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身為高薪族的黃昱仁，由於想替家人分擔債務，而忽略了個人的理財計劃，造成收支失衡。經過多次諮商，我與他談到，當家庭出現債務危機時，許多人也會選擇以還清家庭債務為優先，無論與家人關係親疏，一般傳統社會裡的觀念還是以家庭為重，但他畢竟還年輕，正值打拼的年紀，也須替自己的將來做打算。我建議有相同情況的讀者，首先要釐清現在的財務問題有哪些，例如：房貸、學貸、保險、孩子教育金、生活費等。以黃昱仁為例，他們一家人需要坦誠溝通負債的現況，並向外尋求專業協助，除了理財規劃，必要時也可以做心理諮商，以更正面的心態應對財務狀況，在理財的同時更要能「理心」。債務分成3類型釐清才能對症下藥債務可分成3種類型：①消費型負債，如卡債、信貸等，屬於先消費、後償還的購物方式；②投資型負債，若是長期投資，會造成心理與還債壓力，但短期投資又會怕虧損和還不出來，是最不良的債務類型；③自用型負債，如車貸、房貸等，屬於長期生活支出的分期付款類型。以上是常見的債務類型，但有時也會因為個人問題複雜，而同時並存多種債務。經過解析，黃昱仁了解家裡的負債是哪些組合。由於父母年紀漸長，體力不如以往，收入也逐漸下滑，因此每月還債的擔子便落在他的身上，但他也明白光靠自己是無法解決的，需要全家人齊心協力，才能還清這些債務。若能避免前述的3種債務類型，就能減輕理財規劃的難度。要是如同黃昱仁一樣正面臨債務問題，還有2種方式可供參考：①高利轉低利、②短債轉長債。一般民眾會以為，當與銀行有借貸關係時，其利率都是固定不變的，事實上，民眾可以多方詢問，一旦原先銀行知道你正在比較時，就有機會降低利率，也可以讓還款時間拉長，進而減輕負擔。砍掉不合適的保單用更少的錢買到更大保障除了協助黃昱仁處理家中債務，更重要的是，我建議正在為工作打拼的他，個人保障也須做足。2年前檢視他原本的保險規劃，我發現許多保障都嚴重不足，且保單多是儲蓄型、終身型險種，每年他至少得繳8.6萬元保費，但若有意外來臨，卻無法發揮應有的保障作用，因此建議他補齊保障，當不可抗的事件發生時，才能夠臨陣不亂。其實，個人風險管理可藉由理財規劃，而被科學量化出自己需要的保障，也能夠從身故、殘疾、住院醫療、重大疾病等面向來考量，假設不幸遇到這些事，要給家人哪些照顧、要多久時間、要多少錢？規劃保單時設想諸如此類的問題，才能選擇適合自己的保障配置。人生的劇本常常出乎意料，任何人都不希望自己面臨風險，當我得知黃昱仁罹癌時，一方面除了鼓勵他要正面看待，做治療時保持健康的心理狀態，另一方面則協助他辦理後續的保險理賠，讓他能有充分的時間休養。由於當初幸好有及時重新調整保單，補足重疾保障的缺口，因此，即使癌症不幸纏身，他還是能獲得該有的保障，同時黃昱仁的年繳保費還減少了約2.9萬元，變成每年只須繳5.7萬元左右，不但能拿到癌症一次性給付理賠金400萬元，也能用小錢做好大保障。我也跟黃昱仁說，罹癌後就無法再投保其他險種，所以這筆理賠金要好好妥善運用，為自己的未來做足準備。想知道更多精彩內容，請鎖定 2019年11月號《Money錢》

年繳8.6萬保障不足？年繳減2.9萬工程師罹癌一次領4百萬

2019/11/27

債務 , 房貸 , 收支 , 理財計劃 , 消費型負債 , 投資型負債 , 自用型負債 , 保單 , 利率 , 重大疾病

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作者：口述：安睿宏觀資深理財顧問陳堯睿　撰文：李亞珊　攝影：張家禎

小原大

身為高薪族的黃昱仁，由於想替家人分擔債務，而忽略了個人的理財計劃，造成收支失衡。經過多次諮商，我與他談到，當家庭出現債務危機時，許多人也會選擇以還清家庭債務為優先，無論與家人關係親疏，一般傳統社會裡的觀念還是以家庭為重，但他畢竟還年輕，正值打拼的年紀，也須替自己的將來做打算。

我建議有相同情況的讀者，首先要釐清現在的財務問題有哪些，例如：房貸、學貸、保險、孩子教育金、生活費等。以黃昱仁為例，他們一家人需要坦誠溝通負債的現況，並向外尋求專業協助，除了理財規劃，必要時也可以做心理諮商，以更正面的心態應對財務狀況，在理財的同時更要能「理心」。

債務分成3類型
釐清才能對症下藥

債務可分成3種類型：①消費型負債，如卡債、信貸等，屬於先消費、後償還的購物方式；②投資型負債，若是長期投資，會造成心理與還債壓力，但短期投資又會怕虧損和還不出來，是最不良的債務類型；③自用型負債，如車貸、房貸等，屬於長期生活支出的分期付款類型。

以上是常見的債務類型，但有時也會因為個人問題複雜，而同時並存多種債務。經過解析，黃昱仁了解家裡的負債是哪些組合。由於父母年紀漸長，體力不如以往，收入也逐漸下滑，因此每月還債的擔子便落在他的身上，但他也明白光靠自己是無法解決的，需要全家人齊心協力，才能還清這些債務。

若能避免前述的3種債務類型，就能減輕理財規劃的難度。要是如同黃昱仁一樣正面臨債務問題，還有2種方式可供參考：①高利轉低利、②短債轉長債。

一般民眾會以為，當與銀行有借貸關係時，其利率都是固定不變的，事實上，民眾可以多方詢問，一旦原先銀行知道你正在比較時，就有機會降低利率，也可以讓還款時間拉長，進而減輕負擔。

砍掉不合適的保單
用更少的錢買到更大保障

除了協助黃昱仁處理家中債務，更重要的是，我建議正在為工作打拼的他，個人保障也須做足。2年前檢視他原本的保險規劃，我發現許多保障都嚴重不足，且保單多是儲蓄型、終身型險種，每年他至少得繳8.6萬元保費，但若有意外來臨，卻無法發揮應有的保障作用，因此建議他補齊保障，當不可抗的事件發生時，才能夠臨陣不亂。

其實，個人風險管理可藉由理財規劃，而被科學量化出自己需要的保障，也能夠從身故、殘疾、住院醫療、重大疾病等面向來考量，假設不幸遇到這些事，要給家人哪些照顧、要多久時間、要多少錢？規劃保單時設想諸如此類的問題，才能選擇適合自己的保障配置。

人生的劇本常常出乎意料，任何人都不希望自己面臨風險，當我得知黃昱仁罹癌時，一方面除了鼓勵他要正面看待，做治療時保持健康的心理狀態，另一方面則協助他辦理後續的保險理賠，讓他能有充分的時間休養。

由於當初幸好有及時重新調整保單，補足重疾保障的缺口，因此，即使癌症不幸纏身，他還是能獲得該有的保障，同時黃昱仁的年繳保費還減少了約2.9萬元，變成每年只須繳5.7萬元左右，不但能拿到癌症一次性給付理賠金400萬元，也能用小錢做好大保障。我也跟黃昱仁說，罹癌後就無法再投保其他險種，所以這筆理賠金要好好妥善運用，為自己的未來做足準備。

想知道更多精彩內容，請鎖定 2019年11月號《Money錢》