「信貸」不能說的秘密！借款的手續費，可能比利息還高！
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若是有資金需求像是買房、買車等，民眾可能會利用信貸提高資金運用的彈性，辦理信貸時一定要特別注意， 千萬不要看到銀行官網上的信貸方案就直接申請，否則可能會不小心掉入理財陷阱!
本篇文章將告訴你在瀏覽信貸方案時，銀行官網上不會直接告訴你的2件事情，讓你更謹慎選擇信貸!
障眼法1:多數採用前低後高的兩段式利率
現今大部分的銀行都會提供一般上班族可以辦理的信貸方案，我們在選擇信貸時，常常會看見每家銀行都會提供 2 種利率，這到底是怎麼回事呢? 其實，現在銀行多採取前低後高的兩段式利率，第 1 段利率多只收取 2% 以下的利息，通常只有 3 期以內的優惠，但第 2 段(長期利率)會增加到 4~5% 以上甚至高到20%的利息，都有可能!
因為銀行只會提供最低利率做為廣告吸引貸款者，貸款者常常看到第 1 段非常低的利率就選定某家銀行的信貸方案，殊不知就直接掉入銀行給予的廣告利率，貸款者如果只比較廣告，沒有意義。
以某銀行方信貸案而言，若是額度 100 萬，為期 60 期的信貸，前 3 期的利率為 1.68%，剩下期數的利率為 8%，加上開辦費 5000元，試算貸款後會發現「總費用年化利率」高達 7.56 %，和第1段的優惠利率相差甚遠!
建議信貸時可以使用 「 總費用年百分率(Annual Percentage Rate, APR) 」 來做比較。APR指的是貸款人在還款期間，須支付的所有費用包含貸款金額、利息、開辦費 等加總後，計算出來的年百分率，是貸款的「實質利率」，這才是貸款真正的支出! 因此，在選擇信貸方案時，應該著重在「第2段」利率去選擇，才不會掉入陷阱!
障眼法2: 第2段利率後的「起」一字
除了前低後高的兩段式利率，常常看到銀行標榜第 2 段利率 2.88% 「起」的信貸方案，但不代表每位貸款者都可以拿到 2.88% 的利率，實際上，從聯徵中心提供的資料作進一步整理發現，在2018年度平均信貸利率是 5.25% ，這當中竟然有近 3% 的落差!
由於銀行會根據每個人的信用狀況去給定利率，因此要申請貸款前可以利用「免費信貸預測試算神器」AlphaLoan 實貸比較網做一下比較。若對於哪些族群能拿到最低利率有興趣者，可以參考以下這篇:
障眼法3:優惠信貸方案會伴隨其它費用或規定
看到 「第1段」 低利率信貸方案時，除了要試算年化費用率外，更要留意其他費用及還款限制! 對銀行而言，信用貸款主要的獲利在於它可以向貸款者收取的「年息」，因此有些銀行會有提前還款需支付違約金的規定，這也是一筆多餘的開銷。
除了隱藏的違約金外，信貸方案還有不少必要支出的費用如手續費、帳戶管理費或是開辦費等，因此辦理信用貸款時，費用的收取也是貸款者評估的重點之一，再加上金管會規定，信用貸款手續費需「固定金額」收費，也就是說，無論是借 10 萬還是 100萬，每筆手續費皆為5000元，高額的手續費可能會比 10 萬元貸款的利息還高!
再舉上述銀行例子，其餘條件不變，額度變成 10 萬時， 總費用年化利率」從額度100萬時的 7.56%變成 9.5%!由此可知，高手續費對小額信貸的殺傷力!
建議:選擇信貸要同時考慮利率及其餘費用。
看完這篇你一定要知道的3件事情
1. 信貸利率有第 2 段式利率，應以第 2 段作為選擇信貸依據。
2. 除了利率的考量，更要參考其餘必要的費用。
3. 若有信貸需求時，可以使用 AlphaLoan實貸比較網免聯徵比較各大銀行信用貸款。
本文載自AlphaLoan實貸比較網，原文在此
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