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  月月領錢直到100歲!用3桶水理財法把退休金變長壽   退休後,若想月月領息,銀行理專通常會推薦這2種理財工具:①月月配息保單、②月配息債券基金。然而,這2種方式真的能一路安心領息到終老嗎? 就以某張月月配息保單為例,保險公司規定,當保單帳戶價值裡的每單位淨值低於8.3美元時,當月就不撥回資金,也就是說,保戶那個月將沒錢可以領。這擺明是保險公司在跟保戶說:「你買了這張月月配息保單,並不保證每月一定可以領到錢。如果那個月沒有領到錢,你要自己想辦法。」 弔詭的是,這張月配息保單不保證每月配息,但卻「保證」給一筆最低身故保險金,也就是身故一定可以領錢!活著的時候不保證領錢,身故的時候卻保證一定領到錢,請問這張月配息保單到底是為退休規劃?還是為身故做規劃?     越配越不安!領了配息卻賠上老本   既然月月配息保單不保證每月一定領得到錢,那麼買月月配息的債券基金會不會讓退休族領得安心一點呢? 「未必!很可能領了配息卻賠了老本。」知名理財部落客效率理財王以1檔全球高收益債券基金為例,用其過去15年實際配息與基金淨值變化做進一步說明。 假設王伯伯在2003年6月30日,拿500萬元退休金,買了這檔全球高收益債券基金,截至2018年12月28日,15年總共領了520萬元配息,平均每月領息2萬7,988元,看似領得不少。 但仔細看基金對帳單,這檔全球高收益債券基金總市值卻從500萬降到386萬元,等於15年來本金減少了114萬元;若把過去領的總配息加上基金市值,相當於本利和為907萬元,換算成平均年化報酬率為3.92%。 「從過去15年配息金額來看,這檔全球高收益債券基金在2017年、2018年,配息金額下降到平均每月只配2萬2,000元。這是因為當基金淨值下降,基金公司會調降配息金額,王伯伯領到的錢當然就會跟著減少。」 因此,效率理財王強調,不能單看高收益債券基金配息率,重點還是要看基金總報酬,若總報酬率高,代表投資本金變多,那就不一定要靠配息才能過活,也可以每年固定把賺到的資本利得賣掉一部分,當作該年度的退休生活費,這也是一種現金流的概念。     用0050存退休金配息+價差可賺進900萬   效率理財王就以元大台灣50 ETF(0050)為例,若王伯伯15年前拿500萬元退休金買台灣50 ETF,雖然總共只領到382萬元現金股息,領息總金額遠遠少於那檔全球高收益債券基金,但0050的總市值卻在15年內,從500萬暴增到1,018萬元,也就是過去這15年來,王伯伯不只靠0050領取了382萬元現金股利,還賺到518萬元價差,等於15年間配息加上價差總共賺了900萬元,而且本金一毛不少! 也就是說,若15年前甲乙兩人各自拿500萬元買0050 ETF和某檔全球高收益債券基金,15年後總報酬足足差了500萬元! 從月配息基金與0050比較表,效率理財王歸納出一個退休金月月領的新觀念:退休族想要月月領錢,不是只有重押「1張配息保單」或「1檔配息基金」這2個選項,而是應該拋棄這2個選項,改採第3個最新的退休金提領法,也就是利用「3桶水」的概念,以「配息+提領部分資產」當作退休金來源,才能讓退休金變長壽,一路安心領到100歲。     打造出「3桶水長壽退休金」   那要如何打造出「3桶水長壽退休金」呢?效率理財王建議依照以下方法執行:假設王伯伯65歲退休時,總共有1千萬元資產,可以先拿100萬元放進生活帳戶,也就是第1桶水。 這100萬元也要根據資金用途做分配:其中20萬元當醫療費(放定存)、20萬元當緊急預備金(放定存)、60萬元當退休後頭2年生活費;而60萬元可以再分成兩半,30萬放定存,30萬放活存,每月自己提領2萬5千元當生活費。 生活帳戶也要做好資金配置,這樣的好處是可以專款專用,例如每個月確定有2萬5千元生活費自由運用,萬一需要看病或需要買其他用品,還有醫療費與緊急備用金可以派上用場,而不會排擠到必要生活費。退休金扣除2年生活費後,剩餘資金要用來做長期投資,養大退休金庫,這部分就是第2桶水。 例如王伯伯把1千萬退休金中的100萬元放進生活帳戶後,剩下的900萬元就放進投資帳戶,可以用來買0050、0056等ETF,如果真的對配息基金情有獨鍾,也可以買月配息債券基金。由於0050、0056、配息債券基金每年都會配息,當領到配息後,一定要立刻把錢從投資帳戶轉出來,放進另一個專門累積配息的帳戶,當作第3桶水。而這個配息帳戶裡的錢,只放定存不再投資,主要的用途就是用來彌補第1桶水(生活帳戶)的資金缺口。 例如第1桶水(生活帳戶)原本有100萬元,2年後花到只剩30萬元,這時就要把第3桶水,也就是將配息帳戶裡的錢轉進生活帳戶。 若第3桶水的配息金額還無法彌補第1桶水的資金缺口,就可以將第2桶水裡長期投資的ETF或配息基金賣掉一部分,變現當作生活費。 這樣做的好處就是,心情不會跟著ETF股價或債券基金淨值漲跌焦慮不安,並且可以確保未來2年的生活費無虞。 只要好好活用這3桶水,同樣可以達到月月有錢領的退休理財目標,還能更安心地度過退休生活。畢竟退休了就是要心安、睡好、夠健康,讓錢繼續幫你工作,因為錢不必退休,還可以越工作越長壽,這才是最理想的退休金提領計劃!
月月領錢直到 100 歲!專家教你讓退休金無限延長!
2019/05/29
理財 , 規劃 , 存錢 , 輕理財 , 規劃退休

