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用4%法則執行FIRE 加入早退一族行列 用11年「存7花3」,搭配投資,換取一輩子財務自由,你願意嗎?鍾先生和太太李雅雯辦到了,而且是夫妻一起財務自由。 其實,他們不是特例,在美國有一群上班族,也正想盡辦法縮短「工作壽命」,拉長「財務自由」時間,享受生命最寶貴的「時間自由」。 這群上班族所掀起的財務自由運動,簡稱FIRE(Financial Independence Retire Early),他們把財務自由的年齡設定在30歲、40歲,用的方法就是「存7花3」,搭配ETF等穩健投資工具,希望能早早Fire老闆,隨心所欲過自由生活。 30歲、40歲就財務自由真的有可能嗎?20多歲執行FIRE運動,30歲跟太太一起退休,退休後還生了1個小孩的美國理財部落客錢鬍子先生(Mr. Money Mustache)不客氣地指出,很多人認為「自己不可能提早財務自由」那是因為犯了以下2大退休迷思: 迷思1 X 存到3千萬才能退休  O 用4%法則推算自由資金 一般人都以為要存到3千萬、5千萬元才能退休。但錢鬍子先生利用4%法則精算後,發現「財務自由」所需的退休存款,遠比想像的還要少。 所謂4%法則,又稱為「安全提領率」,也就是每年提領4%退休金當生活費。若用更簡單的計算公式呈現,那就是:退休金=25倍每年退休生活費(或每年生活費÷4%)。 以錢鬍子先生一家3口為例,1年生活費是2萬4千美元(約台幣74.4萬),他用4%法則算出夫妻兩人只要一起存到60萬美元 (2.4萬美元÷4%,約台幣1860萬元)即可實現目標。 算出具體數字後,錢鬍子把注意力放在降低花費、提高資產淨值,並把錢投入ETF指數基金,當指數基金每年創造的被動收入大於(或等於)2萬4千美元這個魔術數字時,夫妻倆就能安心退休了。 「如果你把錢花掉,錢就永遠不見了;如果把錢拿來投資,它會永遠為你服務。」錢鬍子先生在20幾歲就看穿金錢遊戲規則,這也是為什麼他可以在30歲時就退休,並有自信靠投資滾出一輩子自由資金,就算活到100歲也不怕。 迷思2 X 工作到65歲才能退休 O 幾歲退休由支出決定 「何時退休不是看工作多久,也不是看年齡,而是由你的支出決定。」錢鬍子先生說。 從4%法則退休金公式可以看出一個關鍵,那就是退休金多寡取決於你需要花多少錢才能生活,跟年齡沒有關係。也就是說,如果你可以學著控制物欲,用更少的錢過更便宜的快樂生活,就有可能提早退休,省下20年、甚至30年的通勤時間。 所以錢鬍子先生厭惡過度消費,堅持理性生活,並尊重每個10元,因為每一個10元都是提早退休城堡上關鍵的一塊磚。 33歲就退休的曾琬鈴(Winnie)與錢鬍子先生的看法不謀而合,她在《不上班也有錢》一書中,用一張表格,清楚說明只要降低支出,就可以縮短工作時間,更有效率的存到財務自由資金。 例如年薪60萬元,每年花9成,也就是54萬元,存6萬元,那麼用4%法則推算,要存的退休本金為1,350萬元。假設存下的6萬元拿去投資,每年報酬率5%,那麼需要50年才能存到退休金。 但如果省一點花,每年支出從9成降為5成,也就是30萬元,那麼只要存750萬元就能退休。若同樣每年創造5%投資報酬率,那麼只要花16年就可以達到財務自由的退休門檻,整整少工作34年!   執行FIRE 5步驟 成為早退一族 從以上例子可以清楚看到支出比例對退休金的影響,遠大於投資報酬率!換句話說,支出越低,存款越多,可投資本金越大,只要3%~5%報酬率,就可以比別人更快實現財務自由。 「這是非常簡單易懂的概念,但很多人卻把提早退休的重點,放在如何快速致富的投資方法上,這是本末倒置。」Winnie惋惜地說。 在釐清「支出vs退休」關係後,為了提早財務自由,Winnie和先生很努力地把每年生活費控制在年薪3成以內,把7成收入拿來投資ETF,創造被動收入,這樣的動作重複做10幾年後,她和先生年僅30幾歲,就換到了60年的自由人生,而他們的同事還困在辦公室裡繼續和卡債、房貸、車貸奮戰,在工作中消耗青春。 錢鬍子先生建議,最好把收入和支出分開看,因為支出跟收入沒有絕對關係,完全根據個人需求而定,只要先了解自己的基本生活需求,就會了解買再多東西、花再多錢,跟快不快樂沒有太大關係,「節儉不是剝奪享樂,而是解放工作,奔向自由的捷徑。」錢鬍子先生說。 在掌握FIRE族財務自由的秘密後,接下來換你開始執行以下5大FIRE 財務步驟,盡速離開辦公室,加入早退一族的行列: 步驟1 記錄收支表 「你不可能在不知道1年花多少錢的情況下,達到財務自由,不可能。」李雅雯重複了2次不可能,而她所做的第1個改變,就是開始記帳,記錄家庭收入、支出。 步驟2 用4%計算自由基金 抓出1年基本生活費後,用4%法則推算財務自由的最低門檻。例如夫妻兩人1年支出是60萬元,那麼財務自由的本金就要存到1,500萬元。 步驟3 支出降到3~5成 不論是李雅雯夫婦、Winnie夫婦,錢鬍子夫婦,他們家庭年收入都超過2百萬元,比一般台灣家庭收入還高,所以他們努力把支出降到3成,照樣可以過很基本的生活。 但如果收入真的不高,硬是把支出降到3成可能有困難,因此Winnie建議除了要加倍努力提高收入外,還要「漸進式的調降支出」,例如從原本7成支出逐步降到5成以下,如果收入較高還可以挑戰3成。 步驟4 減少3大支出 要快速降低支出,可以從基本生活費中占比最高的3大錢坑砍起,例如房子以租代買、搭公車取代買車、自己煮飯取代外食等。像李雅雯雖然靠房地產賺千萬,但她買的房子都出租,用租金繳房貸,而他們一家人則租房子,把錢做更有效的運用。 步驟5 長期穩健的投資 用力把錢省下來之後,這些錢就是財務自由的種子,如果只靠自己,這些種子長大的速度會很慢,所以一定要找別人幫忙,也就是靠投資股票當企業股東,領股票分紅兼賺價差,或是買房出租,找別人分擔房貸,都可以大幅縮短存到退休金的時間。 你希望10年後,繼續坐在辦公室抱怨老闆?還是可以像Winnie老公一樣,在財務自由後,痛快地把理念不合的老闆Fire? 答案很清楚!那麼從今天開始,把注意力集中在「降低支出+練習投資」,當時鐘每轉一圈,恭喜你,距離財務自由又縮短了一步。 
【存7花3】執行5大FIRE 財務步驟,加入早退一族
2019/01/28
理財 , 4%法則 , 財務自由

