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不想淪落過「下流生活」,從現在開始就必須拿掉舊觀念。因為,伴隨少子化、高齡化的 社會變遷,加上全球經濟動能大不如前,主要國家央行奉行非傳統式貨幣政策(寬鬆貨 幣、負利率),過去「你以為」的投資、創業、退休舊思維,事實上都可能讓你步向貧困;甚至是對子女過度用心,或對配偶疏於關心,都可能讓你失去安逸生活。以下6個陷阱,可千萬要避開啊! 負利率或幾乎零利率的情況下,雖然銀行業者普遍未將負利率轉嫁給一般存戶,但存款利率低到沒有吸引力是 不爭事實。可是,別忘了,下流老人的指標之一,就是沒有足夠的存款。負利率是因為擔心通縮,政府為了刺激經濟所祭出的方案。而若真的發生通縮,商品會跌價,明天比今天便宜, 「那麼保有現金是最好的!」因此,不管未來是通縮或通膨,儲蓄都是需要的,有了一筆錢之後,更重要的是如何規畫分配。台灣的儲蓄率逾50%,在亞洲居冠,其中卻高達35%的存款或投資均無特定目的,顯示台灣投資人光只是埋頭儲蓄卻沒有進行投資規畫,不懂得善用儲蓄成了最大的隱憂。 在90年代初期,台灣銀行1年定存固定利率曾高達 9.5%,對比現在僅1.15%左右,累積財富的複利效果差很大。面對低利率環境,退休計畫需改變,因為老了可能面臨只有微薄的存款利息過活,而現階段買的保險商品,多數繳費昂貴卻保障陽春,未來老年年金也會縮水。   退休想過悠閒生活,取決於是否準備了足夠的退休金,因此民眾要及早開始、充分準備與分散風險。 即給自己更多時間準備,儘量提撥足夠的資金做退休準備,最好找一些強制性的方式,例如自提退休金、定期定額計畫等。   至於有能力做資產配置的人,要定期檢視投資組合,按照市場變化降低或提高風險;沒能力或沒時間追蹤市場的人,則可選擇適合自己的退休商品,例如配息型基金。有存款是生活的基本要求,買保險則是為了規避風險,千萬別冀望政府給的老年年金會很多,想存夠後半 輩子的退休金,投資是不能缺少的一環。 《下流老人》作者藤田孝典在書中指出,因為疾病或意外而必須支付高額醫療費,是從「普通」淪落至「貧 窮」的典型模式之一。很多人在退休之後,突然發現自己得了癌症等無法預期的疾病,不得不負擔預期之外的高額醫療費或看護費,生活很快出現危機。   隨著年齡增加,健康情況本來就會自然衰退,要是 危機來得早,可能退休之前就因為健康狀況亮出紅燈,而被貧窮纏上。 台北仁濟院社會服務室主任陳穎叡甚至觀察到,台灣有越來越多的個案是40、50歲的子女生病罹癌,讓照顧的責任落在70、80歲的長輩身上。「當子女無法繼續工 作,長輩常會拿出積蓄支應子女的醫療開銷,這除了讓年長者陷入老後貧窮,甚至會演變成兩代貧窮的現象。」 受到晚婚、少子化影響,現代家庭小孩生得少,個個都是寶,用的、吃的、穿的樣樣講究,尤其不少父母望子 成龍、望女成鳳,不惜砸重金在子女教育上,學才藝、讀 私校、出國留學,就怕孩子輸在起跑點上,而統計下來, 子女從小到大的教育費高達上千萬元一點都不稀奇。若是經濟寬裕的家庭,尚且負擔得起這些開銷,但若勉強自己,而過度投資在子女身上,可能會讓家庭經濟 失去彈性,萬一收入中斷或是長輩生病需要照護,小心連自己的退休目標都到不了終點。 鄰近的韓國,因為創業而跌落下流生活的現象很常見。由於韓國企業多是大財閥,經營追求高效率,只有少數菁英能在財閥裡上班,很多年輕人因此找不到工作,更有40、50歲中年人被迫退休,於是紛紛向銀行貸款或用房子貸款創業,可是多數創業都沒有經過訓練,且都擠進已經飽和的餐飲業,造成當中有三分之二比例是失敗收場,因而揹上債務,讓生活陷入困境。   台灣也有中高齡就業的問題,因為找不到工作,只好嘗試創業。比較常見的是經濟能力不夠, 只好跟親友借貸數萬元經營小攤生意,做了一陣子後因為不擅長經營及應對,只好賠錢收攤欠下債務。 不懂和盲目作為,很可能讓創業變成一場惡夢,其實,投資理財也是相同的道理。投資一定要懂標的、懂商品;其次,高報酬一定伴隨高風險,面對高 於常理的報酬千萬不要貪心;再則,不要把所有的雞蛋都 放在同一個籃子裡。 在藤田孝典的生活諮詢經驗裡,因為「熟年離婚」而 導致窮困的高齡者個案急速增加。如果丈夫是上班族,妻子是家庭主婦,男性可能會碰到妻子的贍養費和未成年子女的扶養費問題,在日本,丈夫能領到的年金金額還可能得和離婚妻子平分。離婚通常都是忍無可忍了,但各自獨立之後,固定開銷不會減少,各自要繳房租、水電等費用,除非增加收入,否則生活品質恐怕是每況愈下。   長期接觸遊民的台灣貧困者扶助協會秘書長郭吉仁表 示,「我所接觸到的個案也都是離婚居多,很多男性遊民 是年輕時有工作,外遇之後跟妻子離婚,子女不原諒爸爸,選擇跟媽媽生活,後來關係切斷了,等到老了、病 了,生活就變貧困。」 郭吉仁指出,通常這種個案很尷尬,在《社會救助 法》上,認為個案是有子女支持的,所以盡量不給予幫助,但事實上他已經孤立無助。 藤田孝典就提到,在與他人關係漸疏遠的現代,人們必須再度確認「有伴侶」這件事的價值。$$
避開6陷阱,不成為下流老人!
2019/04/23
退休