 

月月領錢直到100歲!
用3桶水理財法
把退休金變長壽

 

退休後,若想月月領息,銀行理專通常會推薦這2種理財工具:①月月配息保單、②月配息債券基金。然而,這2種方式真的能一路安心領息到終老嗎?


就以某張月月配息保單為例,保險公司規定,當保單帳戶價值裡的每單位淨值低於8.3美元時,當月就不撥回資金,也就是說,保戶那個月將沒錢可以領。這擺明是保險公司在跟保戶說:「你買了這張月月配息保單,並不保證每月一定可以領到錢。如果那個月沒有領到錢,你要自己想辦法。」


弔詭的是,這張月配息保單不保證每月配息,但卻「保證」給一筆最低身故保險金,也就是身故一定可以領錢!活著的時候不保證領錢,身故的時候卻保證一定領到錢,請問這張月配息保單到底是為退休規劃?還是為身故做規劃?

 

 

越配越不安!
領了配息卻賠上老本

 

既然月月配息保單不保證每月一定領得到錢,那麼買月月配息的債券基金會不會讓退休族領得安心一點呢?


「未必!很可能領了配息卻賠了老本。」知名理財部落客效率理財王以1檔全球高收益債券基金為例,用其過去15年實際配息與基金淨值變化做進一步說明。


假設王伯伯在2003年6月30日,拿500萬元退休金,買了這檔全球高收益債券基金,截至2018年12月28日,15年總共領了520萬元配息,平均每月領息2萬7,988元,看似領得不少。


但仔細看基金對帳單,這檔全球高收益債券基金總市值卻從500萬降到386萬元,等於15年來本金減少了114萬元;若把過去領的總配息加上基金市值,相當於本利和為907萬元,換算成平均年化報酬率為3.92%。


