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身為高薪族的黃昱仁,由於想替家人分擔債務,而忽略了個人的理財計劃,造成收支失衡。經過多次諮商,我與他談到,當家庭出現債務危機時,許多人也會選擇以還清家庭債務為優先,無論與家人關係親疏,一般傳統社會裡的觀念還是以家庭為重,但他畢竟還年輕,正值打拼的年紀,也須替自己的將來做打算。 我建議有相同情況的讀者,首先要釐清現在的財務問題有哪些,例如:房貸、學貸、保險、孩子教育金、生活費等。以黃昱仁為例,他們一家人需要坦誠溝通負債的現況,並向外尋求專業協助,除了理財規劃,必要時也可以做心理諮商,以更正面的心態應對財務狀況,在理財的同時更要能「理心」。   債務分成3類型釐清才能對症下藥 債務可分成3種類型:①消費型負債,如卡債、信貸等,屬於先消費、後償還的購物方式;②投資型負債,若是長期投資,會造成心理與還債壓力,但短期投資又會怕虧損和還不出來,是最不良的債務類型;③自用型負債,如車貸、房貸等,屬於長期生活支出的分期付款類型。 以上是常見的債務類型,但有時也會因為個人問題複雜,而同時並存多種債務。經過解析,黃昱仁了解家裡的負債是哪些組合。由於父母年紀漸長,體力不如以往,收入也逐漸下滑,因此每月還債的擔子便落在他的身上,但他也明白光靠自己是無法解決的,需要全家人齊心協力,才能還清這些債務。 若能避免前述的3種債務類型,就能減輕理財規劃的難度。要是如同黃昱仁一樣正面臨債務問題,還有2種方式可供參考:①高利轉低利、②短債轉長債。 一般民眾會以為,當與銀行有借貸關係時,其利率都是固定不變的,事實上,民眾可以多方詢問,一旦原先銀行知道你正在比較時,就有機會降低利率,也可以讓還款時間拉長,進而減輕負擔。   砍掉不合適的保單用更少的錢買到更大保障 除了協助黃昱仁處理家中債務,更重要的是,我建議正在為工作打拼的他,個人保障也須做足。2年前檢視他原本的保險規劃,我發現許多保障都嚴重不足,且保單多是儲蓄型、終身型險種,每年他至少得繳8.6萬元保費,但若有意外來臨,卻無法發揮應有的保障作用,因此建議他補齊保障,當不可抗的事件發生時,才能夠臨陣不亂。 其實,個人風險管理可藉由理財規劃,而被科學量化出自己需要的保障,也能夠從身故、殘疾、住院醫療、重大疾病等面向來考量,假設不幸遇到這些事,要給家人哪些照顧、要多久時間、要多少錢?規劃保單時設想諸如此類的問題,才能選擇適合自己的保障配置。 人生的劇本常常出乎意料,任何人都不希望自己面臨風險,當我得知黃昱仁罹癌時,一方面除了鼓勵他要正面看待,做治療時保持健康的心理狀態,另一方面則協助他辦理後續的保險理賠,讓他能有充分的時間休養。 由於當初幸好有及時重新調整保單,補足重疾保障的缺口,因此,即使癌症不幸纏身,他還是能獲得該有的保障,同時黃昱仁的年繳保費還減少了約2.9萬元,變成每年只須繳5.7萬元左右,不但能拿到癌症一次性給付理賠金400萬元,也能用小錢做好大保障。我也跟黃昱仁說,罹癌後就無法再投保其他險種,所以這筆理賠金要好好妥善運用,為自己的未來做足準備。   想知道更多精彩內容,請鎖定 2019年11月號《Money錢》 
年繳8.6萬保障不足?年繳減2.9萬工程師罹癌一次領4百萬
2019/11/27
債務 , 房貸 , 收支 , 理財計劃 , 消費型負債 , 投資型負債 , 自用型負債 , 保單 , 利率 , 重大疾病

身為高薪族的黃昱仁,由於想替家人分擔債務,而忽略了個人的理財計劃,造成收支失衡。經過多次諮商,我與他談到,當家庭出現債務危機時,許多人也會選擇以還清家庭債務為優先,無論與家人關係親疏,一般傳統社會裡的觀念還是以家庭為重,但他畢竟還年輕,正值打拼的年紀,也須替自己的將來做打算。

我建議有相同情況的讀者,首先要釐清現在的財務問題有哪些,例如:房貸、學貸、保險、孩子教育金、生活費等。以黃昱仁為例,他們一家人需要坦誠溝通負債的現況,並向外尋求專業協助,除了理財規劃,必要時也可以做心理諮商,以更正面的心態應對財務狀況,在理財的同時更要能「理心」。

 

債務分成3類型
釐清才能對症下藥

債務可分成3種類型:①消費型負債,如卡債、信貸等,屬於先消費、後償還的購物方式;②投資型負債,若是長期投資,會造成心理與還債壓力,但短期投資又會怕虧損和還不出來,是最不良的債務類型;③自用型負債,如車貸、房貸等,屬於長期生活支出的分期付款類型。

以上是常見的債務類型,但有時也會因為個人問題複雜,而同時並存多種債務。經過解析,黃昱仁了解家裡的負債是哪些組合。由於父母年紀漸長,體力不如以往,收入也逐漸下滑,因此每月還債的擔子便落在他的身上,但他也明白光靠自己是無法解決的,需要全家人齊心協力,才能還清這些債務。

若能避免前述的3種債務類型,就能減輕理財規劃的難度。要是如同黃昱仁一樣正面臨債務問題,還有2種方式可供參考:①高利轉低利、②短債轉長債。

一般民眾會以為,當與銀行有借貸關係時,其利率都是固定不變的,事實上,民眾可以多方詢問,一旦原先銀行知道你正在比較時,就有機會降低利率,也可以讓還款時間拉長,進而減輕負擔。

 

砍掉不合適的保單
用更少的錢買到更大保障

除了協助黃昱仁處理家中債務,更重要的是,我建議正在為工作打拼的他,個人保障也須做足。2年前檢視他原本的保險規劃,我發現許多保障都嚴重不足,且保單多是儲蓄型、終身型險種,每年他至少得繳8.6萬元保費,但若有意外來臨,卻無法發揮應有的保障作用,因此建議他補齊保障,當不可抗的事件發生時,才能夠臨陣不亂。

其實,個人風險管理可藉由理財規劃,而被科學量化出自己需要的保障,也能夠從身故、殘疾、住院醫療、重大疾病等面向來考量,假設不幸遇到這些事,要給家人哪些照顧、要多久時間、要多少錢?規劃保單時設想諸如此類的問題,才能選擇適合自己的保障配置。

人生的劇本常常出乎意料,任何人都不希望自己面臨風險,當我得知黃昱仁罹癌時,一方面除了鼓勵他要正面看待,做治療時保持健康的心理狀態,另一方面則協助他辦理後續的保險理賠,讓他能有充分的時間休養。

由於當初幸好有及時重新調整保單,補足重疾保障的缺口,因此,即使癌症不幸纏身,他還是能獲得該有的保障,同時黃昱仁的年繳保費還減少了約2.9萬元,變成每年只須繳5.7萬元左右,不但能拿到癌症一次性給付理賠金400萬元,也能用小錢做好大保障。我也跟黃昱仁說,罹癌後就無法再投保其他險種,所以這筆理賠金要好好妥善運用,為自己的未來做足準備。

 

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