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6步驟檢視退休計畫,避免進度落後!

每年檢視 確保退休金夠用

每年固定花一點時間,檢視設定好的退休金準備計劃與累積進度,並做適當的調整,讓時間與理財工具幫你存夠退休金。

回顧2018年,金融市場震盪加劇,多數資產的年度報酬率為負,許多人的年度退休金準備進度因此落後。單一年的進度落後會有很大的影響嗎?要不要在今年,甚至未來的2~3年進行必要的調整?相信是很多人心中的疑惑。

其實,若只有單一個年度進度落後,自然無須太擔心,但是在退休前的10年、20年之間,假使每年在儲蓄或投資上的進度都小幅落後,累積下來仍然會造成重大差異,這就是「差之毫釐、繆以千里」的概念。

同樣地,若是投資人即將退休,藉此做一些調整或善用一些有利機會,也可能因此提早達到退休目標。



用簡單6步驟
幫退休金做健檢


建議已經設定長期退休目標與計劃的投資人,除依照計劃投資理財外,以本文提供的6個簡單步驟,定期檢視退休計劃與進度,擬定相關調整做法,讓落後的退休金準備重新回到設定的軌道上,以達到長期的退休金目標。

步驟① 檢視與確認目前所在位置

這個步驟的目的在於,了解目前所累積的金額是否達到預定的進度,例如原先規劃2018年的準備進度應達退休金目標的15%,但卻僅達成8%,又或者進度超前,已經達成20%等。

有些民眾會利用理財工具設定好的查詢回報功能,當退休金的累積金額未達到所設定的進度時,就會收到通知;也有人會找理財顧問協助,這些都是不錯的做法。此外,若同時利用一個以上帳戶來累積退休金,建議可利用理財工具或在理財顧問的協助下將帳戶加以整合,才能一目了然退休金準備的情況。

步驟② 若進度落後,必須找出原因

進度落後是指存的錢比預定的少,此時就要找出原因,例如個人勞退帳戶有沒有自提6%?是投資績效不好嗎?還是個人需要的退休金目標提高了?若績效不好,就要再進一步確認是要調整資產配置的策略,還是特定的資產標的出現問題,需要重新挑選?

若是績效不好,但跟評比指標一致,此時需要重新檢視該資產的內容、特性、持有的理由是不是真的符合需要,如果確認符合目標所需,則要評估是不是需給該資產足夠的時間,歷經高低波動後,使其彰顯真正的績效。

步驟③ 決定如何回到進度軌道的做法

例如拉長準備退休金的時間,或降低退休金目標,亦或是經過深思熟慮,評估自己的風險承受度後,提高投資組合風險來追求較高報酬。追求較高報酬的做法是這三者中改變幅度最小,但卻需要面對較高風險的方式。

步驟④ 在不增加風險情況下,抓住可以提升獲利的機會

例如利用保險來節稅,參與勞工退休金帳戶自提等。

步驟⑤ 清點與統計收入來源

這點對於快要退休的人特別重要,因為快要退休的人需要盡量增加收入來源,例如善用來自政府的支付或補助。如果發現自己退休後的收入來源不穩定,或遠不如所需,增加高配息股票或債券等保守的固定收益投資,也是可以考慮的做法。

步驟⑥ 評估退休計劃的風險水平

從1~5的步驟中,若發現近期可以達成退休金目標,或準備退休金的時間充裕,就可考慮降低投資組合要承擔的風險,畢竟從今年開始,到未來2~3年的經濟景氣走緩機率高,不虧錢就等於讓自己立於不敗之地。

專家提醒,檢視退休金計劃不只是看錢存夠了沒,還需要確認有用錢需要時,存的錢就在那裡供你使用。

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