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  年屆70的老人家憂心自己活得比預期久,錢會不夠用,想把信託裡定存的錢取出改買高配息基金,以安享天年。這個觀念究竟是對是錯?高配息基金適合已退休的高齡長者嗎? 有位中風的老太太住在安養機構,由於唯一的女兒不理她,她又需要足夠的資金才能在機構裡度過餘生,於是找我幫忙籌措。 我雖曾是金融服務業者,但已退休。透過協助聯繫,年屆70的老太太把僅有房子賣了,得款850萬元辦理信託,將資金分為幾筆到期日不同的定存,由信託定期支付機構費用,以及她每月的零用金。 最近老人家又來找我幫忙,說是經過1年多,她的錢只剩720萬元出頭,她的復健做得不錯,從眼歪嘴斜、半身不遂,康復到顏面五官正常,也能自主行走,健康好轉反而讓她著急,怕錢不夠用。 有人好心建議她解除信託,把現有的錢投注配息型基金,以配息支應生活所需。其中有個提議是拿500萬元買基金,承辦銀行可以幫她找年配息率5%和9%的基金,兩個基金配息加總,每月可有3萬9,000元,足夠每月開銷,問我可不可行。 老本只做定存,如果健康狀況維持得不錯,最終確實會把錢花光。但經我粗算,投資500萬元,每月要有3萬9,000元配息,兩個基金的平均配息率須有9.36%才行,並非銀行所說的5%和9%。  禁治產人無法自行投資買賣 怕她病急亂投醫,我提醒她,以她的狀況,可能無法像一般正常人想投資什麼就投資什麼。她當初辦理信託,也有兩個親戚和她共同簽署信託契約。這是不是牽涉到法律上的「行為能力」問題呢? 所以,首先要釐清有沒有「禁治產宣告」。依民法規定,對心神喪失或精神耗弱,導致不能處理自己事務的人,法院會依本人、配偶、最近親屬2人或檢察官的聲請宣告禁治產。受宣告禁治產的人就成為法律上無行為能力者,須由監護人代為並代受意思表示。至於監護人,依民法規定是按以下順序釐定:①配偶、②父母、③與禁治產人同居的祖父母、④家長、⑤後死的父或母以遺囑指定的人。若不能按以上規定決定監護人,則由法院徵求親屬會議的意見選定。 老太太說她應該沒有被宣告禁治產,但先前卻又提到,她和安養機構簽約,是由她姊姊的女婿代行,所以,我建議她趁這次機會一次釐清,因為如果受禁治產宣告,就不能以自己的名義買基金,若覺得自己的健康狀況已可自理事務,就須聲請撤銷禁治產宣告。  高配息基金不是人人都適合投資 我又問老太太,她目前是否領有殘障手冊,因為曾有銀行拒絕領有重大疾病證明的客戶買基金,理由是金融機構在客戶申購基金時會先確認客戶的風險屬性類型,再找適合的基金風險等級裡的商品給客戶。 風險屬性類型是透過填寫投資風險評估表確認,目前銀行、證券商、保險公司、投信、投顧都能接受或協助客戶進行金融投資,所以都備有問卷式的評估表,且皆是以答題配分方式算出總得分,然後以得分配置風險屬性類型。一般來說,有些機構把屬性分為3級,有些分為5級。 例如有金融業者把屬性分為保守型、穩健型、積極型等3級;另外某券商則分為保守型、保守穩健型、穩健型、穩健積極型、積極型等5級。屬性確定後,業者會協助客戶尋找對應風險等級的基金讓客戶選購。 結果老人家說她領有殘障手冊,於是我上網查了幾家業者的評估表,差不多都沒有問到這一項,但我還是覺得,以她目前的狀況,經評估後風險屬性等級應該不高,想投資年配息率平均可達9%以上的基金,可能得靠提供這個投資建議的銀行業者幫忙。 另外,也有人提醒她,配息基金不一定保本,我的意見是,如果真的想以足夠配息替代存定存坐吃山空,可能需要轉念:定存是母錢生少到不能再少的子錢,必定要耗去母錢;若改為配息9%的基金,在配息正常情況下,11年多配息總額就與本金相當了,將來贖回的本金不管剩多少就算賺的,這是「母子易位,轉息為本」的思考。老人家還在評估,尚無結論。
退休金不夠用,老年人適合買高配息基金嗎?
2019/06/12
高配息 , 基金 , 退休金

 

年屆70的老人家憂心自己活得比預期久,錢會不夠用,想把信託裡定存的錢取出改買高配息基金,以安享天年。這個觀念究竟是對是錯?高配息基金適合已退休的高齡長者嗎?

