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彭炫通靠這 3 招存夠子女教育金與退休金教育基金和退休基金是一個家庭的重要理財項目，準備時間動輒需要數十年，若要兼顧二者，又不影響基本生活，需要長遠的規劃與訂定理財優先順序。工作 18 年，除了買房，還同時存夠子女教育基金和退休基金，這對多數已婚的上班族來說，並不容易。在美國工作多年、近一年才回台的安本標準投信投資長彭炫通卻做到了。他的理財絕招究竟是什麼呢？錢雜誌 APP 上線啦！快下載你的隨身理財寶典：https://emagazine.page.link/AtYg 推薦閱讀：精算媽媽超強存股術！孩子 18 歲就有百萬存款，夫妻還有千萬退休金！第 1 招由遠而近推算所需資金一提到目標設定，彭炫通提醒的通則是：①由遠而近來設定；②將目標排出優先順序，當資金受到排擠時，預先想好對應做法。他建議先設定自己的退休金目標，想想退休時要在哪裡過？過怎樣的生活？大概要花少錢？並依此估算出目標金額。接著想，退休時需要多少資產，才能產生足夠的現金流來支應生活。接下來才是設定子女的教育基金目標。彭炫通表示，在美國上大學前，若念公立學校，基本上不用繳學費，但進入大學後，學費卻是一筆昂貴開銷。在假設兩個小孩都沒獎學金的前提下，彭炫通以公立大學與私立大學每年學費的平均值做為計算基礎，來評估小孩進入大學那一年須存到多少錢，再逆向推算出每年平均須投入教育基金專戶的金額。不過彭炫通也說：「我不希望讓小孩覺得教育金應該完全由父母準備，免費會讓小孩不珍惜。」所以他只幫小孩準備一半的教育金，另一半則讓小孩自己想辦法，例如打工、申請獎學金等。當一次設定多個理財目標時，很多家庭會碰到無法同時兼顧的情況，彭炫通以個人經驗指出，此時如果明確設定優先順序，就能清楚應對。他思考的重點是：優先極大化稅賦優惠，因為美國稅賦重，且當年度未使用優惠，就會浪費掉。而稅賦優惠最大的就是個人退休金帳戶，因此他將存退休金列為最優先；其次是房貸支出，畢竟房子是一家人生活的地方；接下來是存子女教育基金，最後才考慮家庭生活基本支出。推薦閱讀：要怎麼準備退休金？專家教 1 招用最少成本存到千萬元第 2 招善用政策優惠此外，彭炫通強調，政府優惠制度是民眾理財時不可忽略與浪費的資源，因此退休金與教育金準備都應跟著政府優惠制度。他舉例道，在美國，私人企業員工存退休金主要是利用 401（k）退休金專戶，其性質與台灣的勞工退休金帳戶類似，勞工每年投入 401（k）的錢無須繳交當年度所得稅；而在台灣，勞退新制自提的部分也可以節稅。少付稅就等於多存錢，彭炫通建議上班族，不管錢多錢少，都要善用政策優惠，並及早開始。另一個被美國家長普遍應用的政策優惠是 529 教育金帳戶。彭炫通在 2004 年、2007 年小孩出生後，就幫兩個小孩開戶，這個帳戶擁有者是父母，受益者是小孩，只要該帳戶的錢是花在學費相關，則該段時間的投資利得全部免稅。（註：401（k）退休金帳戶與 529 教育金帳戶皆以共同基金為主要投資標的）彭炫通提醒，「時間是最好的朋友，越早開始設定目標，並開始執行，投資成果會越好！」看看彭炫通的實際成效，子女教育基金帳戶從 2005 年 6 月至今年 4 月底，14 年的總報酬率達到 94%，年化報酬率有 5.5%；而退休金帳戶從 2006 年 12 月至今年 4 月底，總報酬率也有 107.7%，年化報酬率為 6.1%。更重要的是，彭炫通已經達成當初設定的理財目標了。推薦閱讀：想存退休金、子女教育金？避開 5 大存錢地雷，輕鬆養大存款數字！第 3 招長期紀律執行在彭炫通長達 14 年的準備期中，曾經遇到全球金融海嘯、歐債危機等造成的股市大修正，然而當大家驚慌時，彭炫通總是趁機加碼，因為他採用的是「大跌大買、小跌小買、漲時不買」這種不定期不定額的策略。彭炫通提醒，若投資人無法擇時買進，或者無法克服人性，採用定期定額是一種防呆做法，這種簡單化的操作，不僅能在跌時買進較多的單位數，也能讓投資人長期且有紀律地投資。由於子女教育基金、退休基金都需要長時間準備，投資人要看的不是現在，而是遠方的目標，最終成敗在於目標能否達成，而非現在買賣能不能賺錢。彭炫通強調，投資人把眼光放遠，就不會追高殺低，也不會因為遇到市場大跌就驚慌失措。推薦閱讀：夫妻年收250萬，要買房竟沒法存退休金、孩子教育金，專家指導用這方法管理儲蓄目標！本文精采內容來自2019年6月號《Money錢》，文中受訪者的情況或許有變，但提供的觀點、建議仍具參考性。掌握最新投資理財資訊且，請鎖定 2022年8月號《Money錢》（圖：shutterstock，僅為示意 / 本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