「從過去15年配息金額來看,這檔全球高收益債券基金在2017年、2018年,配息金額下降到平均每月只配2萬2,000元。這是因為當基金淨值下降,基金公司會調降配息金額,王伯伯領到的錢當然就會跟著減少。」


因此,效率理財王強調,不能單看高收益債券基金配息率,重點還是要看基金總報酬,若總報酬率高,代表投資本金變多,那就不一定要靠配息才能過活,也可以每年固定把賺到的資本利得賣掉一部分,當作該年度的退休生活費,這也是一種現金流的概念。

 

 

用0050存退休金
配息+價差可賺進900萬

 

效率理財王就以元大台灣50 ETF(0050)為例,若王伯伯15年前拿500萬元退休金買台灣50 ETF,雖然總共只領到382萬元現金股息,領息總金額遠遠少於那檔全球高收益債券基金,但0050的總市值卻在15年內,從500萬暴增到1,018萬元,也就是過去這15年來,王伯伯不只靠0050領取了382萬元現金股利,還賺到518萬元價差,等於15年間配息加上價差總共賺了900萬元,而且本金一毛不少!


也就是說,若15年前甲乙兩人各自拿500萬元買0050 ETF和某檔全球高收益債券基金,15年後總報酬足足差了500萬元!


從月配息基金與0050比較表,效率理財王歸納出一個退休金月月領的新觀念:退休族想要月月領錢,不是只有重押「1張配息保單」或「1檔配息基金」這2個選項,而是應該拋棄這2個選項,改採第3個最新的退休金提領法,也就是利用「3桶水」的概念,以「配息+提領部分資產」當作退休金來源,才能讓退休金變長壽,一路安心領到100歲。

 

 

打造出「3桶水長壽退休金」

 

那要如何打造出「3桶水長壽退休金」呢?效率理財王建議依照以下方法執行:



假設王伯伯65歲退休時,總共有1千萬元資產,可以先拿100萬元放進生活帳戶,也就是第1桶水。


這100萬元也要根據資金用途做分配:其中20萬元當醫療費(放定存)、20萬元當緊急預備金(放定存)、60萬元當退休後頭2年生活費;而60萬元可以再分成兩半,30萬放定存,30萬放活存,每月自己提領2萬5千元當生活費。


生活帳戶也要做好資金配置,這樣的好處是可以專款專用,例如每個月確定有2萬5千元生活費自由運用,萬一需要看病或需要買其他用品,還有醫療費與緊急備用金可以派上用場,而不會排擠到必要生活費。


退休金扣除2年生活費後,剩餘資金要用來做長期投資,養大退休金庫,這部分就是第2桶水。


例如王伯伯把1千萬退休金中的100萬元放進生活帳戶後,剩下的900萬元就放進投資帳戶,可以用來買0050、0056等ETF,如果真的對配息基金情有獨鍾,也可以買月配息債券基金。

由於0050、0056、配息債券基金每年都會配息,當領到配息後,一定要立刻把錢從投資帳戶轉出來,放進另一個專門累積配息的帳戶,當作第3桶水。而這個配息帳戶裡的錢,只放定存不再投資,主要的用途就是用來彌補第1桶水(生活帳戶)的資金缺口。


例如第1桶水(生活帳戶)原本有100萬元,2年後花到只剩30萬元,這時就要把第3桶水,也就是將配息帳戶裡的錢轉進生活帳戶。


若第3桶水的配息金額還無法彌補第1桶水的資金缺口,就可以將第2桶水裡長期投資的ETF或配息基金賣掉一部分,變現當作生活費。


這樣做的好處就是,心情不會跟著ETF股價或債券基金淨值漲跌焦慮不安,並且可以確保未來2年的生活費無虞。


只要好好活用這3桶水,同樣可以達到月月有錢領的退休理財目標,還能更安心地度過退休生活。畢竟退休了就是要心安、睡好、夠健康,讓錢繼續幫你工作,因為錢不必退休,還可以越工作越長壽,這才是最理想的退休金提領計劃!

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