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繳一筆年年領 長壽不用怕50幾歲該買利變年金險嗎?   利變年金險主打躉繳一筆錢,退休後就能年年領、直到離開人世,對許多正在思考退休,但財務沒有規劃的人,非常有吸引力。但如果已經50幾歲,還適合買利變年金險嗎?今年55歲的Ben在外商公司擔任中階主管,和太太皆收入穩定。一直以來工作繁忙的他,決定在今年退休,和心愛的老婆到處旅遊、享受人生晚年。他檢視了一下目前存款,約1,300萬元左右,看起來似乎是個可以勉強退休的數字,但他內心仍感到不安,因為一直以來都沒有好好理財,也不知從何下手。偶然間在網路上看到保險公司推出的「利變年金險」,只要躉繳一筆金額,退休後就能年年領、領到離世的那天,於是他開始想,即將退休的自己該不該買利變年金險呢? 根據1111人力銀行在2018年年底公布的「上班族退休壓力調查」,顯示台灣上班族平均55歲就想退休,卻有超過83%的民眾認為退休金會不夠用。為了維持理想的退休生活,要多少錢才夠呢?國泰投信就曾調查,台灣一般民眾認為理想的退休金,在1,500萬~2,500萬元之間。   想要退休月領4萬元須躉繳1,268萬元保費   若Ben選在55歲這年退休,並預計活到85歲,總計360個月,以最低理想退休需求金額1,500萬元換算,不計入通貨膨脹,每月最好要有4萬1,666元,才得以維持和現在相同生活水準的老年生活。假設他每月須領回4萬元才得以支撐從55歲退休到85歲間的生活費用,若將現有資金投入利變年金險,按照預定利率2.6%計算,他一次須繳多少錢呢? 以A人壽的利率變動型即期年金保險產品為例試算,若每月要領回4萬元的年金做為退休後的生活費,55歲的男性須躉繳的金額為1,268萬元。 即期年金的特性,是繳納後隔月就可開始領,因此可以發現,55歲的男性躉繳1,268萬元後,隔月開始領年金,必須領到第26年才會領到累積1,303萬元,也就是55歲開始領,要領到80歲才會「還本」(見附表)。而年金保險都有所謂的「保證給付」年限,一般是10年~30年,以範例的保單來說,保證給付年期為30年,這代表當要保人在保證給付的期間內身故,可以由受益人代領至期間結束。簡單來說,雖然保證給付年限越長,附加費用率就越高,但是以「保本」功能來看待這張保單,大致上並沒有問題。   以利變年金險投資理財利息僅約0.6%   但若以投資角度來看待利變年金險,得到的結果可就大大不同了。公勝保險經紀人事業部經理黃將偉表示,以保證給付期間30年的總累積金額來計算,可以從表中看到保單在第30年度,也就是投保人84歲時,累積已領年金金額為1,514萬8,859元。扣掉1,268萬元的本金,獲益246萬8,859元,換算報酬率為30年19.4%,也就是每年約0.6%。 這樣的報酬,只能說不如放在定存就好。而若以投資為目的,就更不應該放在利變年金險這樣的商品,因為這樣不但要承受宣告利率的變動風險,也沒有保障功能,而且沒有遺贈減免的節稅空間,每月配年金的做法,更造成無法彈性運用資金。假設這個月需要超過4萬元的資金,反而會因此受限;若當月其實不需要花費4萬元,卻領了4萬元,也可能會因為感受上認為是「賺到的」而花掉,無儲蓄功能。 當然對於即將退休的人來說,利變年金險也並非百害而無一利。年金險不看體況的特性,代表任何人都可以加保,所以若有一筆龐大的資金,擔心被詐騙,或怕活得太長壽,確實可以利用利變年金險來做退休規劃,至少保證給付的期間內,尚能保住本金,若不幸離世,也能將保證給付的金額留給受益人,領完為止。 但若忽略以上狀況,純粹想利用手中資金,規劃「剛剛好」的退休生活,只要鎖定恰當的年報酬率,將本金有紀律地投入基金或股市,一樣可以達到跟年金險相同的目的。

利變年金險該買嗎?只要繳一筆,退休後就能年年領 2019/06/12

退休規劃 , 保險

繳一筆年年領 長壽不用怕
50幾歲該買利變年金險嗎?

