為何買投資型保單經驗都不佳？跟著投資大師巴菲特揭開三大問題真相
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投資型保險從2001年開始一直是市場火紅商品，每年成長速度非但迅速且非常驚人，但對保險業務人員來說，頭痛的問題是如何開口向客戶談投資型保單連結基金標的，產生專業的投資風險等問題，還有後續銷售服務的麻煩，包括投資標產生的虧損、保戶預期報酬率偏低等爭議，保險業務員往往不知道該如何對保戶解釋？
一般人對投資型保單的印象是可以兼顧投資和保障，但事實上，保戶往往繳了幾十萬元保費，扣除一些成本後，只有部份拿去做投資，因此容易造成預期報酬率跟實際金額之間產生落差。但其實保戶投保投資型保單時，還是要回歸保險歸保險，投資歸投資，不要將兩者混為一談。
對於手上已經持有投資型保單的保戶，在此還是要釐清一些觀念，專業投資問題可以請教財務顧問師來協助規劃，但對於保戶必須投資盈虧自負而言，加上投資報酬率及費用衍生的銷售糾紛與麻煩，都會影響未來領回保單價值金額，想要享受高報酬的同時，保戶自身也要做點功課，此時不妨參考美國投資大師華倫‧巴菲特（Warren Buffett）說過的名言，當作投資準則。
巴菲特是當今世界具有傳奇性的投資大師，當初他以獨特、簡單清楚的投資哲學和策略，投資可口可樂、吉列、通用電氣等著名公司股票、可轉換證券，獲利不少。他在過去幾年間的平均投資報酬率高達20幾％，他到底是如何做到的呢？事實上，他只是遵循著一些很簡單的基本原則。「投資就是這麼簡單，這是華倫‧巴菲特教我們的。」因此，本篇特別將巴菲特的投資理念當作投資法則：
問題一：保戶：「你當初要我購買的投資型保單，保證會獲利，為何虧損如此嚴重？」
由於投資型保單連結的基金並非由保險業務人員進行財務操作，但該張保單連結的標的卻又是由業務員當初推薦給保戶，此時保戶不免會將氣出在業務員身上，因此，保險業務員一開始銷售時就該清楚跟保護說清楚，讓保戶建立正確的投資理財概念，避免後續虧損時該怎麼跟客戶解釋的困境。
對應巴菲特投資模式的名言：
1.若你不打算長期至少十年持有某檔股票，那麼你連十分鐘也不要持有。
2.巴菲特：「我最喜歡的持股時間是永遠！」
3.「終生持有，每年檢查一次以下數字。」回顧巴菲特投資模式不外乎二大策略，首先，當市場過於高估持有股票的價格時，會考慮進行短期套利；另外，就是當買進一檔股票後，每年只檢查一次以下數字：(1)初始的權益報酬率；(2)營運毛利；(3)負債水準；(4)資本支出；(5)現金流量，然後就將股票鎖在抽屜裡，終身持有。
換句話說，如果巴菲特購買的是投資型保單，也許他只會簡單檢查兩件事：
第一、投資型保單累積的保障額度有多少？對未來退休或一旦有意外發生時，保障是否足夠？畢竟投資型保單與股票投資方式還是有所不同，「風險保障」才是投資型保單有別於投資型商品的特色，所以要特別考量保單中的保單價值準備金。
第二、保單連結的基金公司，去年整體的操作績效如何？如果連結的基金公司持續穩健經營，但若是這張保單連結的基金卻績效不好，有可能是因為這張保單連結的投資標的受到景氣波段循環所致，但長期投資應該戶有豐厚獲利。此時，投資人唯一能做的，就是學巴菲特一樣，終生持有，耐心等待。
問題二：保戶：「保單的績效跟當初你銷售時所說的有落差，雖然目前還沒虧到錢，但是否該換換投資標或贖回保單？」
此時，可先別急著幫保戶轉換連結標的或贖回保單，應該告訴客戶正確的投資法則。
巴菲特投資方式名言：
1.「如果你持續不斷的跟著風向到處轉，那麼你就不可能會發財。」
2.「理智是投資股票最基本的要求，風險來自於你不知道你在做什麼？需求為何。」
3.記住投資成功的秘訣就是，儘量避免風險，保住本金。
巴菲特投資成功三大秘訣，一再強調避免投資風險，保住本金。他的龐大財產並非一夜致富。購買投資型保單對應巴菲特經典名言就是，既然這檔投資標可以避免風險，進而保住本金，是不是應該持續抱持這張保單，透過時間複利達到增值空間。
巴菲特秉持投資股票的原則，不是關注短期投資報酬率的高低，如同投資型保單在幫保戶長期投資累積財富的過程，也幫保戶鎖住人生風險，這是投資型保單與巴菲特投資哲學的異曲同工之處。
問題三：保戶：「面對眾多標的，我該運用哪一檔連結基金比較會賺錢？」
保險業務員千萬別用報明牌方式跟保戶推薦投資標的，不妨運用巴菲特的名言讓保戶了解。巴菲特投資方式名言：
1.投資的秘訣，不是評估某一行業對社會的影響有多大，而是一間公司有多強的競爭優勢，而這樣的優勢可以持續維持多久，產品和服務的獨特性是否可以讓這家企業持久扎實，才能帶給投資人豐厚的回報。
2.不要以價格決定是否購買這張股票，而是要取決於這個企業長期的價值。」
3.「財報只是評估企業價值的起點，而非最終的結果。」
巴菲特一生只投資簡單又易懂的優秀企業，如可口可樂，巴菲特常感慨說：「在今後三十年裡，將會有一系列重大的事情發生。既不要試圖去預測這些大事，也不要試圖從中獲利。」因為未來根本是無法預期，對於投資來說，你所能做的，只是選擇好的公司與基金操作團隊，剩下的就是「終生持有」，靠時間來複利增值。
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