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  許多人都把提早退休當成目標,以此逃避上班族窮忙生活,並認為從此以後就能過著幸福快樂的日子,但過來人卻表示,釐清3個關鍵並做好準備,才能安心、快樂地從職場出走, 轉進下一階段的人生。為了讓辛苦準備的退休金不減少,須以「保本」為前提來投資理財,來看看3位成功提早退休的過來人分享平均年化報酬率5%的資產配置建議。 99啪 降低失誤是首要目標 懶人可只買1檔全球平衡型ETF 99啪37歲時,股利收入已逾80萬元,幾乎等於上班族一整年的薪資收入,這個多年投資理財成果讓他非常滿意。99啪表示,他在投資理財初期資金並不多,操作方式是採標的集中,擇時買賣,積極追求超額投資報酬,到了中期,資金增加了,投資做法也由原先的集中操作轉為分散,以較為穩健的方式來追求投資報酬。 然後在決定提早退休到真正退下來的階段,「降低失誤」反而成為投資的首要目標,因此他的資產配置為穩健偏保守,99啪笑稱這是根據「 跑馬拉松要配速」的理論,即越接近終點,要把腳步放慢。 99啪把資產分為核心與衛星兩部位,核心部位約占資金的7~8成,採低度操作或被動投資,長期持有適當的標的,目標是獲取市場報酬約5%~10%。所謂的適當標的是指權值股、 股票或債券ETF、封閉型基金(CEF)、REITs。 99啪解釋,當核心部位包含具較高波動性與成長性的美國或台灣的大型權值股、提供穩定現金流的債券,包括公債、投資等級債與高收益債,以及波動高但9成收益都分配的REITs,不管環境如何變動,長期持有下將有不錯的投資收益,可穩定達成目標報酬。 至於衛星部位,約占資金的2~3成,以單一個股或債券為主,採集中並擇時買賣,追求10%~15%的超額報酬。99啪強調,衛星部位的主動操作,需選股、選時機,風險也相對較高,一定要把資金總量控管好,才能有效管控風險。 這樣的核心與衛星配置需要有一定的知識與操作基礎,因此,對於沒有投資理財知識、沒有操作經驗、沒有時間的「3沒」退休族,99啪建議只買一檔標的的懶人投資,以及2檔配置法。99啪表示,只想挑一檔標的讓退休金保值、甚至穩定增值,可以從 iShares核心成長配置 ETF(AOR,iShares Core Growth Allocation ETF )與 iShares 核心穩健配置 ETF(AOM,iShares Core Moderate Allocation ETF)2檔中,挑選一檔。 這2檔都是組合型,以ETF為投資標的,不僅規模大,流動性好,該基金也已設好固定的股債配置比例,AOR為股6債4,AOM則是股4債6,退休族投資之後,不需自己動手做資產配置與定期的再平衡,完全交給經理人操心即可。若是退休族想要自己做資產配置與定期的再平衡,有3種選擇:VTI+BND、VOO+BND、VT+BNDW。 這3種選擇不是以美國股債,就是以全球股債為主,著眼的是規模與交易量夠大,標的多元,可以提供穩健報酬,若投資人認為自己非常保守,可只投資以公債為主的IEF來取代BND或BNDW。 最後,99啪提醒,資產配置中的股票比重不能低於4成,否則資產的增值能力、購買力將無法提升。 黃魯蛋 特許、最大、不會倒的債券最安全 「投資時把風險擺第一,只要不出差錯,不賠錢,我的資產每年提供的利息,就夠我花。」黃魯蛋淡淡地說道,在以安全為基礎下,他將8成資產放在債券上,年化配息率約5%~6%,有的甚至不到5%。 不像多數人以債券基金或ETF為主,黃魯蛋因為擁有國外證券戶頭,所以他是採直接買進單一債券,並持有至到期的做法。除了架構不同到期時間的債券組合外,挑選單一債券標的是根據「特許、最大、不會倒」的原則,例如金融業為特許行業,在金融業中挑選產業龍頭,若具有國營背景就更好,目前投資標的以中國國債、美國公債為主。 此外,買進單一債券還要做到「分散」,即分散到不同產業,以及分散到不同公司,黃魯蛋建議,持有單一債券標的不要超過10%,單一產業則不要超過20%。 根據黃魯蛋的規劃,這樣的資產配置至75歲時,就要全部以持有現金為主,畢竟高齡75歲時還要花心思處理投資,屆時腦力恐怕無法負荷,失誤將可能無法避免,不夠安全。 至於對(準)退休族的建議,黃魯蛋提醒以「簡單」為原則,即挑選「特許、最大、不會倒」的單一債券外,可考慮搭配一部分的全球股票型ETF,到75歲時,若不願意像他一樣全部持有現金,至少也應該把現金提高至50%。  老黑 有自住房+每年資產穩定增值5% 錢、身體健康、過什麼生活是退下來能快樂生活的3要件,若沒有想清楚與準備好,一定會碰到問題。 老黑強調自己的專長並非投資理財,因此退休時的想法是「不要讓資產年年變少就好,不要坐吃山空就可以。」這14年來,老黑確實做到了保值,每年資產穩當地增值4%~5%。 老黑的做法分兩個階段:退休初期至2008年全球金融風暴前,資產只配置於利率高且幾乎沒有風險的外幣定存,例如人民幣、澳幣等,期間多為5年期。 金融風暴後,眼看著利率變得很低,老黑改將一部分資金放在目標報酬率4%~6%的高收益債與保險等產品。 老黑強調,該資產配置的前提是要有一個無房貸的自住房。在沒有房貸壓力下,長期穩穩地賺取報酬,平均每年約5%,搭配簡單、樸素的生活,即使經常旅行,也僅是花費資產增加的部分而已,總資產並沒有變少。 更多精彩內容請看Money錢2019年9月號第144期
跟著達人這樣做 退休金每年持續成長5%
2019/08/29
退休金 , 退休規劃 , ETF , 債券 , 自住屋

