買房、存退休金、給父母更多孝親費！   雖然幫忙務農很辛苦，卻是一段很美好的兒時回憶。」面貌清秀、有著親切笑容的Joanna想著小時候的家庭境況，當時一家人住在民風純樸的南投，收入來源主要以種茶維生，不料爸爸卻賭博成癮，最後還將農地拿去抵賭債，家庭重擔由媽媽一肩扛起，艱辛地照料著她與哥哥、姊姊的生活起居。 Joanna說，即便家裡有龐大的債務要還，家人之間卻從不討論關於財務的事情，媽媽只希望3個孩子能專心讀書。高中時Joanna就趁課餘時間打工，以支付學貸與生活費，希望能減輕媽媽的壓力。開始上班工作後，她不但沒有埋怨欠賭債的爸爸，反而還會給父母孝親費。 「當時媽媽覺得我們才剛出社會，還不用拿錢回家，直到去年我才固定給媽媽每個月7,000元的孝親費。」她說，由於債務尚未還清，孝親費全交給媽媽保管，除了給媽媽當零用金，一部分也用來還債。   感念兄姊照顧  自願負擔孝親費：起初3個孩子中就只有Joanna給孝親費，她說，開始時曾有過不平衡的心態，但考量到哥哥和姊姊都已各自成家立業，有家庭要照顧，加上從小與兄姊的感情也相當深厚，因此Joanna每個月無怨地給予孝親費，也希望能分攤以往只靠媽媽一人還債的擔子。 談及開始理財規劃的契機，Joanna說，多年積勞成疾的媽媽去年因病開刀，幸好還有保險可以支付醫療費，但她也發現，每月7,000元的孝親費對於這些支出只能剛好打平，她也擔心，要是媽媽沒有買對保險、也沒多餘的錢可以運用，假設再發生重大的危機，家裡的經濟該怎麼辦？同時也因為這筆意外的支出，Joanna才意識到，自己的錢在不知不覺中花掉，工作多年卻沒有存到該有的存款，「30不立」成為她最窘迫的現況。   缺乏收支管理  卡債危機成為理財轉機：在還沒做理財規劃前，Joanna即使知道存錢的重要性，卻因為沒有做收支管理，幾乎存不到錢。她檢視自己平常用錢的習慣，也都算節約，「我很喜歡旅行，所以會把大多數的存款用在這件事上。」Joanna回想過去的消費方式說。由於缺乏事前規劃，出國旅遊時容易開銷過大，甚至還曾經因此積欠過卡費。 「記得有一年去日本，光是刷卡就刷了7萬多元。」至今Joanna還是難以置信當時居然花了這麼多的錢，實在是因為日本的藥妝、衣服都令她目眩神迷，而金錢也因刷卡不痛不癢而溜走。回憶起美好的遊日往事中的Joanna，當時直到回國收到帳單後才驚醒，現實裡的她根本負擔不了這些卡費，只好下班兼差做電話訪問，「這也因此練就我接聽電話談吐得宜的技能。」她苦笑著說。 Joanna說，一直都知道自己沒有好好理財，也因為這段往事讓她興起要學習理財技巧的念頭，正好有朋友介紹她去參加理財講座。「其實朋友跟我說了很多次，也覺得30歲的我應該要有足夠的存款，所以就聽從建議去參加講座。」Joanna後來向理財顧問諮詢，透過顧問的協助，除了做好收支管控之外，她的存款數字也開始逐漸上升。 「做了財務規劃後，心裡變得踏實，原來存錢、實現買房夢是個可行的目標！」Joanna笑說，因為朋友多次分享，所以她抱著姑且一試的心態去諮詢，卻因此讓她的財務狀況漸趨良好，也讓她可以循序漸進，在未來的日子可望逐一達成3個目標：買房、存退休金、給父母更多的孝親費。 Joanna說，財務規劃後她的生活變得有條理，知道自己需要什麼、不需要什麼，理財顧問全面性地檢視財務狀況，除了分析要達成3個目標的所需方針，也建議她重做收支、保險等配置，讓她終於能「30後而立」，不再徬徨過日子。     修補財務破網 用3帳戶管理收支  保費加碼1.8萬元 保障更全面！   今年31歲的Joanna與許多年輕族群有相同的理財問題，工作8年多，卻沒有累積到足夠的資產，因此想尋求理財顧問的協助。經過檢視後，我替她歸納出3個想達成的財務目標，分別是買房、存退休金，以及想給父母更多的孝親費。 一開始，我先協助Joanna調整年度總支出，年收入至少有45萬元的Joanna，每個月固定支出為：學貸3,000元、生活費1.2萬元，加上孝親費、房租等，總共2.7萬元，一年的固定支出約32萬元左右。再加上保費、治裝費、旅遊費、保健食品費、交際費等，年度總支出約為43萬元，總收入扣掉總支出後，幾乎沒有結餘，幸好還有年終獎金10萬元可以存起來，但整體來說，收支狀況還是不佳。   