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最近金管會對儲蓄險有不少的監管動作,政府能正視台灣特有的保險亂象是一件好事,不過其實問題是出在制度,如果不從基礎做調整,只能說是治標不治本。 台灣銷售的保險商品有過半都是儲蓄險(高達7,400億元),但吸收了龐大資金之後卻又沒有商品可以買,不只造成台灣的債市、房市、ETF市場發展畸形,更導致大量資金外流、投資海外,受匯率波動衝擊。 為了解決這些問題,金管會將強化保險商品送審、宣告利率及銷售後管理機制。金管會主委顧立雄甚至表明,現在宣告利率喊到4%太高了。不過,宣告利率畢竟不等於保戶從儲蓄險所獲得的報酬率,而是保險公司定期公告可獲得的投資報酬率,端看保險公司的投資組合調整。   其實,保戶真正在乎的是自己能獲得多少報酬率,而不是保險公司的投資績效。而坊間的保險業務員常以宣告利率、預定利率做為銷售話術,而非保單的「年複利報酬率」(IRR)。加以現在的保單並沒有公告IRR,保險業務員大多也不會算,即使會算,也不敢拿給保戶看,因為一揭露就會發現,原來購買儲蓄險的前幾年,IRR甚至是負的,即便幾年後轉正了,可能也沒有贏過定存利率。 也因為保戶關心的是保單的報酬率,所以目前市場主流的儲蓄險並不重視保障,而且這種保單不只保障低得可憐,連報酬率也沒有真的贏過定存,但是保戶真的知道嗎?大多數消費者購買前,恐怕都不知道自己所買的保單,每年的IRR到底是多少,甚至也沒有真的好好了解解約金或是保單價值準備金。老實說,這就是制度問題。   如果保險業務員在銷售時,拿比較高的宣告利率來誤導消費者,保戶無法獲得正確的IRR進行報酬評估,當然就有可能買到不符自身需求的保險。金管會若是想徹底解決這個問題,就必須要求保險公司公告所銷售的儲蓄險、年金險等相關保單的IRR,讓保戶取得資訊上的透明與對等。 儲蓄險或年金險種類眾多,有的保單重視保障,所以IRR的確不理想,這可理解,不過,如果民眾真的需要保障,我還是建議定期壽險和投資應分開規劃,才能讓兩者發揮最大效益。
看穿儲蓄險的真正報酬率
2019/08/02
保險 , 儲蓄險 , 年複利報酬率

最近金管會對儲蓄險有不少的監管動作,政府能正視台灣特有的保險亂象是一件好事,不過其實問題是出在制度,如果不從基礎做調整,只能說是治標不治本。

台灣銷售的保險商品有過半都是儲蓄險(高達7,400億元),但吸收了龐大資金之後卻又沒有商品可以買,不只造成台灣的債市、房市、ETF市場發展畸形,更導致大量資金外流、投資海外,受匯率波動衝擊。

為了解決這些問題,金管會將強化保險商品送審、宣告利率及銷售後管理機制。金管會主委顧立雄甚至表明,現在宣告利率喊到4%太高了。不過,宣告利率畢竟不等於保戶從儲蓄險所獲得的報酬率,而是保險公司定期公告可獲得的投資報酬率,端看保險公司的投資組合調整。

 

其實,保戶真正在乎的是自己能獲得多少報酬率,而不是保險公司的投資績效。而坊間的保險業務員常以宣告利率、預定利率做為銷售話術,而非保單的「年複利報酬率」(IRR)。加以現在的保單並沒有公告IRR,保險業務員大多也不會算,即使會算,也不敢拿給保戶看,因為一揭露就會發現,原來購買儲蓄險的前幾年,IRR甚至是負的,即便幾年後轉正了,可能也沒有贏過定存利率。

也因為保戶關心的是保單的報酬率,所以目前市場主流的儲蓄險並不重視保障,而且這種保單不只保障低得可憐,連報酬率也沒有真的贏過定存,但是保戶真的知道嗎?大多數消費者購買前,恐怕都不知道自己所買的保單,每年的IRR到底是多少,甚至也沒有真的好好了解解約金或是保單價值準備金。老實說,這就是制度問題。

 

如果保險業務員在銷售時,拿比較高的宣告利率來誤導消費者,保戶無法獲得正確的IRR進行報酬評估,當然就有可能買到不符自身需求的保險。金管會若是想徹底解決這個問題,就必須要求保險公司公告所銷售的儲蓄險、年金險等相關保單的IRR,讓保戶取得資訊上的透明與對等。

儲蓄險或年金險種類眾多,有的保單重視保障,所以IRR的確不理想,這可理解,不過,如果民眾真的需要保障,我還是建議定期壽險和投資應分開規劃,才能讓兩者發揮最大效益。

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