用4%法則執行FIRE
加入早退一族行列


用11年「存7花3」,搭配投資,換取一輩子財務自由,你願意嗎?鍾先生和太太李雅雯辦到了,而且是夫妻一起財務自由。

其實,他們不是特例,在美國有一群上班族,也正想盡辦法縮短「工作壽命」,拉長「財務自由」時間,享受生命最寶貴的「時間自由」。

這群上班族所掀起的財務自由運動,簡稱FIRE(Financial Independence Retire Early),他們把財務自由的年齡設定在30歲、40歲,用的方法就是「存7花3」,搭配ETF等穩健投資工具,希望能早早Fire老闆,隨心所欲過自由生活。

30歲、40歲就財務自由真的有可能嗎?20多歲執行FIRE運動,30歲跟太太一起退休,退休後還生了1個小孩的美國理財部落客錢鬍子先生(Mr. Money Mustache)不客氣地指出,很多人認為「自己不可能提早財務自由」那是因為犯了以下2大退休迷思:

迷思1
X 存到3千萬才能退休 
O 用4%法則推算自由資金

一般人都以為要存到3千萬、5千萬元才能退休。但錢鬍子先生利用4%法則精算後,發現「財務自由」所需的退休存款,遠比想像的還要少。

所謂4%法則,又稱為「安全提領率」,也就是每年提領4%退休金當生活費。若用更簡單的計算公式呈現,那就是:退休金=25倍每年退休生活費(或每年生活費÷4%)

以錢鬍子先生一家3口為例,1年生活費是2萬4千美元(約台幣74.4萬),他用4%法則算出夫妻兩人只要一起存到60萬美元 (2.4萬美元÷4%,約台幣1860萬元)即可實現目標。

算出具體數字後,錢鬍子把注意力放在降低花費、提高資產淨值,並把錢投入ETF指數基金,當指數基金每年創造的被動收入大於(或等於)2萬4千美元這個魔術數字時,夫妻倆就能安心退休了。

「如果你把錢花掉,錢就永遠不見了;如果把錢拿來投資,它會永遠為你服務。」錢鬍子先生在20幾歲就看穿金錢遊戲規則,這也是為什麼他可以在30歲時就退休,並有自信靠投資滾出一輩子自由資金,就算活到100歲也不怕。



迷思2
X 工作到65歲才能退休
O 幾歲退休由支出決定

「何時退休不是看工作多久,也不是看年齡,而是由你的支出決定。」錢鬍子先生說。

從4%法則退休金公式可以看出一個關鍵,那就是退休金多寡取決於你需要花多少錢才能生活,跟年齡沒有關係。也就是說,如果你可以學著控制物欲,用更少的錢過更便宜的快樂生活,就有可能提早退休,省下20年、甚至30年的通勤時間。

所以錢鬍子先生厭惡過度消費,堅持理性生活,並尊重每個10元,因為每一個10元都是提早退休城堡上關鍵的一塊磚。
33歲就退休的曾琬鈴(Winnie)與錢鬍子先生的看法不謀而合,她在《不上班也有錢》一書中,用一張表格,清楚說明只要降低支出,就可以縮短工作時間,更有效率的存到財務自由資金。

例如年薪60萬元,每年花9成,也就是54萬元,存6萬元,那麼用4%法則推算,要存的退休本金為1,350萬元。假設存下的6萬元拿去投資,每年報酬率5%,那麼需要50年才能存到退休金。

但如果省一點花,每年支出從9成降為5成,也就是30萬元,那麼只要存750萬元就能退休。若同樣每年創造5%投資報酬率,那麼只要花16年就可以達到財務自由的退休門檻,整整少工作34年!

 


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