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 「清晨4點半,高雄小雨,我們出發了!」 這是老黑(筆名)在臉書粉專上的留言,2019年8月中,老黑展開了43天的郵輪之旅,自職場退下來的他已旅遊無數次,這次只是為個人的旅遊經歷再添一筆而已。 場景來到某非假日下午2點的電影院,99啪(筆名)只用320元又再度「包場」,享受一個人的電影時光;接著鏡頭再轉到一間幽靜的書房中,一個認真寫著書法的人,這是黃魯蛋(化名),當上班族忙碌工作時,他正一筆一劃地悠閒練習寫毛筆字。 看到這裡,每天朝九晚六,被工作與生活壓得透不過氣來的上班族一定很羨慕,希望自己也能過得這麼爽!老黑、99啪、黃魯蛋就是時下很夯的「提早退休」人士。提早退休,已成為一種趨勢,也被很多人列為人生目標。不過,這3位過來人卻提醒:提早退休並不難,難在離開上班族的生活模式後,是否能真的過得開心自在。換句話說,提早退休只是結束職場生活、並轉換成另一種生活方式而已,但並不代表從此就過著幸福快樂的日子。 要過著快樂的退休生活,有3個關鍵,這也是想要提早退休者應該事先想清楚並做好準備的,否則即使拋開上班族生活,也並不一定能開心自在地展開人生的另一段旅程。 關鍵1:提早退休並非逃避工作 也不是什麼都不做 每個人決定提早退休的理由不盡相同,在外商石油公司22年、擔任高階經理人的老黑,在事業正處巔峰時,卻因「中年危機」起了退休念頭。老黑表示,當時身體開始出現一些老化跡象,加上心中時時牽掛想做點「不一樣的事」的念頭,突然間他想,若現在不改變,另外一個20年很快就過去,那時或許職位、薪水更高些,但年輕時的理想卻沒做到,臨終前,他一定會後悔這輩子沒有做自己。 老黑提早卸下上班族的身分變身為旅遊達人、街頭藝人等,積極做自己。而因為「累了,想休息」的黃魯蛋則輕描淡寫地表示,他花了2、3年認識自己,陪伴家人。「在那段工作時期,自己總是比別人著急。」黃魯蛋回憶時如此表示,於是他不顧爆肝,拚命地工作,第一份在百貨公司擔任企劃的工作,1年就升了6個職等,從26歲前往中國打拼至2014年退下來的12年中,也因為負責複合商業地產開發,範疇涵蓋土地取得、素地開發規劃、百貨、飯店、住宅、辦公室、遊樂園等,忙到曾有1年只休假1天,而多數時間都是沒日沒夜地工作。 從小家徒四壁、高中就開始打工的黃魯蛋,大一時就曾擬定人生計劃,包括擁有3,000萬元、一棟房子、45歲退休等。39歲時,疲累的他覺得該停下腳步,於是決定回台灣把以前因為工作而忽略的功課,例如認識自己、陪伴家人等彌補起來。 99啪提早退休的理由則是「幹得不爽」,這也是大多數上班族的心聲。當時是公務員的99啪,面對年金改革對公務員的一連串汙名化行為,深感無力與不滿,引動他思考提早離開上班族生活的可能性,畢竟他靠投資所準備的退休金已達到預定目標,且每月投資收入穩定超過月薪,無須擔心生活費用。 年金改革讓99啪對工作提不起勁,加上早產出生的兒子需要有人照顧,且年改前結清年資可領到近百萬元退休金,99啪毫不猶豫地提早離開職場,但退休後,他持續經營臉書粉專,到各地演講、出書,現在他的身分是投資專家、財經作家。 關鍵2:退休不在於有多少錢 而在於是否足夠 到底需要多少錢,才能快樂退休? 這個數字因人而異,老黑認為談數字前需先建立3個觀念:首先,錢的問題不是多或少,而是夠不夠?即財務自由=夠用=花費≦收入。這也是他為什麼準備退休時要先花2~3年記帳,清楚了解自己每月實際花費的原因。其次,在花費應該小於或等於收入的情況下,做法是多賺錢、少花錢,以及花慢一些。最後,以「破產上天堂」為目標,即離開人世的那一天,也花完所有的錢。 黃魯蛋也持同樣看法,他強調「若不知道自己要什麼,追求財務自由時,將無法把目標量化,就會無止盡的追求。」黃魯蛋提醒2個思考重點:一是理財與理人生是一樣的概念,一個人可以理清楚自己人生,通常就能理好個人的財務,因為清楚知道哪些是需要,哪些可以捨棄;二是金錢是一個工具,並非目標。 回歸到實際的金額估算,例如每月5萬元足夠生活所需,每年需有60萬元,退休後的20年或25年則約需1,200~1,500萬元的退休金,這是基於已經擁有一個無房貸的自住房,與完整的保險保障為前提。 關鍵3:至少10年準備 且退休後資產須持續增長 上班族存退休金主要來源是薪水,工作期間是否維持一定的儲蓄率是基本要求,例如99啪退休前每月至少存下5成薪資;黃魯蛋退休當年盤點資產時,95%的資產均來自工作收入;而外商公司的高階經理人老黑則完全靠22年的薪水累積出一筆足夠的退休金。 因此,大多數人若要提早退休,基本上至少需花費10年勤奮地工作與存錢,然後若能像99啪一樣努力學習投資理財,讓自己在37歲左右,不僅存到退休金,同時來自投資理財的被動收入已經與月薪相當,等於1個月賺到2個月的薪資,就能享有是不是要靠工作來換取收入的選擇權。 然而,就算已經存了一筆足夠的退休金,99啪提醒,在少了穩定的薪資收入下,僅靠投資收益相對不穩定,個人信用條件也會變差,不利向銀行借款。因此,退休前若需要向銀行借錢一定要先完成,像他就先辦好房屋貸款,享受公務人員的優惠利率。 退休之後的投資理財則以控制風險為優先,再考慮投資收益,即降低失誤的可能性。以他的投資操作為例,退休前標的集中,擇時進出,追求波段的超額報酬;退休後則轉換方式,改以大範圍,分散的標的為主,例如ETF或CEF(封閉型基金)等一籃子股票,以低點加碼與長期持有的方式來追求合理的市場報酬。 更多精彩內容請看Money錢2019年9月號第144期    
想提早退休享受人生 你必須具備這3個關鍵
2019/08/29
退休 , 退休規劃 , 樂活 , 第二人生 , 財務自由 , 資產累積