有位中風的老太太住在安養機構,由於唯一的女兒不理她,她又需要足夠的資金才能在機構裡度過餘生,於是找我幫忙籌措。

我雖曾是金融服務業者,但已退休。透過協助聯繫,年屆70的老太太把僅有房子賣了,得款850萬元辦理信託,將資金分為幾筆到期日不同的定存,由信託定期支付機構費用,以及她每月的零用金。

最近老人家又來找我幫忙,說是經過1年多,她的錢只剩720萬元出頭,她的復健做得不錯,從眼歪嘴斜、半身不遂,康復到顏面五官正常,也能自主行走,健康好轉反而讓她著急,怕錢不夠用。

有人好心建議她解除信託,把現有的錢投注配息型基金,以配息支應生活所需。其中有個提議是拿500萬元買基金,承辦銀行可以幫她找年配息率5%和9%的基金,兩個基金配息加總,每月可有3萬9,000元,足夠每月開銷,問我可不可行。

老本只做定存,如果健康狀況維持得不錯,最終確實會把錢花光。但經我粗算,投資500萬元,每月要有3萬9,000元配息,兩個基金的平均配息率須有9.36%才行,並非銀行所說的5%和9%。 

禁治產人
無法自行投資買賣

怕她病急亂投醫,我提醒她,以她的狀況,可能無法像一般正常人想投資什麼就投資什麼。她當初辦理信託,也有兩個親戚和她共同簽署信託契約。這是不是牽涉到法律上的「行為能力」問題呢?

所以,首先要釐清有沒有「禁治產宣告」。依民法規定,對心神喪失或精神耗弱,導致不能處理自己事務的人,法院會依本人、配偶、最近親屬2人或檢察官的聲請宣告禁治產。受宣告禁治產的人就成為法律上無行為能力者,須由監護人代為並代受意思表示。
至於監護人,依民法規定是按以下順序釐定:①配偶、②父母、③與禁治產人同居的祖父母、④家長、⑤後死的父或母以遺囑指定的人。若不能按以上規定決定監護人,則由法院徵求親屬會議的意見選定。

老太太說她應該沒有被宣告禁治產,但先前卻又提到,她和安養機構簽約,是由她姊姊的女婿代行,所以,我建議她趁這次機會一次釐清,因為如果受禁治產宣告,就不能以自己的名義買基金,若覺得自己的健康狀況已可自理事務,就須聲請撤銷禁治產宣告。 

高配息基金
不是人人都適合投資

我又問老太太,她目前是否領有殘障手冊,因為曾有銀行拒絕領有重大疾病證明的客戶買基金,理由是金融機構在客戶申購基金時會先確認客戶的風險屬性類型,再找適合的基金風險等級裡的商品給客戶。

風險屬性類型是透過填寫投資風險評估表確認,目前銀行、證券商、保險公司、投信、投顧都能接受或協助客戶進行金融投資,所以都備有問卷式的評估表,且皆是以答題配分方式算出總得分,然後以得分配置風險屬性類型。一般來說,有些機構把屬性分為3級,有些分為5級。

例如有金融業者把屬性分為保守型、穩健型、積極型等3級;另外某券商則分為保守型、保守穩健型、穩健型、穩健積極型、積極型等5級。屬性確定後,業者會協助客戶尋找對應風險等級的基金讓客戶選購。

結果老人家說她領有殘障手冊,於是我上網查了幾家業者的評估表,差不多都沒有問到這一項,但我還是覺得,以她目前的狀況,經評估後風險屬性等級應該不高,想投資年配息率平均可達9%以上的基金,可能得靠提供這個投資建議的銀行業者幫忙。

另外,也有人提醒她,配息基金不一定保本,我的意見是,如果真的想以足夠配息替代存定存坐吃山空,可能需要轉念:定存是母錢生少到不能再少的子錢,必定要耗去母錢;若改為配息9%的基金,在配息正常情況下,11年多配息總額就與本金相當了,將來贖回的本金不管剩多少就算賺的,這是「母子易位,轉息為本」的思考。老人家還在評估,尚無結論。


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