原來利用勞保＋勞退自提 就能讓政府幫忙我存下一半退休金
2019/03/11
退休，勞保，勞退
其實，上班族的退休金主要有三大來源：勞保、勞退，最後不足的部分才是靠自己準備，因此，關於存退休金這件事，要從基礎的勞保、勞退著手，這是民眾應該優先掌握的基本保障。
勞保： 月繳幾百元勞保費，享基本保障＋勞保年金
勞工保險是一種社會保險，進入職場工作的勞工都必須強制參加，也算是政府提供勞工的福利。如果把勞工保險想成一個水塔，流進水塔的是在職者每個月扣繳的勞工保險費，流出水塔的是各種保險給付，以及退休者每月支領的勞保年金，這樣就可以了解，為什麼勞保(水塔)可能會有破產(水流光)的問題。
台灣早期的人口結構是年輕人多、老年人少，所以流進勞工保險帳戶的錢比流出的多，勞保帳戶的錢當然夠用，但現在逐漸反過來，老年人越來越多，根據內政部公布的老化指數，2017年2月台灣首度破百，也就是老年人口第一次超過幼年人口，且未來台灣將繼續朝超高齡化社會前進。
當退休的人越來越多，年輕人繳的保費(流進水塔的水)肯定無法支付勞保年金(流出水塔的水)。況且，勞工保險費並不是全部拿來支付勞工退休後的退休金，還涵蓋了普通事故和職業災害等保險費，例如女性員工生產時可以申請「生育給付」；不幸受傷或生病時可申請「傷病給付」、「失能給付」、「職業災害醫療給
付」；死亡時有「死亡給付」，「勞保老年年金」只是勞保的其中一項給付而已。
勞工保險是退休金的第一層基礎保障，以目前月投保薪資上限4萬5800元計算，上班族每月只要繳962元保費，假設薪水都沒變，這筆錢繳到65歲退休，再以活到88歲估算，約等於每月有1.6萬元的收入，23年約領440萬元，相比現在商業保險昂貴的保費，等於是用很低的保費取得基本保障，而且還有一筆400萬到500萬元的存款，等著退休後使用。
自由工作者找職業工會等單位參加勞保，負擔的保費會高一些，但退休後可以領到勞保年金，建議還是要善加利用這個基本權益！
只是勞保財務狀況難以有效改善，加上少子化的未來，即便在政府保證下，勞保或許不會破產，但目前政府的操盤績效並不突出，就像中華民國投信投顧公會理事長張錫所說，勞保年金一定會縮水，可領取的年齡也將由目前的65歲再往後延，民眾應該密切觀察勞保制度未來的動向。
勞退： 不會破產 、專屬個人，自提6%可享稅負優惠
有了勞保夠了嗎？答案是不夠，因為概算勞保能夠提供的退休生活費用，約只占人們目前生活費的二至三成，例如每月生活費需要1.5萬元，那麼勞保大約只能提供近5千元。不過，有僱主的勞工，還會有一筆職業勞工退休基金，也就是第二層的退休金保障。
法令規定，僱主每月至少要額外幫每位員工提撥實際薪資所得6％的金額，進入員工的個人退休金帳戶。這個帳戶可以帶著走，不管換幾個工作，帳戶累積資金都會跟著走，也就是說，這個帳戶的錢是員工個人所有，不像勞保是「大家一起分享」，因此也不會有破產問題。
如果將勞保與勞退這兩個保障相加，大概可以支付民眾退休後每個月生活費的30%至45%。雖然還是不夠生活所需，但這個帳戶既然沒有破產的問題，又專屬於勞工個人，那麼想辦法讓這個帳戶的錢長大，是民眾可以努力的方向。
方法很簡單，就如同富蘭克林投顧副總邱良弼所建議的，不要放棄參與6％的員工自提。除了僱主幫勞工額外提撥的6％之外，勞工也可以自行提撥不高於實際薪資所得6％的金額，存到個人勞退帳戶裡面。
除了可以多存錢，這樣做的好處還可享有稅負優惠，因為這筆提撥的金額可以從所得中扣除，不需要申報所得稅。以所得稅率最低級距5％，加上政府操盤保證提供二年期定存利息1.5％的獲利，等於一年就有6.5％的投資報酬率，而且這是沒有風險、一定拿得到的錢，不拿太可惜了！
再從強迫儲蓄角度來看，以每月提繳工資自提上限金額15萬元計算，15萬的6％是9千元，每個月自提9千元，一年就自提了10.8萬元，雖然該年度會少領薪水，但以最高稅負級距40％計算，就可以節稅4.32萬元，自提加節稅，一年就存了15萬元。
勞保＋勞退自提 讓政府幫忙存下一半退休金
簡單結論，參與勞退自提立即的好處是享有稅負優惠，退休後的效益則是拉高勞保與勞退合計的每月支付金額，約達目前生活費的5成。換句話說，靠著政府制定、法令規範的退休金制度，用勞保和勞退就可以準備好退休後一半的生活費，省下一半的力氣了，剩下另一半才是靠投資理財來存。
自由工作者雖然沒有僱主額外提撥6％到個人勞退帳戶，但還是能向職業工會申請參加6％自提，一樣享有稅負優惠。$$
理財工具推薦
下載Money錢 - 理財知識隨身讀APP
提供最優質的財經文章、影音
1.股市、保險、房地產，掌握最新財經動態 2.專家、名人駐站，提供深度產業分析 3.課程、影音專區，讓動手深度學習 下載【Money錢 - 理財知識隨身讀】，提前預約財富自由！
近期熱門文章
猜你喜歡
用手機學理財
立 即 下 載 Money 錢 掃 描 QRcode
立 即 下 載 Money 錢 掃 描 QRcode