 「清晨4點半,高雄小雨,我們出發了!」 這是老黑(筆名)在臉書粉專上的留言,2019年8月中,老黑展開了43天的郵輪之旅,自職場退下來的他已旅遊無數次,這次只是為個人的旅遊經歷再添一筆而已。

場景來到某非假日下午2點的電影院,99啪(筆名)只用320元又再度「包場」,享受一個人的電影時光;接著鏡頭再轉到一間幽靜的書房中,一個認真寫著書法的人,這是黃魯蛋(化名),當上班族忙碌工作時,他正一筆一劃地悠閒練習寫毛筆字。

看到這裡,每天朝九晚六,被工作與生活壓得透不過氣來的上班族一定很羨慕,希望自己也能過得這麼爽!老黑、99啪、黃魯蛋就是時下很夯的「提早退休」人士。提早退休,已成為一種趨勢,也被很多人列為人生目標。不過,這3位過來人卻提醒:提早退休並不難,難在離開上班族的生活模式後,是否能真的過得開心自在。換句話說,提早退休只是結束職場生活、並轉換成另一種生活方式而已,但並不代表從此就過著幸福快樂的日子。

要過著快樂的退休生活,有3個關鍵,這也是想要提早退休者應該事先想清楚並做好準備的,否則即使拋開上班族生活,也並不一定能開心自在地展開人生的另一段旅程。

關鍵1:提早退休並非逃避工作 也不是什麼都不做

每個人決定提早退休的理由不盡相同,在外商石油公司22年、擔任高階經理人的老黑,在事業正處巔峰時,卻因「中年危機」起了退休念頭。老黑表示,當時身體開始出現一些老化跡象,加上心中時時牽掛想做點「不一樣的事」的念頭,突然間他想,若現在不改變,另外一個20年很快就過去,那時或許職位、薪水更高些,但年輕時的理想卻沒做到,臨終前,他一定會後悔這輩子沒有做自己。

