一位單親媽媽，在退休前夕，收到兒子從美國捎來的信。奇怪的是，信中還夾著一張3萬美元的支票，她開心地想：「一定是兒子要接我去美國住，還給我旅費，真是貼心。」 但事實剛好相反，信中寫到：「媽媽，我與太太討論後決定，不歡迎妳來美國和我們一起住，如果妳認為對我有養育之恩，我用市價計算，大約2萬多美元，再加一點利息，總共還妳3萬美元。」 單親媽媽看到兒子寫的絕情信，頓時悲從中來，腦海中不斷浮現她從年輕時拼命工作，幫兒子存教育金，供他到美國念書，讓他在美國定居，為的就是希望退休後可以到美國依靠兒子、享清福。 含辛茹苦卻換來晚景淒涼，這時她才頓悟，原來養孩子是責任和義務，但老後想依靠孩子，可是天大的錯誤。   花千萬養出博士啃老族   不只這位單親媽媽，一位大學教授也花了上千萬元供兒子到國外念書。當兒子拿到博士學位返台後，教授還透過關係幫兒子找工作，不料卻被他大吼：「幹麼工作，你不是留了幾間房子給我，靠租金就可以生活，不是嗎？」 也有一對上流夫妻，資助兒子出國留學攻讀博士，回國後，媽媽幫兒子找工作，他卻覺得自己是博士，不願意做一般大學生或高職畢業生一個月3、4萬元的工作，每天待在家裡打電動，等媽媽叫他吃飯，或是開著爸爸的跑車，用媽媽給的好幾萬元零用錢，出門擺闊購物，年近40歲，樂得賴在家裡當啃老族。 以上這些都是溺愛型父母養出的高學歷小孩，而這些孩子也真的盡到自己的本分，並達成父母對他們的期待，專心把書念好，完全不管錢的事情，認為錢的事就是父母的事，自己不用煩惱，「這不就是父母教我的嗎？」啃老族不解地說。 就像最近震驚日本的社會新聞，一位44歲啃老又有暴力傾向的繭居族，不但不工作，每個月花新台幣9萬元在電玩遊戲上，甚至對父母說：「擅自把我生下來，就要擔起照顧責任，到我死前最後一刻。」後來因為父親擔心兒子傷害附近的小學生，迫不得已手刃啃老兒的性命。   猶太人從生活教起  16歲就做財務規劃   財經作家李柏鋒認為：「與其給小孩百萬元教育金，不如教他學習經濟獨立。」 就像猶太人父母不會把「幫小孩存教育金」列為最重要的事，而是優先給予「生存教育」，也就是訓練小孩獨立生活，照顧自己、養活自己，用工作換取生活所需。 而且猶太人把家中當作訓練小孩獨立的學習場所，包括要求小孩從小幫忙做家事、學習煮飯，因為不會煮飯就沒有資格做學問；小孩16歲以後，則要求他們自己打工賺錢，做好高等教育的財務計劃。 反觀台灣父母卻總是把存教育金排在的第一順位，想盡辦法供應小孩一切金錢所需，甚至幫他們規劃人生。 例如從小孩13歲開始，每年花數十萬元供他們唸私立國中，認為私立學校管教嚴格，從早上7點念書到晚上9點再回家，小孩不易學壞；寒暑假再花數十萬元，讓他們出國遊學增廣見聞；高中繼續讓孩子念私立學校，大學念完，若還不想工作，沒關係，給小孩一筆錢出國遊學找人生方向。 這一路從小到大增廣見聞的花費，全由父母支付，所有賺錢、吃苦的事都由爸媽吞忍承擔，因此造就出沒有獨立思考能力、不願經濟獨立的40～50萬名龐大啃老族。 「雖然望子成龍、望女成鳳是中國人的天性，但是我比較希望，小孩能參與父母賺錢的過程，知道賺錢的辛苦，他必須要自己爭氣，而不是靠父母的犧牲來換取相對好的學校，這樣培養小孩反而有害他的身心狀態。」中區CFP聯誼會會長吳盛富感嘆地說。   每月3千元買基金  滾出200萬教育金   那比較均衡的做法是什麼呢？可以參考基金教母蕭碧燕的建議：一方面培養小孩正確的價值觀，一方面做好教育金長期準備，但前提是不能排擠或犧牲自己未來的退休金。 