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最近,老陳一直想要退出line中的高中同學群組。說起小陳,高中時期是位風雲人物,不論是功課或運動總是受人注目焦點;退伍後順利進入一家傳產公司工作,雖是一名上班族,但熬了多年現也快速晉升公司的經理,年薪破百萬,但隨著人到中年,因傳產公司經營不善,老闆決定轉移重心到大陸,因此老陳被迫提早脫離職場。 這一年多在群組上看到許多當年各項才能不如他的同學,小孩都大了,也都財富自由了,才驚覺到自己雖然工作上升遷速度不慢,但在整體財富規劃上別人卻跑得更快,很多人現在已經開始過優閒人生了,自己在人生旅途上明顯落後。 回顧前半輩子,老陳自我反省:「入社會20年,我究竟哪裡出了錯,在哪一個叉路慢下來了?」這兩年,老陳常在思考,如果時間重新來過,高中畢業後就報考自己從小的志願當軍人,三十歲前就結婚生子,再進行穩定保守的投資理財計劃,現在或許已是悠哉的半退休狀態,子女經濟獨立,生活輕鬆愜意。但偏偏,二十多年前,他選擇走向另一條截然不同的路。 如今年近半百的老陳不免心生感觸,「我42歲結婚,44歲生子,現在女兒不到4歲。盤點過往,最讓他後悔的三件事,就是晚婚晚生、入錯行、自恃收入穩定而忽略及早理財,如今中年失業,悔不當初。 晚婚加上晚生,一家之主的經濟重擔讓他的退休年齡被迫延長;中年危機,突如其來的失業導致收入中斷,讓他束手無策;薪水追不物價及通膨速度,讓他的財富縮水,打亂理想中的退休生活。人生處處充滿風險,累積退休金的路上,更充斥著不計其數的財務絆腳石,只有在26歲到65歲之間,努力存糧,退休生活才能過得從容又優閒。 失業一段時間的老陳,終於找到一份銀行保全工作,收入遠比不上過去上班的薪水,應付日常生活已無餘裕,但對於「打造理想退休金」眼前對他來說有點困難,因還有女兒要養育。 對於目前正在職場拚搏的青壯年來說,晚婚晚生、中年危機、投資環境大幅改變,這三個讓老陳被迫停工的原因,其實正是「父母那一輩沒遇過,自己卻必須認真面對」的退休理財新難題。 「人生處處皆風險!」談到退休理財,當你把可能跌跤這件事放在心上,對於退休理財的種種計算,就會有所調整,依據不同的人生階段,怎麼快?如何快?也各有巧門,甚至可以說,在人生變數隨機亂入的時代,不同職涯階段的「退休金加速公式」,就是當前青壯族面對老後最重要的一堂課。 投資公式不外乎就是「本金」、「報酬率」、「時間」這三大關鍵,要加快退休金累積,重點就在「本金」及「報酬率」要有適當的調整。 對初入職場的年輕人來說,建議要追求每年8%~10%左右的報酬率,由於年輕人薪資待遇不高,能夠用來進行退休金理財的本金有限,但也因為年輕,不必擔心財富一夕崩盤,享有較高的風險承受度。 所謂追求8%~10%報酬率,並非無限承擔風險,事實上,若採用「以進場時間分散風險」的定期定額策略,每月提撥3千元,或一年拿出3.6萬元打造以年報酬率8%~10%為目標的資產配置,例如波段操作高息股,十年後即可累積六十萬元以上。 三十五歲到四十五歲的上班族,將進入職場第二階段,此時薪資收入多半已在平均之上,但承受風險的能力也隨著年齡增長開始降低,這階段的優勢在於可適度提高投入本金,理財工具波動風險必須調降,要加速累積退休金,必須增加多一點的本錢,彌補報酬率不足的部分。 例如將每月定期定額資金從3千元提高至5千元,投入年平均報酬率8%的基金,十年下來就有92萬元。若此時尚未生子,沒有新增太多的家庭開支,那麼定期定額投入的資金就該更加適度放大,別忘了老陳的案例,除非你打算終身無子,否則在此階段就該為「晚生」這個退休金變數預作準備了。 另一方面,「第一個十年」靠投資累積到的62萬元,可考慮將這筆資金以單筆投資的方式,一次轉入年報酬率6%的理財工具,例如全球股票型基金,一路持有三十年直至退休。而這也是此階段的重要理財準備,透過不同報酬率、不同投資效果的商品配置,逐步打造「完整資產組合」。  至於第三個職場十年,四十六歲至五十五歲這段期間,因小孩進入學齡階段,花費減輕,且隨著年資增加,薪資也將提高。理想狀況下,家庭支出下滑、配合收入成長,累積退休金時可進一步放大投資本金。 例如,將每月定期定額提高至8千元、並投入平均年報酬率6%的理財工具;並將前十年定期定額累積下來的92萬元,轉入平均報酬率5%的標的,這樣再過十年,到五十五歲時,職涯三階段總累積金額就有480萬元。在此階段,可投入5%左右報酬率的債券型商品,因為接下來,它的低波動、穩定配息特色,將在理財路上扮演重要角色。 若想在退休後每年能出國旅遊,偶爾吃頓大餐,在基本生活開銷上增添一些玩樂、甚至醫療選項,一個月理想生活費約在4萬至5萬元。以退休後餘命二十年計算,這筆金額約在960萬元至1200萬元間。換言之,最後一階段就要以財務情況容許下的最高本金,投入風險及報酬率最低的商品,並且以「衝破1千萬元」為基本目標。 例如,將前十年定期定額累積到的130萬元,以單筆投資方式轉入年報酬率4%的理財標的,並將每月定期定額增加至2萬元,同樣投資在年報酬率4%的基金;這樣四階段累積金額,保守估計約有1千多萬元。 若不幸在五十五歲中年失業,又或因晚生而造成育兒開銷加重,以至於無力投入更多的定期定額資金,那麼,前面三十年提前做好準備進度也能發揮功效。 計算一下,經過三階段的「定期定額十年轉為單筆投資」,手中已有報酬率6%、5%、4%三大塊的單筆投資基金,只要持續抱到六十五歲,這三筆資產預計將可長大到795萬元左右。 以二十年餘命計算,795萬元可許你每月多花3.3萬元的退休生活;但別忘了,除了這3萬多元之外,你還有勞保、勞退的退休年金可以請領。  關於在2027年面臨破產危機的勞保年金,至今尚未啟動制度改革,給付金額會如何變化仍難預料。但在勞退部分,依計算,若提撥6%薪資、預估個人退休金投資報酬率3%、個人薪資成長率2%、新制後工作年資三十年,以目前月薪3萬元的上班族預估,退休後每月可多領6722元,若選擇自提6%,領取金額也就加倍。  勞退基金有下檔保護機制,最壞情況也有兩年期定存保證,且薪資自提六%部分可自所得稅中扣除、具免稅優惠,因此建議上班族要「自提6%」,就這十多年的平均報酬率來看,大都可達3.5%至4%,比定存好多了。    
父老子幼、中年失業回顧人生感概:我的人生輸了嗎?提前四個準備 讓你一輩子不缺錢
2019/08/12
退休 , 理財 , 不缺錢 , 中年失業 , 基金