老黑提早卸下上班族的身分變身為旅遊達人、街頭藝人等,積極做自己。而因為「累了,想休息」的黃魯蛋則輕描淡寫地表示,他花了2、3年認識自己,陪伴家人。「在那段工作時期,自己總是比別人著急。」黃魯蛋回憶時如此表示,於是他不顧爆肝,拚命地工作,第一份在百貨公司擔任企劃的工作,1年就升了6個職等,從26歲前往中國打拼至2014年退下來的12年中,也因為負責複合商業地產開發,範疇涵蓋土地取得、素地開發規劃、百貨、飯店、住宅、辦公室、遊樂園等,忙到曾有1年只休假1天,而多數時間都是沒日沒夜地工作。

從小家徒四壁、高中就開始打工的黃魯蛋,大一時就曾擬定人生計劃,包括擁有3,000萬元、一棟房子、45歲退休等。39歲時,疲累的他覺得該停下腳步,於是決定回台灣把以前因為工作而忽略的功課,例如認識自己、陪伴家人等彌補起來。

99啪提早退休的理由則是「幹得不爽」,這也是大多數上班族的心聲。當時是公務員的99啪,面對年金改革對公務員的一連串汙名化行為,深感無力與不滿,引動他思考提早離開上班族生活的可能性,畢竟他靠投資所準備的退休金已達到預定目標,且每月投資收入穩定超過月薪,無須擔心生活費用。

年金改革讓99啪對工作提不起勁,加上早產出生的兒子需要有人照顧,且年改前結清年資可領到近百萬元退休金,99啪毫不猶豫地提早離開職場,但退休後,他持續經營臉書粉專,到各地演講、出書,現在他的身分是投資專家、財經作家。

關鍵2:退休不在於有多少錢 而在於是否足夠

到底需要多少錢,才能快樂退休? 這個數字因人而異,老黑認為談數字前需先建立3個觀念:首先,錢的問題不是多或少,而是夠不夠?即財務自由=夠用=花費≦收入。這也是他為什麼準備退休時要先花2~3年記帳,清楚了解自己每月實際花費的原因。其次,在花費應該小於或等於收入的情況下,做法是多賺錢、少花錢,以及花慢一些。最後,以「破產上天堂」為目標,即離開人世的那一天,也花完所有的錢。

黃魯蛋也持同樣看法,他強調「若不知道自己要什麼,追求財務自由時,將無法把目標量化,就會無止盡的追求。」黃魯蛋提醒2個思考重點:一是理財與理人生是一樣的概念,一個人可以理清楚自己人生,通常就能理好個人的財務,因為清楚知道哪些是需要,哪些可以捨棄;二是金錢是一個工具,並非目標。

回歸到實際的金額估算,例如每月5萬元足夠生活所需,每年需有60萬元,退休後的20年或25年則約需1,200~1,500萬元的退休金,這是基於已經擁有一個無房貸的自住房,與完整的保險保障為前提。

關鍵3:至少10年準備 且退休後資產須持續增長

上班族存退休金主要來源是薪水,工作期間是否維持一定的儲蓄率是基本要求,例如99啪退休前每月至少存下5成薪資;黃魯蛋退休當年盤點資產時,95%的資產均來自工作收入;而外商公司的高階經理人老黑則完全靠22年的薪水累積出一筆足夠的退休金。

因此,大多數人若要提早退休,基本上至少需花費10年勤奮地工作與存錢,然後若能像99啪一樣努力學習投資理財,讓自己在37歲左右,不僅存到退休金,同時來自投資理財的被動收入已經與月薪相當,等於1個月賺到2個月的薪資,就能享有是不是要靠工作來換取收入的選擇權。

然而,就算已經存了一筆足夠的退休金,99啪提醒,在少了穩定的薪資收入下,僅靠投資收益相對不穩定,個人信用條件也會變差,不利向銀行借款。因此,退休前若需要向銀行借錢一定要先完成,像他就先辦好房屋貸款,享受公務人員的優惠利率。

退休之後的投資理財則以控制風險為優先,再考慮投資收益,即降低失誤的可能性。以他的投資操作為例,退休前標的集中,擇時進出,追求波段的超額報酬;退休後則轉換方式,改以大範圍,分散的標的為主,例如ETF或CEF(封閉型基金)等一籃子股票,以低點加碼與長期持有的方式來追求合理的市場報酬。

更多精彩內容請看Money錢2019年9月號第144期

 

 


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