒有銀彈支援怎麼打仗?更遑論提早戰勝。
 
民眾必須設想在財富目標達到前,都能保障一份穩定收入,即使在財富目標達到後,也要預想自己有什麼第二專長,能在退休後補貼生活開支。「這也是著眼於大環境改變,投資人要有自覺,退而不休才是王道。
 


用工作能力輔助降低投資風險,就算因為冒風險而導致投資失利,也不怕流落街頭,這也是趕進度的人必備的重要觀念。



人只要一急,賭性就會冒出來,也會因為壓力大自亂陣腳,這是因心理狀態造成的額外風險。其實就算時間不多,改選擇報酬率較高的商品,但也該有紀律和耐心,照樣不能少,才能賺得到大波段。例如認清長期趨勢搭配定期定額,是在有限時間下可以採行的妥善作法。鎖定1 個能走20 年的趨勢,不間斷的定期定額,忍耐景氣循環,跟其他投資方式比起來,效益相對較高!
 
此外,掌握趨勢後,拉長投資時間低買高賣,例如台股8500 點以下買,1萬點以上賣,這一買一賣的時機點,也許要等到2、3 年之久,但是獲利卻可期待。又例如高配息的龍頭股、台股的ETF,在做過研究的前提下買進,平均每年要獲利10 ∼ 15% 並不困難,搭配嚴守紀律,10 幾年的投資時間也就夠了。
 


時間愈少,自己的情緒要愈穩定。產品對了,趨勢對了,但方法錯了還是一樣沒用。本來可以降低風險的,最後卻因為自己情緒控管不當,反而讓風險倍增。
 
 
.
想想有點讓人洩氣,現實環境不像以前那樣容易賺錢,人的個性也總是帶著惰性,想要晚投資、高獲利,要克服的問題還真不少。但無論如何,有做總是有進度,最怕到了退休前還是什麼都不做,最後只能等待社會救濟。
 
沒有開始投資,比進行任何投資都擔負更大的風險。至少起而行,有開始。想再多、算再多、學再多,一定要有行動力才行!
 


不管多晚起步,不管冒的風險多高,都好過不做投資。$$

 

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