在教育金準備部分，蕭碧燕的做法是從小孩5歲開始，每個月用3,000元定期定額幫他買基金。而每年3.6萬元投資金額是這樣來的：小孩當年度壓歲錢，加上她自己額外提撥的費用。例如小孩當年度壓歲錢2萬元，她就另外再添1萬6,000元。 蕭碧燕每年的教育金投資金額固定為3萬6,000元，即使收入提高，也不會增加，而且當教育金儲蓄帳戶累積到100萬元時，就不再投入新資金，而是讓原有累積的金額繼續滾存。 至於基金標的，她會定期檢視、汰弱留強，停利不停損，透過這樣的方式，到小孩23歲時，這筆教育金已經滾到200萬元。然後再將這200萬元拿去買3檔債券基金，每月領到的配息金額1萬2,000元，又再定期定額投入3檔股票型基金，用配息基金養股票型基金，就能生生不息。 蕭碧燕的想法是，父母可以幫小孩存教育金，但不是將所有資金投入，而是設定一個儲蓄上限，例如可以設定分18年，將100萬元本金分批投入教育金帳戶（包含小孩每年的壓歲錢），金額一滿就不再投資，將更多資金用於自己的退休規劃。   第一志願菁英  9成老後生活堪慮   作家吳淡如也是透過定期定額幫女兒存錢。她是從女兒出生的第1個月開始，每月5日扣款1萬元，定期定額買大中華區、印度或新興市場股票基金，其中大中華區基金占投資比重8成，印度或新興市場股票基金占2成。 除了每月定期定額，吳淡如也把小孩每年領到的壓歲錢投入這個基金帳戶。女兒滿8歲那年，她檢視基金績效一看，總共累積300萬元，其中投入的本金不到120萬元，投資報酬率高達2.5倍。 「在我看來，念第一志願的菁英，年過半百後，只有不到10%的人可以說我退休沒有問題。」吳淡如在新書《人生雖已看破，仍要突破》中提到若只會念書，不會理財，退休堪慮。 而理財是經濟獨立很重要的一環，幾乎和把書讀好同等重要，而且可以說是必備的生存技能。但可惜的是，台灣教育教得很少，有些父母甚至不和孩子談錢，讓小孩活在無金錢觀的世界裡。   過度投資小孩教育  沒錢退休別期待小孩養   為了避免養出這樣的小孩，李柏鋒除了每月提撥3,000元買元大台灣50 ETF（0050），幫小孩準備一筆錢，同時也會透過零用錢，教導小孩養成記帳習慣，從小練習把自己的錢管理好(父母送給孩子最好的禮物 記帳小夥伴>>https://bit.ly/2Y8UzWz)。到小孩18歲以後，就必須靠自己打工或是借學貸完成高等教育，慢慢放手讓小孩經濟獨立。 李柏鋒強調，養兒防老的時代已經過去，現代父母要靠自己存退休金，而不是把希望放在小孩身上。因此，在收入有限下，要避免過度投資在孩子身上，例如有些父母收入普通，卻讓小孩念貴族學校，以為這樣是投資小孩，幫他們未來的人脈鋪路，但其實只是打腫臉充胖子，同時犧牲了自己的老後退休金。 吳盛富則提供一個衡量教育金的財務比例給父母參考：「若家庭年收入低於150萬元，教育費最好不超過家庭年收入10%，若超過20%，就是過度投資（儲蓄）小孩的教育金。」而且在投資小孩教育的同時，父母也要開一個退休專戶，幫自己存退休金，讓教育金與退休金並進。 如果收入有限，建議父母要優先存退休金，因為小孩高等教育費雖然高，但比較有彈性，可以透過孩子自己打工、借學貸等方式籌措，但退休金要去哪借？只能靠自己存。 「很現實的是，如果把錢都拿去給小孩念書，自己卻沒錢退休，當小孩長大你開口向他要錢，他卻沒錢給你時，不是很慘？」吳盛富提醒父母一定要拿捏好教育金與退休金的平衡點，讓小孩與自己的未來都充滿希望，不為錢所困。