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30歲的小娟接到銀行理專電話,告訴她有一張很不錯的儲蓄險,每個月只要繳2萬元,60歲退休時就可以有700多萬元退休金!小娟非常心動,但冷靜過後心想:「我真的適合買儲蓄險嗎?」   其實,不只小娟,很多民眾在被推銷儲蓄險時,總是會出現一個存錢退休夢想,就是以為買了儲蓄險之後退休就可以高枕無憂。   但並不是每個人都適合用儲蓄險存退休金,尤其是年輕人,如果選擇繳費20年期的儲蓄險,那麼將錯過提高資金運用效益,以及累積更多資產的機會。   例如,小娟才30歲,距離退休還很遙遠,也有承擔投資波動的風險能力,那麼小娟就可以試著用其他工具累積退休金,例如用定期定額存ETF或全球股票型基金等,因為如果小娟可以把定期定額時間拉長到20年,以過去歷史來看,年報酬率5%應該沒有太大問題。   就來算一下,同樣月存兩萬,選擇不同理財工具,結果匯差多少呢?假設小娟選擇買一張20年儲蓄險,那麼小娟繳費期滿後50歲時保價金約有594萬元,繳費期滿後,保價金仍會持續長大,在利滾利下,小娟60歲時這張保單的保價金會滾至776萬元。   如果小娟放棄投保儲蓄險,而是改為選擇定期定額全球股票型基金或ETF,每月投資金額2萬元,一直到50歲,假設年化報酬率5%,那麼當小娟50歲時,就累積了825萬元,比儲蓄險買了30年所累積的保價金還要多。   若小娟願意從30歲投資到60歲,長達30年的時間,都每月定期定額2萬元,買全球股票或ETF,以年化報酬率5%試算 ,那麼小娟60歲時可以累積1671萬元,足足比買了30年的儲蓄險保價金多出將近900萬元!   當然,投資基金或ETF有風險,但買儲蓄險也有風險!例如如果小娟買了儲蓄險之後中途解約,不但存不到退休金,拿回的解約金可能少於總繳保費。 淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁表示:「儲蓄險買太多不是好事,變現性差,排擠其他資金,尤其是小資族就不適合買儲蓄險,應該優先買保障,用小錢解決病死殘等風險,剩餘資金可定期定額買基金,用長時間換取長期合理報酬,小資才有機會變高資產。」    
同樣月存2萬,用這個方法60歲多存900萬元!
2019/03/07
存錢 , 儲蓄險 , 年化報酬率 , 理財

30歲的小娟接到銀行理專電話,告訴她有一張很不錯的儲蓄險,每個月只要繳2萬元,60歲退休時就可以有700多萬元退休金!小娟非常心動,但冷靜過後心想:「我真的適合買儲蓄險嗎?」
 
其實,不只小娟,很多民眾在被推銷儲蓄險時,總是會出現一個存錢退休夢想,就是以為買了儲蓄險之後退休就可以高枕無憂。
 
但並不是每個人都適合用儲蓄險存退休金,尤其是年輕人,如果選擇繳費20年期的儲蓄險,那麼將錯過提高資金運用效益,以及累積更多資產的機會。
 
例如,小娟才30歲,距離退休還很遙遠,也有承擔投資波動的風險能力,那麼小娟就可以試著用其他工具累積退休金,例如用定期定額存ETF或全球股票型基金等,因為如果小娟可以把定期定額時間拉長到20年,以過去歷史來看,年報酬率5%應該沒有太大問題。
 
就來算一下,同樣月存兩萬,選擇不同理財工具,結果匯差多少呢?假設小娟選擇買一張20年儲蓄險,那麼小娟繳費期滿後50歲時保價金約有594萬元,繳費期滿後,保價金仍會持續長大,在利滾利下,小娟60歲時這張保單的保價金會滾至776萬元。
 
如果小娟放棄投保儲蓄險,而是改為選擇定期定額全球股票型基金或ETF,每月投資金額2萬元,一直到50歲,假設年化報酬率5%,那麼當小娟50歲時,就累積了825萬元,比儲蓄險買了30年所累積的保價金還要多。
 
若小娟願意從30歲投資到60歲,長達30年的時間,都每月定期定額2萬元,買全球股票或ETF,以年化報酬率5%試算 ,那麼小娟60歲時可以累積1671萬元,足足比買了30年的儲蓄險保價金多出將近900萬元!
 
當然,投資基金或ETF有風險,但買儲蓄險也有風險!例如如果小娟買了儲蓄險之後中途解約,不但存不到退休金,拿回的解約金可能少於總繳保費。

淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁表示:「儲蓄險買太多不是好事,變現性差,排擠其他資金,尤其是小資族就不適合買儲蓄險,應該優先買保障,用小錢解決病死殘等風險,剩餘資金可定期定額買基金,用長時間換取長期合理報酬,小資才有機會變高資產。」
 
 

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