最近,老陳一直想要退出line中的高中同學群組。說起小陳,高中時期是位風雲人物,不論是功課或運動總是受人注目焦點;退伍後順利進入一家傳產公司工作,雖是一名上班族,但熬了多年現也快速晉升公司的經理,年薪破百萬,但隨著人到中年,因傳產公司經營不善,老闆決定轉移重心到大陸,因此老陳被迫提早脫離職場。

這一年多在群組上看到許多當年各項才能不如他的同學,小孩都大了,也都財富自由了,才驚覺到自己雖然工作上升遷速度不慢,但在整體財富規劃上別人卻跑得更快,很多人現在已經開始過優閒人生了,自己在人生旅途上明顯落後。

回顧前半輩子,老陳自我反省:「入社會20年,我究竟哪裡出了錯,在哪一個叉路慢下來了?」這兩年,老陳常在思考,如果時間重新來過,高中畢業後就報考自己從小的志願當軍人,三十歲前就結婚生子,再進行穩定保守的投資理財計劃,現在或許已是悠哉的半退休狀態,子女經濟獨立,生活輕鬆愜意。但偏偏,二十多年前,他選擇走向另一條截然不同的路。

如今年近半百的老陳不免心生感觸,「我42歲結婚,44歲生子,現在女兒不到4歲。盤點過往,最讓他後悔的三件事,就是晚婚晚生、入錯行、自恃收入穩定而忽略及早理財,如今中年失業,悔不當初。

晚婚加上晚生,一家之主的經濟重擔讓他的退休年齡被迫延長;中年危機,突如其來的失業導致收入中斷,讓他束手無策;薪水追不物價及通膨速度,讓他的財富縮水,打亂理想中的退休生活。人生處處充滿風險,累積退休金的路上,更充斥著不計其數的財務絆腳石,只有在26歲到65歲之間,努力存糧,退休生活才能過得從容又優閒。

失業一段時間的老陳,終於找到一份銀行保全工作,收入遠比不上過去上班的薪水,應付日常生活已無餘裕,但對於「打造理想退休金」眼前對他來說有點困難,因還有女兒要養育。

對於目前正在職場拚搏的青壯年來說,晚婚晚生、中年危機、投資環境大幅改變,這三個讓老陳被迫停工的原因,其實正是「父母那一輩沒遇過,自己卻必須認真面對」的退休理財新難題。