不想淪落過「下流生活」,從現在開始就必須拿掉舊觀念。因為,伴隨少子化、高齡化的 社會變遷,加上全球經濟動能大不如前,主要國家央行奉行非傳統式貨幣政策(寬鬆貨 幣、負利率),過去「你以為」的投資、創業、退休舊思維,事實上都可能讓你步向貧困;甚至是對子女過度用心,或對配偶疏於關心,都可能讓你失去安逸生活。以下6個陷阱,可千萬要避開啊!

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負利率或幾乎零利率的情況下,雖然銀行業者普遍未將負利率轉嫁給一般存戶,但存款利率低到沒有吸引力是 不爭事實。可是,別忘了,下流老人的指標之一,就是沒有足夠的存款。負利率是因為擔心通縮,政府為了刺激經濟所祭出的方案。而若真的發生通縮,商品會跌價,明天比今天便宜, 「那麼保有現金是最好的!」因此,不管未來是通縮或通膨,儲蓄都是需要的,有了一筆錢之後,更重要的是如何規畫分配。台灣的儲蓄率逾50%,在亞洲居冠,其中卻高達35%的存款或投資均無特定目的,顯示台灣投資人光只是埋頭儲蓄卻沒有進行投資規畫,不懂得善用儲蓄成了最大的隱憂。

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在90年代初期,台灣銀行1年定存固定利率曾高達 9.5%,對比現在僅1.15%左右,累積財富的複利效果差很大。面對低利率環境,退休計畫需改變,因為老了可能面臨只有微薄的存款利息過活,而現階段買的保險商品,多數繳費昂貴卻保障陽春,未來老年年金也會縮水。

 

退休想過悠閒生活,取決於是否準備了足夠的退休金,因此民眾要及早開始、充分準備與分散風險。 即給自己更多時間準備,儘量提撥足夠的資金做退休準備,最好找一些強制性的方式,例如自提退休金、定期定額計畫等。

 

