× 首頁 國泰投信泰享退 保險獎 基金獎 我要買基金 精選頻道 看影片 買雜誌 購物車(0) 序號開通 登入/註冊
上有老、下有小 還要為退休做準備 40、50歲的三明治夾心族,堪稱理財最痛苦的族群,除了要面對龐大的家庭開銷,自己的退休金也不能不顧,這時更需要建立正確的理財觀念,才能兼顧現在與未來,迎向美好人生。   有位朋友常找我討論理財問題,和我以往還在工作時的客戶相比,他算是典型的「庶民」,所以我常要修正討論方式,不能老以專業的立場和他談理財。 朋友剛好年屆50,有3個尚在就學的小孩,上有住在護理之家的老母,是一般所稱的「夾心族」,相當辛苦。他每次找我談理財,其實都是單筆單筆的投資,要跟他提什麼理財規劃,依年齡、人生階段做好資產配置,根本聽不進去。 可是偏偏這種人又不少,所以我就順著他一樣一樣來。他跟我說,他之所以會有那麼多的單筆投資,是因為他的銀行理專、券商營業員、保險業務員都跟他強調:要分散投資,「雞蛋不能放同一個籃子裡。」但我覺得,他的投資不是分散,是零亂,都是在與業者資訊不對稱的情況下,聽信對方說法所做的投資。   靠配息支應生活  並且存退休金 每次他找我談,我總是盡量試著將他的所有投資都牽連起來,建議增加什麼、淘汰什麼,而且與他的財務現況、需求能搭配。簡單來說,他目前的需求就是應付現在生活所需,並且準備未來老後的所需資金。現在所需包括日常生活開銷、小孩教育費用、母親護理開銷等,他自己做小生意,勉強可以支應,另外還買了月配息型基金,手上有幾支股票,每年多少領些股息。 自從認識我以後,因為常聊天,他和老婆的幾筆定存都陸續變成了配息型基金。已經失能的母親有間房子,他也拿去抵押貸款,以貸款所得買基金,連他早年買的房子也比照辦理,所以現在每月有兩筆房貸要繳。 這樣應付得來嗎?他覺得可以,他說,根據我提供的資金分配法,把可支配的資金按「錢滾錢」、「錢生錢」分為兩類,他的配息型基金有一部分挑高配息(最高有年化報酬率18%),這可應付平日生活所需和繳貸款利息(前3年只繳息)。 另一部分,是選擇8%~10%配息率的基金,他說是聽我聊天時有提到,利用投資來累積資金,退休前可選擇每年獲利8%~10%的投資工具,退休後則調為4%~5%,這部分的錢不是現在要用的,所以配息不領出來花用,而是以定期定額方式再買基金,所以手上有一大堆基金。   選對標的長期持有  才能讓資產翻倍成長 日前他又找我聊天,做保險的朋友跟他推銷一種「利率變動型年金險」,對方說是屬於儲蓄險,現在買宣告利率高達2.55%,並提供了兩個案例,案例1是某人以躉繳方式買6張保額100萬元的保單,22年後(退休時)可領回1千餘萬元。 案例2是躉繳80萬元買保單,6年領回90萬3,025元,15年領回113萬2,715元,30年領回165萬2,553元,看起都還不錯,問我他的投資要不要做調整。 我的答案是,如果這部分投資的目的是資金積累,並不適合他。以第1個案例來說,投入本金600萬元,收回千萬元以上,實際投資報酬率只有68.8%;第2個案例是投資6年投報率12.8%、15年41.5%、30年106.5%,並沒有看起來那麼好。 剛好我最近收到在美國的同學轉給我在美國買的基金對帳單,我告訴他,很多年前我在美國買了一些基金,其中有檔基金是投資大師彼得‧林區曾操過盤的「麥哲倫基金」,31年前我以1千美元投資,現在漲至21,678美元,漲幅超過20倍,這才是看起來不錯。 另外,我再告訴他,美國股市自2009年3月9日觸底漲升,標普500指數從當時的676.53點漲到今年6月11已達2,885.72點,10年多有4.27倍,這才叫好。我上網隨便找家外資投信,從中挑出兩檔美國基金,有檔基金22年的投報率是456.9%,另一檔是29年970.03%,如果要長期投資累積資金,這些才是合適的選擇。不過我提醒他,這兩檔基金的風險等級是4級(RR4),風險較高,須靠長期持有來攤低風險。 不過,談到這裡,我覺得這個朋友的投資雖然零散,但亂中有序,多次討論後覺得他有逐步調整,已能區分現在的金流和未來所需資金,分別安置用不到的錢和需要用到的錢,只是在挑選投資標的方面還要再思慮,且單向投資太多有待整合。另外就是提醒他,目前生活只是過得剛剛好,但有部分金流來自高配息基金,要注意它們的高風險。
夾心族理財要兼顧現在與未來
2019/07/25
退休 , 理財