「人生處處皆風險!」談到退休理財,當你把可能跌跤這件事放在心上,對於退休理財的種種計算,就會有所調整,依據不同的人生階段,怎麼快?如何快?也各有巧門,甚至可以說,在人生變數隨機亂入的時代,不同職涯階段的「退休金加速公式」,就是當前青壯族面對老後最重要的一堂課。

投資公式不外乎就是「本金」、「報酬率」、「時間」這三大關鍵,要加快退休金累積,重點就在「本金」及「報酬率」要有適當的調整。

對初入職場的年輕人來說,建議要追求每年8%~10%左右的報酬率,由於年輕人薪資待遇不高,能夠用來進行退休金理財的本金有限,但也因為年輕,不必擔心財富一夕崩盤,享有較高的風險承受度。

所謂追求8%~10%報酬率,並非無限承擔風險,事實上,若採用「以進場時間分散風險」的定期定額策略,每月提撥3千元,或一年拿出3.6萬元打造以年報酬率8%~10%為目標的資產配置,例如波段操作高息股,十年後即可累積六十萬元以上。

三十五歲到四十五歲的上班族,將進入職場第二階段,此時薪資收入多半已在平均之上,但承受風險的能力也隨著年齡增長開始降低,這階段的優勢在於可適度提高投入本金,理財工具波動風險必須調降,要加速累積退休金,必須增加多一點的本錢,彌補報酬率不足的部分。

例如將每月定期定額資金從3千元提高至5千元,投入年平均報酬率8%的基金,十年下來就有92萬元。若此時尚未生子,沒有新增太多的家庭開支,那麼定期定額投入的資金就該更加適度放大,別忘了老陳的案例,除非你打算終身無子,否則在此階段就該為「晚生」這個退休金變數預作準備了。

另一方面,「第一個十年」靠投資累積到的62萬元,可考慮將這筆資金以單筆投資的方式,一次轉入年報酬率6%的理財工具,例如全球股票型基金,一路持有三十年直至退休。而這也是此階段的重要理財準備,透過不同報酬率、不同投資效果的商品配置,逐步打造「完整資產組合」。 

至於第三個職場十年,四十六歲至五十五歲這段期間,因小孩進入學齡階段,花費減輕,且隨著年資增加,薪資也將提高。理想狀況下,家庭支出下滑、配合收入成長,累積退休金時可進一步放大投資本金。

例如,將每月定期定額提高至8千元、並投入平均年報酬率6%的理財工具;並將前十年定期定額累積下來的92萬元,轉入平均報酬率5%的標的,這樣再過十年,到五十五歲時,職涯三階段總累積金額就有480萬元。在此階段,可投入5%左右報酬率的債券型商品,因為接下來,它的低波動、穩定配息特色,將在理財路上扮演重要角色。

若想在退休後每年能出國旅遊,偶爾吃頓大餐,在基本生活開銷上增添一些玩樂、甚至醫療選項,一個月理想生活費約在4萬至5萬元。以退休後餘命二十年計算,這筆金額約在960萬元至1200萬元間。換言之,最後一階段就要以財務情況容許下的最高本金,投入風險及報酬率最低的商品,並且以「衝破1千萬元」為基本目標。

例如,將前十年定期定額累積到的130萬元,以單筆投資方式轉入年報酬率4%的理財標的,並將每月定期定額增加至2萬元,同樣投資在年報酬率4%的基金;這樣四階段累積金額,保守估計約有1千多萬元。

若不幸在五十五歲中年失業,又或因晚生而造成育兒開銷加重,以至於無力投入更多的定期定額資金,那麼,前面三十年提前做好準備進度也能發揮功效。

計算一下,經過三階段的「定期定額十年轉為單筆投資」,手中已有報酬率6%、5%、4%三大塊的單筆投資基金,只要持續抱到六十五歲,這三筆資產預計將可長大到795萬元左右。

以二十年餘命計算,795萬元可許你每月多花3.3萬元的退休生活;但別忘了,除了這3萬多元之外,你還有勞保、勞退的退休年金可以請領。 

關於在2027年面臨破產危機的勞保年金,至今尚未啟動制度改革,給付金額會如何變化仍難預料。但在勞退部分,依計算,若提撥6%薪資、預估個人退休金投資報酬率3%、個人薪資成長率2%、新制後工作年資三十年,以目前月薪3萬元的上班族預估,退休後每月可多領6722元,若選擇自提6%,領取金額也就加倍。 

勞退基金有下檔保護機制,最壞情況也有兩年期定存保證,且薪資自提六%部分可自所得稅中扣除、具免稅優惠,因此建議上班族要「自提6%」,就這十多年的平均報酬率來看,大都可達3.5%至4%,比定存好多了。

 

 


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