 

許多人都把提早退休當成目標,以此逃避上班族窮忙生活,並認為從此以後就能過著幸福快樂的日子,但過來人卻表示,釐清3個關鍵並做好準備,才能安心、快樂地從職場出走,

轉進下一階段的人生。為了讓辛苦準備的退休金不減少,須以「保本」為前提來投資理財,來看看3位成功提早退休的過來人分享平均年化報酬率5%的資產配置建議。

99啪 降低失誤是首要目標 懶人可只買1檔全球平衡型ETF

99啪37歲時,股利收入已逾80萬元,幾乎等於上班族一整年的薪資收入,這個多年投資理財成果讓他非常滿意。99啪表示,他在投資理財初期資金並不多,操作方式是採標的集中,擇時買賣,積極追求超額投資報酬,到了中期,資金增加了,投資做法也由原先的集中操作轉為分散,以較為穩健的方式來追求投資報酬。

然後在決定提早退休到真正退下來的階段,「降低失誤」反而成為投資的首要目標,因此他的資產配置為穩健偏保守,99啪笑稱這是根據「 跑馬拉松要配速」的理論,即越接近終點,要把腳步放慢。

99啪把資產分為核心與衛星兩部位,核心部位約占資金的7~8成,採低度操作或被動投資,長期持有適當的標的,目標是獲取市場報酬約5%~10%。所謂的適當標的是指權值股、 股票或債券ETF、封閉型基金(CEF)、REITs。

99啪解釋,當核心部位包含具較高波動性與成長性的美國或台灣的大型權值股、提供穩定現金流的債券,包括公債、投資等級債與高收益債,以及波動高但9成收益都分配的REITs,不管環境如何變動,長期持有下將有不錯的投資收益,可穩定達成目標報酬。

至於衛星部位,約占資金的2~3成,以單一個股或債券為主,採集中並擇時買賣,追求10%~15%的超額報酬。99啪強調,衛星部位的主動操作,需選股、選時機,風險也相對較高,一定要把資金總量控管好,才能有效管控風險。

這樣的核心與衛星配置需要有一定的知識與操作基礎,因此,對於沒有投資理財知識、沒有操作經驗、沒有時間的「3沒」退休族,99啪建議只買一檔標的的懶人投資,以及2檔配置法。99啪表示,只想挑一檔標的讓退休金保值、甚至穩定增值,可以從 iShares核心成長配置 ETF(AOR,iShares Core Growth Allocation ETF )與 iShares 核心穩健配置 ETF(AOM,iShares Core Moderate Allocation ETF)2檔中,挑選一檔。

這2檔都是組合型,以ETF為投資標的,不僅規模大,流動性好,該基金也已設好固定的股債配置比例,AOR為股6債4,AOM則是股4債6,退休族投資之後,不需自己動手做資產配置與定期的再平衡,完全交給經理人操心即可。若是退休族想要自己做資產配置與定期的再平衡,有3種選擇:VTI+BND、VOO+BND、VT+BNDW。

這3種選擇不是以美國股債,就是以全球股債為主,著眼的是規模與交易量夠大,標的多元,可以提供穩健報酬,若投資人認為自己非常保守,可只投資以公債為主的IEF來取代BND或BNDW。

最後,99啪提醒,資產配置中的股票比重不能低於4成,否則資產的增值能力、購買力將無法提升。

黃魯蛋 特許、最大、不會倒的債券最安全

「投資時把風險擺第一,只要不出差錯,不賠錢,我的資產每年提供的利息,就夠我花。」黃魯蛋淡淡地說道,在以安全為基礎下,他將8成資產放在債券上,年化配息率約5%~6%,有的甚至不到5%。

不像多數人以債券基金或ETF為主,黃魯蛋因為擁有國外證券戶頭,所以他是採直接買進單一債券,並持有至到期的做法。除了架構不同到期時間的債券組合外,挑選單一債券標的是根據「特許、最大、不會倒」的原則,例如金融業為特許行業,在金融業中挑選產業龍頭,若具有國營背景就更好,目前投資標的以中國國債、美國公債為主。

此外,買進單一債券還要做到「分散」,即分散到不同產業,以及分散到不同公司,黃魯蛋建議,持有單一債券標的不要超過10%,單一產業則不要超過20%。

根據黃魯蛋的規劃,這樣的資產配置至75歲時,就要全部以持有現金為主,畢竟高齡75歲時還要花心思處理投資,屆時腦力恐怕無法負荷,失誤將可能無法避免,不夠安全。

至於對(準)退休族的建議,黃魯蛋提醒以「簡單」為原則,即挑選「特許、最大、不會倒」的單一債券外,可考慮搭配一部分的全球股票型ETF,到75歲時,若不願意像他一樣全部持有現金,至少也應該把現金提高至50%。 


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