工作 18 年要買房、存子女教育金、退休金有可能嗎？他靠這 3 招做到了，不僅投資免稅還能加碼獲利！

2019/06/12

理財 , 存錢 , 定期定額 , 教育金 , 退休金 , 買房 , 免稅

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作者：張國蓮

小原大

彭炫通靠這 3 招存夠子女教育金與退休金

教育基金和退休基金是一個家庭的重要理財項目，準備時間動輒需要數十年，若要兼顧二者，又不影響基本生活，需要長遠的規劃與訂定理財優先順序。工作 18 年，除了買房，還同時存夠子女教育基金和退休基金，這對多數已婚的上班族來說，並不容易。在美國工作多年、近一年才回台的安本標準投信投資長彭炫通卻做到了。他的理財絕招究竟是什麼呢？

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推薦閱讀：精算媽媽超強存股術！孩子 18 歲就有百萬存款，夫妻還有千萬退休金！

第 1 招由遠而近推算所需資金

一提到目標設定，彭炫通提醒的通則是：①由遠而近來設定；②將目標排出優先順序，當資金受到排擠時，預先想好對應做法。
他建議先設定自己的退休金目標，想想退休時要在哪裡過？過怎樣的生活？大概要花少錢？並依此估算出目標金額。接著想，退休時需要多少資產，才能產生足夠的現金流來支應生活。

接下來才是設定子女的教育基金目標。彭炫通表示，在美國上大學前，若念公立學校，基本上不用繳學費，但進入大學後，學費卻是一筆昂貴開銷。在假設兩個小孩都沒獎學金的前提下，彭炫通以公立大學與私立大學每年學費的平均值做為計算基礎，來評估小孩進入大學那一年須存到多少錢，再逆向推算出每年平均須投入教育基金專戶的金額。

不過彭炫通也說：「我不希望讓小孩覺得教育金應該完全由父母準備，免費會讓小孩不珍惜。」所以他只幫小孩準備一半的教育金，另一半則讓小孩自己想辦法，例如打工、申請獎學金等。
當一次設定多個理財目標時，很多家庭會碰到無法同時兼顧的情況，彭炫通以個人經驗指出，此時如果明確設定優先順序，就能清楚應對。

他思考的重點是：優先極大化稅賦優惠，因為美國稅賦重，且當年度未使用優惠，就會浪費掉。而稅賦優惠最大的就是個人退休金帳戶，因此他將存退休金列為最優先；其次是房貸支出，畢竟房子是一家人生活的地方；接下來是存子女教育基金，最後才考慮家庭生活基本支出。

推薦閱讀：要怎麼準備退休金？專家教 1 招用最少成本存到千萬元

第 2 招善用政策優惠

此外，彭炫通強調，政府優惠制度是民眾理財時不可忽略與浪費的資源，因此退休金與教育金準備都應跟著政府優惠制度。他舉例道，在美國，私人企業員工存退休金主要是利用 401（k）退休金專戶，其性質與台灣的勞工退休金帳戶類似，勞工每年投入 401（k）的錢無須繳交當年度所得稅；而在台灣，勞退新制自提的部分也可以節稅。少付稅就等於多存錢，彭炫通建議上班族，不管錢多錢少，都要善用政策優惠，並及早開始。

另一個被美國家長普遍應用的政策優惠是 529 教育金帳戶。彭炫通在 2004 年、2007 年小孩出生後，就幫兩個小孩開戶，這個帳戶擁有者是父母，受益者是小孩，只要該帳戶的錢是花在學費相關，則該段時間的投資利得全部免稅。（註：401（k）退休金帳戶與 529 教育金帳戶皆以共同基金為主要投資標的）

彭炫通提醒，「時間是最好的朋友，越早開始設定目標，並開始執行，投資成果會越好！」看看彭炫通的實際成效，子女教育基金帳戶從 2005 年 6 月至今年 4 月底，14 年的總報酬率達到 94%，年化報酬率有 5.5%；而退休金帳戶從 2006 年 12 月至今年 4 月底，總報酬率也有 107.7%，年化報酬率為 6.1%。更重要的是，彭炫通已經達成當初設定的理財目標了。

推薦閱讀：想存退休金、子女教育金？避開 5 大存錢地雷，輕鬆養大存款數字！

第 3 招長期紀律執行

在彭炫通長達 14 年的準備期中，曾經遇到全球金融海嘯、歐債危機等造成的股市大修正，然而當大家驚慌時，彭炫通總是趁機加碼，因為他採用的是「大跌大買、小跌小買、漲時不買」這種不定期不定額的策略。

彭炫通提醒，若投資人無法擇時買進，或者無法克服人性，採用定期定額是一種防呆做法，這種簡單化的操作，不僅能在跌時買進較多的單位數，也能讓投資人長期且有紀律地投資。

由於子女教育基金、退休基金都需要長時間準備，投資人要看的不是現在，而是遠方的目標，最終成敗在於目標能否達成，而非現在買賣能不能賺錢。彭炫通強調，投資人把眼光放遠，就不會追高殺低，也不會因為遇到市場大跌就驚慌失措。

本文精采內容來自2019年6月號《Money錢》，文中受訪者的情況或許有變，但提供的觀點、建議仍具參考性。

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（圖：shutterstock，僅為示意 / 本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

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