至於有能力做資產配置的人,要定期檢視投資組合,按照市場變化降低或提高風險;沒能力或沒時間追蹤市場的人,則可選擇適合自己的退休商品,例如配息型基金。有存款是生活的基本要求,買保險則是為了規避風險,千萬別冀望政府給的老年年金會很多,想存夠後半 輩子的退休金,投資是不能缺少的一環。

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《下流老人》作者藤田孝典在書中指出,因為疾病或意外而必須支付高額醫療費,是從「普通」淪落至「貧 窮」的典型模式之一。很多人在退休之後,突然發現自己得了癌症等無法預期的疾病,不得不負擔預期之外的高額醫療費或看護費,生活很快出現危機。

 

隨著年齡增加,健康情況本來就會自然衰退,要是 危機來得早,可能退休之前就因為健康狀況亮出紅燈,而被貧窮纏上。 台北仁濟院社會服務室主任陳穎叡甚至觀察到,台灣有越來越多的個案是40、50歲的子女生病罹癌,讓照顧的責任落在70、80歲的長輩身上。「當子女無法繼續工 作,長輩常會拿出積蓄支應子女的醫療開銷,這除了讓年長者陷入老後貧窮,甚至會演變成兩代貧窮的現象。」

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受到晚婚、少子化影響,現代家庭小孩生得少,個個都是寶,用的、吃的、穿的樣樣講究,尤其不少父母望子 成龍、望女成鳳,不惜砸重金在子女教育上,學才藝、讀 私校、出國留學,就怕孩子輸在起跑點上,而統計下來, 子女從小到大的教育費高達上千萬元一點都不稀奇。若是經濟寬裕的家庭,尚且負擔得起這些開銷,但若勉強自己,而過度投資在子女身上,可能會讓家庭經濟 失去彈性,萬一收入中斷或是長輩生病需要照護,小心連自己的退休目標都到不了終點。

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鄰近的韓國,因為創業而跌落下流生活的現象很常見。由於韓國企業多是大財閥,經營追求高效率,只有少數菁英能在財閥裡上班,很多年輕人因此找不到工作,更有40、50歲中年人被迫退休,於是紛紛向銀行貸款或用房子貸款創業,可是多數創業都沒有經過訓練,且都擠進已經飽和的餐飲業,造成當中有三分之二比例是失敗收場,因而揹上債務,讓生活陷入困境。

 

台灣也有中高齡就業的問題,因為找不到工作,只好嘗試創業。比較常見的是經濟能力不夠, 只好跟親友借貸數萬元經營小攤生意,做了一陣子後因為不擅長經營及應對,只好賠錢收攤欠下債務。 不懂和盲目作為,很可能讓創業變成一場惡夢,其實,投資理財也是相同的道理。投資一定要懂標的、懂商品;其次,高報酬一定伴隨高風險,面對高 於常理的報酬千萬不要貪心;再則,不要把所有的雞蛋都 放在同一個籃子裡。

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在藤田孝典的生活諮詢經驗裡,因為「熟年離婚」而 導致窮困的高齡者個案急速增加。如果丈夫是上班族,妻子是家庭主婦,男性可能會碰到妻子的贍養費和未成年子女的扶養費問題,在日本,丈夫能領到的年金金額還可能得和離婚妻子平分。離婚通常都是忍無可忍了,但各自獨立之後,固定開銷不會減少,各自要繳房租、水電等費用,除非增加收入,否則生活品質恐怕是每況愈下。

 

長期接觸遊民的台灣貧困者扶助協會秘書長郭吉仁表 示,「我所接觸到的個案也都是離婚居多,很多男性遊民 是年輕時有工作,外遇之後跟妻子離婚,子女不原諒爸爸,選擇跟媽媽生活,後來關係切斷了,等到老了、病 了,生活就變貧困。」 郭吉仁指出,通常這種個案很尷尬,在《社會救助 法》上,認為個案是有子女支持的,所以盡量不給予幫助,但事實上他已經孤立無助。 藤田孝典就提到,在與他人關係漸疏遠的現代,人們必須再度確認「有伴侶」這件事的價值。$$


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