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3步驟算出保險責任額度保費多4千元 理賠卻多9百萬   傳統的保險規劃只看缺什麼買什麼;但正確的做法,是先做整體財務規劃,具體算出保險責任額度。而這2種不同的保險規劃方式,理賠金額最多可差30倍!同樣罹患乳癌,A保單只理賠31萬2,350元,A+B+C的保單組合卻理賠930萬9,260元,不同的保險規劃,理賠金額整整差了900萬元,但1年保費支出卻只要多繳4,601元!這樣的理賠差距,就真實發生在天晴(化名)身上。她是一位單親媽媽,也是家庭的主要經濟支柱,不僅要扶養女兒,還要照顧年邁的雙親,光是1年生活費、孝養金、教育費就高達200萬元。儘管天晴收入很高,但她還是很擔心,萬一她因病收入中斷,父母、女兒的生活將大受影響,因此她在20幾歲時就知道要買保險轉嫁收入中斷的財務風險。當時,保險業務員幫天晴規劃了1張終身壽險(含重大疾病理賠25萬元)、附加1張住院醫療險,另外業務員還幫她女兒規劃了2張終身還本醫療險。   保險規劃3步驟不再擔心風險來襲 天晴以為這樣的保障已經很足夠,直到30歲那年,她碰到安睿宏觀首席理財規劃顧問李鳳蘭,才知道原來保險規劃是透過以下3步驟,量身訂做出一個能令全家人免於風險恐懼的數字: 步驟1 先做財務現況分析 李鳳蘭給天晴一個觀念,買保險要先做財務現況分析,先了解家庭所有生活支出管銷,以及目前資產累積的狀況,依據需求分析找出風險保障的缺口。 步驟2 具體量化保險金額 所謂好的保險規劃,就是根據病、死、殘(失能)3大風險可能造成的家庭財務損失,具體量化出數字,這就是應該投保的保險額度。例如,李鳳蘭問天晴:「萬一發生重大疾病時,你想要在家休息幾年?」天晴想了想說:「至少3年!」於是,李鳳蘭根據天晴的年度家庭支出200萬元,推算出她需要的重大疾病保額至少要600萬元。除了重大疾病險,李鳳蘭還根據天晴的財務需求,雙方討論出壽險、失能險、住院醫療險等具體保額。 步驟3 調整保額與保費 算出具體保額之後,接著就是調整保額與保費。例如,在重大疾病險部分,李鳳蘭請天晴繼續保留原有的A保單,另外再依據缺口幫她加保2張重大疾病險1張275萬元,1張300萬元(癌症特定傷病增額多理賠300萬元)。為了把年度保費支出控制在家庭年收入1成以內,李鳳蘭建議天晴把女兒的2張終身還本醫療險解約,這樣1年就可省下5萬多元保費,再用省下來的錢,增加需要的保障。經過調整後,天晴和女兒不僅擁有高保額,1年的保費支出也只比原先的保單規劃增加4,601元。   醫療險可能會過時需要定期檢視、調整 不幸的,在做完財務規劃後6年,年僅36歲的天晴就被診斷出罹患乳癌,醫生立刻安排她動手術、進行化療,只住院3天就出院。李鳳蘭在得知天晴罹癌後,便全力幫忙申請保險理賠,並逐筆核對保單條款與理賠金額是否正確,讓她獲得930萬9,260元理賠金額。未來這3年,天晴不僅可以在家安心養病,還能繼續孝養父母,支付女兒生活費與教育費,讓家庭經濟不因她罹癌而中斷。從天晴的理賠案例,李鳳蘭希望提供民眾2個正確的保險觀念: 觀念1 買保險不是只買CP值 買保險要考量家庭整體財務,並根據自己的財務需求,量身訂做真正需要的保障額度,而不是因為年紀大保費比較貴、小孩買保費比較便宜等原因買保險。 觀念2 需要定期檢視、調整 過去保戶買醫療險時都只關心住院1天賠多少?但隨著醫療科技進步,現在就算罹癌需要動手術,僅需短短幾天就能出院!所以一次給付的癌症險、重大疾病險、重大傷病險比住院醫療險更重要!正因醫療險保單條款可能會「過時」,未必符合未來的醫療方式,更需要定期檢視與調整。李鳳蘭強調:「保險與存錢就像飛機的雙翼,唯有用最精省的費用買到最高額度的保障,同時將省下的錢做長期投資,才能平衡又安穩的抵達人生財務終點。」   受訪者:安睿宏觀理財規劃顧問 
她保費多繳4千元,理賠卻多9百萬!
2019/06/10
保險 , 保險責任額度

3步驟算出保險責任額度
保費多4千元 理賠卻多9百萬

 

傳統的保險規劃只看缺什麼買什麼;但正確的做法,是先做整體財務規劃,具體算出保險責任額度。而這2種不同的保險規劃方式,理賠金額最多可差30倍!