上有老、下有小 還要為退休做準備

40、50歲的三明治夾心族,堪稱理財最痛苦的族群,除了要面對龐大的家庭開銷,自己的退休金也不能不顧,這時更需要建立正確的理財觀念,才能兼顧現在與未來,迎向美好人生。

 

有位朋友常找我討論理財問題,和我以往還在工作時的客戶相比,他算是典型的「庶民」,所以我常要修正討論方式,不能老以專業的立場和他談理財。

朋友剛好年屆50,有3個尚在就學的小孩,上有住在護理之家的老母,是一般所稱的「夾心族」,相當辛苦。他每次找我談理財,其實都是單筆單筆的投資,要跟他提什麼理財規劃,依年齡、人生階段做好資產配置,根本聽不進去。

可是偏偏這種人又不少,所以我就順著他一樣一樣來。他跟我說,他之所以會有那麼多的單筆投資,是因為他的銀行理專、券商營業員、保險業務員都跟他強調:要分散投資,「雞蛋不能放同一個籃子裡。」但我覺得,他的投資不是分散,是零亂,都是在與業者資訊不對稱的情況下,聽信對方說法所做的投資。

 

靠配息支應生活  並且存退休金

每次他找我談,我總是盡量試著將他的所有投資都牽連起來,建議增加什麼、淘汰什麼,而且與他的財務現況、需求能搭配。簡單來說,他目前的需求就是應付現在生活所需,並且準備未來老後的所需資金。現在所需包括日常生活開銷、小孩教育費用、母親護理開銷等,他自己做小生意,勉強可以支應,另外還買了月配息型基金,手上有幾支股票,每年多少領些股息。

自從認識我以後,因為常聊天,他和老婆的幾筆定存都陸續變成了配息型基金。已經失能的母親有間房子,他也拿去抵押貸款,以貸款所得買基金,連他早年買的房子也比照辦理,所以現在每月有兩筆房貸要繳。

這樣應付得來嗎?他覺得可以,他說,根據我提供的資金分配法,把可支配的資金按「錢滾錢」、「錢生錢」分為兩類,他的配息型基金有一部分挑高配息(最高有年化報酬率18%),這可應付平日生活所需和繳貸款利息(前3年只繳息)。

另一部分,是選擇8%~10%配息率的基金,他說是聽我聊天時有提到,利用投資來累積資金,退休前可選擇每年獲利8%~10%的投資工具,退休後則調為4%~5%,這部分的錢不是現在要用的,所以配息不領出來花用,而是以定期定額方式再買基金,所以手上有一大堆基金。

 

選對標的長期持有  才能讓資產翻倍成長

日前他又找我聊天,做保險的朋友跟他推銷一種「利率變動型年金險」,對方說是屬於儲蓄險,現在買宣告利率高達2.55%,並提供了兩個案例,案例1是某人以躉繳方式買6張保額100萬元的保單,22年後(退休時)可領回1千餘萬元。

案例2是躉繳80萬元買保單,6年領回90萬3,025元,15年領回113萬2,715元,30年領回165萬2,553元,看起都還不錯,問我他的投資要不要做調整。

我的答案是,如果這部分投資的目的是資金積累,並不適合他。以第1個案例來說,投入本金600萬元,收回千萬元以上,實際投資報酬率只有68.8%;第2個案例是投資6年投報率12.8%、15年41.5%、30年106.5%,並沒有看起來那麼好。

剛好我最近收到在美國的同學轉給我在美國買的基金對帳單,我告訴他,很多年前我在美國買了一些基金,其中有檔基金是投資大師彼得‧林區曾操過盤的「麥哲倫基金」,31年前我以1千美元投資,現在漲至21,678美元,漲幅超過20倍,這才是看起來不錯。

另外,我再告訴他,美國股市自2009年3月9日觸底漲升,標普500指數從當時的676.53點漲到今年6月11已達2,885.72點,10年多有4.27倍,這才叫好。我上網隨便找家外資投信,從中挑出兩檔美國基金,有檔基金22年的投報率是456.9%,另一檔是29年970.03%,如果要長期投資累積資金,這些才是合適的選擇。不過我提醒他,這兩檔基金的風險等級是4級(RR4),風險較高,須靠長期持有來攤低風險。

不過,談到這裡,我覺得這個朋友的投資雖然零散,但亂中有序,多次討論後覺得他有逐步調整,已能區分現在的金流和未來所需資金,分別安置用不到的錢和需要用到的錢,只是在挑選投資標的方面還要再思慮,且單向投資太多有待整合。另外就是提醒他,目前生活只是過得剛剛好,但有部分金流來自高配息基金,要注意它們的高風險。


相關商品

推薦閱讀

理財工具推薦

下載Money錢 - 理財知識隨身讀APP

提供最優質的財經文章、影音

1.股市、保險、房地產,掌握最新財經動態
2.專家、名人駐站,提供深度產業分析
3.課程、影音專區,讓動手深度學習

下載【Money錢 - 理財知識隨身讀】,提前預約財富自由!

編輯精選