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  實支實付的「手術費」到底怎麼看?   大仁在《【門診手術理賠】實支實付,理賠分這 3 種》 有提到「手術費」的條款說明,建議先看過那篇再往下繼續。   會有這個爭議是因為實支實付條款僅提到「手術費」,卻沒有針對手術費去做「定義」,在沒有定義清楚的情況下就會發生許多爭議。   「手術特殊材料費」算不算手術費? 「手術麻醉費」算不算手術費? 「注射技術費」算不算手術費?   大仁這篇就是要來談這個問題。        「手術費」的範圍?   條款並沒有明確定義「手術費」的範圍,僅提到「手術費」三個字。 然而手術的過程中當然會產生許多相關的花費,而這些費用是否應該算在「手術費」上頭?這點大仁先從實務理賠的做法談起,再以評議中心面對此爭議解釋來說明。    實務理賠做法 目前實務上保險公司在面對「手術費」的理賠申請,通常會限制在「手術費用」這一個項目上面。也就是其他「相關費用」不會列入手術費這個理賠項目中。 (詳情請見:【門診手術理賠】實支實付,理賠分這 3 種) 然而在「手術費」沒有定義清楚的前提下,就會產生兩種可能的解釋。   第一:手術費僅限於「手術費用」。 第二:手術費包含「手術過程所產生的相關費用」。   以上這兩種解釋都是有可能的。 大仁之前提過《你一定要知道的「帝王條款」!守護保單權益不可不知!》,在面對這種解釋上有兩種可能,而且對大多數人都適用的前提下,應該採取對被保險人有利的解釋。   所以如果單純從條款解釋來看,應該是要採取「手術費」包含「手術過程所產生的相關費用」這個解釋才對。所以目前實務上「只賠手術費」這種處理方式,是有爭議的。     評議中心相關案例   從條款本身解釋完,大仁接著從實務上評議中心的說明來做搭配解析。   【102 年評字第 475 號】 【103 年評字第 001587 號】 依據「全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節『手術』」之審查通則規定:各特約醫院實施手術,可申報「手術費」及「手術一般材料費」,而需用及特殊治療材料者,則依第八部特殊材料相關規定申報。 由前述審查通則之規定可知,醫療院所實施手術治療時,本即會分別產生「手術費」及「手術一般材料費」,特定情形下,尚有「手術特殊材料費」之產生。材料費是否屬手術費用範疇,依前揭保險法第 54 條第 2 項規定,自應為有利於被保險人之解釋,應列為手術費範疇。 白話翻譯:【手術會產生「手術費」、「手術特殊材料費」,在條款有疑義的情況下,應該對被保險人做有利解釋。】   這個看法大仁相當認同,因為「手術費」一直都是「沒有明確的名詞定義」所產生的爭議,既然解釋上有兩種可能,就應該做對被保險人有利解釋,也就是手術費包含「手術相關費用」。   保險公司要解決這個問題也很簡單,把「手術費」的定義寫清楚說明白就好。 以下為大仁舉例假設性條款,例如:【「手術費」係指手術費用(不含手術特殊材料費、麻醉費等手術過程產生之其他相關費用)】 如此一來條款明確,解釋上也不用吵翻天(可是這種條款當然對被保險人是比較不利的)。     結論   「手術費」到底是否包含「手術相關費用」?這點在沒有明確定義之前還有得吵。大仁自己本身認為在條款不清楚的情況下是可以爭取的。   如果你的條款沒有定義「手術費」的話,其他相關費依照有利解釋是應該包含的。當然實務上目前普遍的作法都會將相關費用排除,若要爭取可能得透過申訴或申請評議,甚至法院訴訟來捍衛自己的權益囉!    PS:以上說明僅為個人心得分享,僅供參考,並不代表理賠與否的絕對。實務理賠爭議請依照個案情況及保單契約條款為主,切勿以此做為理賠標準,有相關問題請詢問業務或保險公司。   本文由淺談保險觀念專欄作家-保經大仁授權轉載,原文在此
【條款爭議】實支實付手術費差很大!你的保險買對了嗎?
2019/05/09
保經大仁 , 保險 , 手術費 , 條款 , 實支實付 , 解析

 

實支實付的「手術費」到底怎麼看?