認清需要與想要  減少年度支出3.5萬元：Joanna雖然知道存錢的重要性，卻缺乏正確管控收支的觀念，因此我建議她列出支出明細，檢視自己花了哪些錢，並從中分辨「需要」和「想要」。例如Joanna一年至少花4萬元在治裝和化妝品上，愛美雖然是所有女性的天性，但還是得避免過度花費。起初她看到喜歡的衣服、彩妝用品等，便會不多加考慮，就直接刷卡購買，等過一段時間之後，才發現買的東西不一定需要，還變成浪費。 為了達成3個財務目標，勢必要修改原先的支出預算。與Joanna溝通後，她調整年度治裝費用為2.5萬元，另外，還降低旅遊費與保健食品費，與原先的總額相差總共約3.5萬元，依舊可以過著有品質、又不會過度開銷的生活。 接下來，我建議Joanna至少要用3個帳戶管理收支，分別是：①月收支帳戶；②年度收支帳戶；③投資帳戶，另外還須擁有緊急備用金。經過前述先調整收支分配後，她知道自己的支出情況，也了解想要的是什麼，接下來再細分每個帳戶需要的目標額度是多少，確實做好收支分流。 如同許多年輕上班族，Joanna的第一份保單是剛出社會時所買的，只有最基本的險種，而且將近8年沒有再做調整。 替她檢視後發現，失能險、重大疾病險等的保障明顯不足，倘若風險發生，將可能無法獲得該有的照護。所以除了改善收支管控，保險規劃也需要重新調整。   增加1.8萬元保費  補足該有的保障：經過檢視後，我發現Joanna的保單至少將近8年沒有調整，除了無法因應未知的風險，若是發生重大事故，可能會讓家人措手不及。去年媽媽住院開刀，幸好有保對險種可以負擔醫藥費，而這也讓她開始重視保險規劃。我建議她補齊不足的險種，才能在長遠的人生路上做好萬全的準備。 建議保單重新調整後，原本Joanna一年的保費約2.5萬元，把險種補足後，雖然保費調高至4.3萬元左右，增加將近1.8萬元，但是可以將減少的固定支出移轉到新的保費支出，妥善利用省下的每一分錢。 另外，孝順的Joanna考慮到父母身體狀況，想再多盡點孝心，原本每月給媽媽孝親費7,000元，希望之後能提高成每月1.5萬元。但若想完成買房、存退休金的願望，我建議她，盡孝道能力之餘，也要兼顧自己下半輩子的退休生活，才能實現圓滿的人生藍圖。   延後買房年限  還可兼存退休金：起初Joanna想在35歲開始，將孝親費調整為每月1.5萬元，經過商討後，她決定在37歲還完學貸後，才改為每月1萬元孝親費。不過由於Joanna想擁有個人的生活空間以及其他考量，Joanna有了買房的念頭，所以她想搬出原先與哥哥一家合租的房子自行租屋，希望可以在40歲時買房。我與她談到，財務規劃的核心不只是釐清收支管理，更要照顧到人生的各個階段，日後搬家的話，支出也會提升，勢必會壓縮到買房和存退休金的時間。 我也與Joanna分享，只要做好完善的財務規劃，人生中各個階段性的目標大抵都能實現。經過規劃後，建議她買房期限延後到46歲，才能兼顧到退休金的準備期。 Joanna距離46歲還有15年的時間，這段期間每個月先投入7,000元到投資帳戶，購買全球股票型基金和全球債券型基金，趁年輕，能以9：1的比例配置，畢竟收入還會再提升，未來可以逐步提高投資金額，以完成買房、存退休金的願望。 調整之後，Joanna預期在46歲時買400萬元的房子，以貸款7成計算，頭期款為120萬元，再加上裝潢費約40萬元，自備款至少要準備160萬元，假設貸款20年，平均每年本利攤還16萬元左右。 在有計劃地進行收支管理與投資後，Joanna在負擔房貸之外，每年還是有結餘；初期付房貸時結餘約為5萬元，而後隨著家裡部分支出減少（如給予孝親費直到父母80歲時），一年將可結餘至少19萬元，還可以存退休後（65歲到85歲）每月有3萬元（現值計算，實際金額依通膨調整）的退休金，藉由量身打造的財務規劃，讓她不僅能夠善盡孝道，又可以照顧到下半輩子的生活。       CWMoney 理財從記帳開始>> https://bit.ly/2YbX62l 用《52週存錢法》 開始你的存錢挑戰>> https://bit.ly/2X7KyrZ 存錢小豬公 養成每日存錢習慣的最佳助手>> https://bit.ly/2RaXuKK