同樣罹患乳癌,A保單只理賠31萬2,350元,A+B+C的保單組合卻理賠930萬9,260元,不同的保險規劃,理賠金額整整差了900萬元,但1年保費支出卻只要多繳4,601元!
這樣的理賠差距,就真實發生在天晴(化名)身上。她是一位單親媽媽,也是家庭的主要經濟支柱,不僅要扶養女兒,還要照顧年邁的雙親,光是1年生活費、孝養金、教育費就高達200萬元。
儘管天晴收入很高,但她還是很擔心,萬一她因病收入中斷,父母、女兒的生活將大受影響,因此她在20幾歲時就知道要買保險轉嫁收入中斷的財務風險。
當時,保險業務員幫天晴規劃了1張終身壽險(含重大疾病理賠25萬元)、附加1張住院醫療險,另外業務員還幫她女兒規劃了2張終身還本醫療險。

 

保險規劃3步驟
不再擔心風險來襲

天晴以為這樣的保障已經很足夠,直到30歲那年,她碰到安睿宏觀首席理財規劃顧問李鳳蘭,才知道原來保險規劃是透過以下3步驟,量身訂做出一個能令全家人免於風險恐懼的數字:

步驟1 先做財務現況分析

李鳳蘭給天晴一個觀念,買保險要先做財務現況分析,先了解家庭所有生活支出管銷,以及目前資產累積的狀況,依據需求分析找出風險保障的缺口。

步驟2 具體量化保險金額

所謂好的保險規劃,就是根據病、死、殘(失能)3大風險可能造成的家庭財務損失,具體量化出數字,這就是應該投保的保險額度。
例如,李鳳蘭問天晴:「萬一發生重大疾病時,你想要在家休息幾年?」天晴想了想說:「至少3年!」
於是,李鳳蘭根據天晴的年度家庭支出200萬元,推算出她需要的重大疾病保額至少要600萬元。除了重大疾病險,李鳳蘭還根據天晴的財務需求,雙方討論出壽險、失能險、住院醫療險等具體保額。

步驟3 調整保額與保費

算出具體保額之後,接著就是調整保額與保費。例如,在重大疾病險部分,李鳳蘭請天晴繼續保留原有的A保單,另外再依據缺口幫她加保2張重大疾病險1張275萬元,1張300萬元(癌症特定傷病增額多理賠300萬元)。
為了把年度保費支出控制在家庭年收入1成以內,李鳳蘭建議天晴把女兒的2張終身還本醫療險解約,這樣1年就可省下5萬多元保費,再用省下來的錢,增加需要的保障。經過調整後,天晴和女兒不僅擁有高保額,1年的保費支出也只比原先的保單規劃增加4,601元。

 

醫療險可能會過時
需要定期檢視、調整

不幸的,在做完財務規劃後6年,年僅36歲的天晴就被診斷出罹患乳癌,醫生立刻安排她動手術、進行化療,只住院3天就出院。
李鳳蘭在得知天晴罹癌後,便全力幫忙申請保險理賠,並逐筆核對保單條款與理賠金額是否正確,讓她獲得930萬9,260元理賠金額。未來這3年,天晴不僅可以在家安心養病,還能繼續孝養父母,支付女兒生活費與教育費,讓家庭經濟不因她罹癌而中斷。
從天晴的理賠案例,李鳳蘭希望提供民眾2個正確的保險觀念:

觀念1 買保險不是只買CP值

買保險要考量家庭整體財務,並根據自己的財務需求,量身訂做真正需要的保障額度,而不是因為年紀大保費比較貴、小孩買保費比較便宜等原因買保險。

觀念2 需要定期檢視、調整

過去保戶買醫療險時都只關心住院1天賠多少?但隨著醫療科技進步,現在就算罹癌需要動手術,僅需短短幾天就能出院!
所以一次給付的癌症險、重大疾病險、重大傷病險比住院醫療險更重要!正因醫療險保單條款可能會「過時」,未必符合未來的醫療方式,更需要定期檢視與調整。
李鳳蘭強調:「保險與存錢就像飛機的雙翼,唯有用最精省的費用買到最高額度的保障,同時將省下的錢做長期投資,才能平衡又安穩的抵達人生財務終點。」

 

受訪者:安睿宏觀理財規劃顧問 


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