 

大仁在《【門診手術理賠】實支實付,理賠分這 3 種》

有提到「手術費」的條款說明,建議先看過那篇再往下繼續。

 

會有這個爭議是因為實支實付條款僅提到「手術費」,卻沒有針對手術費去做「定義」,在沒有定義清楚的情況下就會發生許多爭議。

 

「手術特殊材料費」算不算手術費?

「手術麻醉費」算不算手術費?

「注射技術費」算不算手術費?

 

大仁這篇就是要來談這個問題。

 

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 「手術費」的範圍?

 

條款並沒有明確定義「手術費」的範圍,僅提到「手術費」三個字。

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然而手術的過程中當然會產生許多相關的花費,而這些費用是否應該算在「手術費」上頭?這點大仁先從實務理賠的做法談起,再以評議中心面對此爭議解釋來說明。

 

 實務理賠做法

目前實務上保險公司在面對「手術費」的理賠申請,通常會限制在「手術費用」這一個項目上面。也就是其他「相關費用」不會列入手術費這個理賠項目中。

(詳情請見:【門診手術理賠】實支實付,理賠分這 3 種

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然而在「手術費」沒有定義清楚的前提下,就會產生兩種可能的解釋。

 

第一:手術費僅限於「手術費用」。

第二:手術費包含「手術過程所產生的相關費用」。

 

以上這兩種解釋都是有可能的。

大仁之前提過《你一定要知道的「帝王條款」!守護保單權益不可不知!》,在面對這種解釋上有兩種可能,而且對大多數人都適用的前提下,應該採取對被保險人有利的解釋。

 

所以如果單純從條款解釋來看,應該是要採取「手術費」包含「手術過程所產生的相關費用」這個解釋才對。所以目前實務上「只賠手術費」這種處理方式,是有爭議的。

 

 

評議中心相關案例

 

從條款本身解釋完,大仁接著從實務上評議中心的說明來做搭配解析。

 
【102 年評字第 475 號】
【103 年評字第 001587 號】
依據「全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節『手術』」之審查通則規定:各特約醫院實施手術,可申報「手術費」及「手術一般材料費」,而需用及特殊治療材料者,則依第八部特殊材料相關規定申報。
由前述審查通則之規定可知,醫療院所實施手術治療時,本即會分別產生「手術費」及「手術一般材料費」,特定情形下,尚有「手術特殊材料費」之產生。材料費是否屬手術費用範疇,依前揭保險法第 54 條第 2 項規定,自應為有利於被保險人之解釋,應列為手術費範疇。

白話翻譯:【手術會產生「手術費」、「手術特殊材料費」,在條款有疑義的情況下,應該對被保險人做有利解釋。】

 

這個看法大仁相當認同,因為「手術費」一直都是「沒有明確的名詞定義」所產生的爭議,既然解釋上有兩種可能,就應該做對被保險人有利解釋,也就是手術費包含「手術相關費用」。

 

保險公司要解決這個問題也很簡單,把「手術費」的定義寫清楚說明白就好。

以下為大仁舉例假設性條款,例如:【「手術費」係指手術費用(不含手術特殊材料費、麻醉費等手術過程產生之其他相關費用)】

如此一來條款明確,解釋上也不用吵翻天(可是這種條款當然對被保險人是比較不利的)。

 

 

結論

 

「手術費」到底是否包含「手術相關費用」?這點在沒有明確定義之前還有得吵。大仁自己本身認為在條款不清楚的情況下是可以爭取的。

 

如果你的條款沒有定義「手術費」的話,其他相關費依照有利解釋是應該包含的。當然實務上目前普遍的作法都會將相關費用排除,若要爭取可能得透過申訴或申請評議,甚至法院訴訟來捍衛自己的權益囉! 

 

PS:以上說明僅為個人心得分享,僅供參考,並不代表理賠與否的絕對。實務理賠爭議請依照個案情況及保單契約條款為主,切勿以此做為理賠標準,有相關問題請詢問業務或保險公司。

 

本文由淺談保險觀念專欄作家-保經大仁授權轉載,原文在此

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