 

利變年金險主打躉繳一筆錢,退休後就能年年領、直到離開人世,對許多正在思考退休,但財務沒有規劃的人,非常有吸引力。但如果已經50幾歲,還適合買利變年金險嗎?

今年55歲的Ben在外商公司擔任中階主管,和太太皆收入穩定。一直以來工作繁忙的他,決定在今年退休,和心愛的老婆到處旅遊、享受人生晚年。他檢視了一下目前存款,約1,300萬元左右,看起來似乎是個可以勉強退休的數字,但他內心仍感到不安,因為一直以來都沒有好好理財,也不知從何下手。偶然間在網路上看到保險公司推出的「利變年金險」,只要躉繳一筆金額,退休後就能年年領、領到離世的那天,於是他開始想,即將退休的自己該不該買利變年金險呢?


根據1111人力銀行在2018年年底公布的「上班族退休壓力調查」,顯示台灣上班族平均55歲就想退休,卻有超過83%的民眾認為退休金會不夠用。為了維持理想的退休生活,要多少錢才夠呢?國泰投信就曾調查,台灣一般民眾認為理想的退休金,在1,500萬~2,500萬元之間。

 

想要退休月領4萬元
須躉繳1,268萬元保費

 

若Ben選在55歲這年退休,並預計活到85歲,總計360個月,以最低理想退休需求金額1,500萬元換算,不計入通貨膨脹,每月最好要有4萬1,666元,才得以維持和現在相同生活水準的老年生活。假設他每月須領回4萬元才得以支撐從55歲退休到85歲間的生活費用,若將現有資金投入利變年金險,按照預定利率2.6%計算,他一次須繳多少錢呢?


以A人壽的利率變動型即期年金保險產品為例試算,若每月要領回4萬元的年金做為退休後的生活費,55歲的男性須躉繳的金額為1,268萬元。


即期年金的特性,是繳納後隔月就可開始領,因此可以發現,55歲的男性躉繳1,268萬元後,隔月開始領年金,必須領到第26年才會領到累積1,303萬元,也就是55歲開始領,要領到80歲才會「還本」(見附表)。
而年金保險都有所謂的「保證給付」年限,一般是10年~30年,以範例的保單來說,保證給付年期為30年,這代表當要保人在保證給付的期間內身故,可以由受益人代領至期間結束。簡單來說,雖然保證給付年限越長,附加費用率就越高,但是以「保本」功能來看待這張保單,大致上並沒有問題。

 

以利變年金險投資理財
利息僅約0.6%

 

但若以投資角度來看待利變年金險,得到的結果可就大大不同了。公勝保險經紀人事業部經理黃將偉表示,以保證給付期間30年的總累積金額來計算,可以從表中看到保單在第30年度,也就是投保人84歲時,累積已領年金金額為1,514萬8,859元。扣掉1,268萬元的本金,獲益246萬8,859元,換算報酬率為30年19.4%,也就是每年約0.6%。


這樣的報酬,只能說不如放在定存就好。而若以投資為目的,就更不應該放在利變年金險這樣的商品,因為這樣不但要承受宣告利率的變動風險,也沒有保障功能,而且沒有遺贈減免的節稅空間,每月配年金的做法,更造成無法彈性運用資金。假設這個月需要超過4萬元的資金,反而會因此受限;若當月其實不需要花費4萬元,卻領了4萬元,也可能會因為感受上認為是「賺到的」而花掉,無儲蓄功能。


當然對於即將退休的人來說,利變年金險也並非百害而無一利。年金險不看體況的特性,代表任何人都可以加保,所以若有一筆龐大的資金,擔心被詐騙,或怕活得太長壽,確實可以利用利變年金險來做退休規劃,至少保證給付的期間內,尚能保住本金,若不幸離世,也能將保證給付的金額留給受益人,領完為止。


但若忽略以上狀況,純粹想利用手中資金,規劃「剛剛好」的退休生活,只要鎖定恰當的年報酬率,將本金有紀律地投入基金或股市,一樣可以達到跟年金險相同的目的。

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