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勞保年金縮水風險人盡皆知,但卻並非人人都已經為退休做好規劃,這不只是個人、也是社會的潛在風險。其實只要不是想提早退休,而是願意按部就班做好退休準備,大多數人都能享有不必擔心錢的退休生活,接下來就簡單介紹有哪些事情你可以自己完成。 在開始投資之前,你必須先了解這3件事情: 第1件事 花時間盤點現況與善用資源 你知道自己可以領到多少勞保年金嗎?你知道自己的勞工退休金專戶已經累積多少資產了嗎?你知道勞保年金和勞工退休金專戶有什麼不同嗎?只要你是一般上班族,擁有勞保身分,你就應該先搞懂這3個問題。 其實各國都有類似勞工退休金帳戶的退休平台,像是美國有401(k)或Roth01(k)等退休方案可選擇,除了雇主會提撥一定比例的薪資注入退休帳戶,如果勞工自行提撥,雇主還會額外加碼,用來激勵勞工與雇主共同為退休進行投資,且投資標的很彈性。這和台灣的勞工退休金專戶有點像,可惜的是,台灣目前還無法自選投資標的。 勞工退休金是個人帳戶,不會因為勞保年金縮水或改革而受到影響,而且還有節稅和強迫儲蓄的優點。只要你不是收入低到不必繳綜合所得稅,建議自行提撥6%的薪水到勞工退休金專戶裡面。很多人都認為,勞退基金的報酬率不高,但計入節稅省下的錢,仍然是相當理想的退休準備金,而且這是一筆存進去就領不出來的錢,也可以當作其他退休規劃出錯時的一個保險,是你應該善用的資源。   第2件事 確認各階段應承擔的責任 你或許感受到自己收入有限,除了要養家,要繳房貸、車貸和保費,可能還要奉養父母、教養子女,還有自己進修等,光是在這些必要支出間取捨就已經很難了,幾乎沒有餘力為退休而儲蓄或投資。 每個不同的人生階段其實都有不一樣的責任。想一想,小孩滿18歲後,你真的還要持續供應生活費用和教育支出嗎?假設在小孩18歲之前,你每個月花2萬元在他身上,在他滿18歲之後,或許你也50歲了,還差15年就要退休,這時你可以將原本用在孩子身上的2萬元教育生活費,轉做投資用途,為自己累積退休後所需要的資產。   第3件事 創造穩定的現金流 在投資的時候,複利會將一切行為的影響放大。所以拉長時間之後,一切都要特別謹慎。例如在35歲時,領到10萬元的績效獎金,感覺上不是很大一筆錢,可能拿來出國犒賞自己就花光了,但是如果把它投資在有6%複利的標的上,30年後,金額翻了將近6倍。 台灣投資人特別愛高配息或月配息的投資工具,如果買配息基金的目的,是想要穩定領取配息,就不能要求配息率越高越好,而是應該要求配息越穩定越好,一般來說,合理的債券基金年化配息率大約落在5%∼6%。而針對退休的投資規劃,提供以下3種建議。 建議1 定期定額投資基金 許多人之所以不願意開始執行退休規劃,就是因為對投資不了解,不知道該在什麼時間點投資最理想。其實,解決這個問題最好的方式就是「定期定額」投資。以基金為例,每個月最低只需固定投入3,000元,免去選擇進場時間的困擾,即使短期賠錢,也能透過定期定額攤平成本,降低虧損、甚至有機會在下一波行情轉好時賺錢。 但還有一個問題,基金有上千檔,該如何挑選好的標的呢?挑選基金標的可以先利用3個指標來衡量其表現:①報酬率:可以衡量一段時間內基金淨值的漲跌幅度;②年化標準差:可用來觀察基金淨值的波動度;③夏普指數:衡量每單位風險可獲得的超額報酬,相當於一般所說的CP值。另外,在投信投顧公會網站也會揭露短中長期的績效排名,根據「4433」法則,就能篩選出短中長期績效排名前段班的基金。   建議2 定期檢視 不追高殺低 開始投資之後,只要定期定額,不需要花太多時間在投資上,反而應該將心力放在自己的主業,畢竟收入越高對於整體的退休規劃越有實質的好處。至於投資,只要做好定期檢視這件事就可以了。 首先,如同前面所說,你可能有一個按照自己風險承受度決定的投資比例,必須每年自行檢視進行再平衡。但人性是脆弱的,常常會因為貪婪與恐懼,做出讓自己後悔的「追高殺低」行為,而保德信投信推出的「168循環投資法」可以為你解決這個問題。 「168循環投資法」的原理是:單筆投資一檔穩健配息的母基金(即核心基金,包括債券型、平衡型及多重資產型),每月從母基金中定期定額轉投資積極型的子基金(即衛星基金,包括股票型、產業型及單一國家型),並可設定低檔加碼、高檔減碼與自動停利模式,再將獲利資金轉回母基金。 這種紀律性地扣款、自動加減碼的方式,可以破除低檔不敢買進、高檔跟著追高的人性弱點,長期執行,就能達到分攤風險、降低成本,與資金複利成長的投資成效。 建議3 隨著年齡調整配置 30歲時跟60歲時進行的投資模式一定不同,30歲的風險承受度高、距離投資目標還很久,所以可以持有多一點股票,成長性高一點,風險自然也比較大。60歲的時候,如果不幸遇到一次股災,可能就會直接影響到退休,這時就不應該承擔過高的風險。所以,應該隨著年齡適度調整股債配置或投資與現金的比例。 比例隨著每個人的風險承受度與心理安全閥值而異,如果你覺得手上至少要有100萬現金才安心,就可以持有100萬的現金,其餘按照股債配置投資。如果你擔心活太久,最後會沒錢可用,那麼就必須承擔高一點的風險,即便要退休了,可能也還是要維持5成左右的股票比例,讓資產還有一定的成長。 這就是簡單的退休規劃應該注意的事項,其實並不難,每個人都可以輕鬆透過投資,做好退休的準備。勞保年金的確可能縮水、勞退真的報酬不高,所以一定要自己做好退休規劃,把主導權掌握在自己手上!   更多實用、精彩的內容請見《理好財  退休人生自由行》 
別怕勞保年金縮水 怕的是沒做退休規劃
2019/12/05
退休 , 退休規劃

勞保年金縮水風險人盡皆知,但卻並非人人都已經為退休做好規劃,這不只是個人、也是社會的潛在風險。其實只要不是想提早退休,而是願意按部就班做好退休準備,大多數人都能享有不必擔心錢的退休生活,接下來就簡單介紹有哪些事情你可以自己完成。

在開始投資之前,你必須先了解這3件事情:

第1件事 花時間盤點現況與善用資源

你知道自己可以領到多少勞保年金嗎?你知道自己的勞工退休金專戶已經累積多少資產了嗎?你知道勞保年金和勞工退休金專戶有什麼不同嗎?只要你是一般上班族,擁有勞保身分,你就應該先搞懂這3個問題。

其實各國都有類似勞工退休金帳戶的退休平台,像是美國有401(k)或Roth01(k)等退休方案可選擇,除了雇主會提撥一定比例的薪資注入退休帳戶,如果勞工自行提撥,雇主還會額外加碼,用來激勵勞工與雇主共同為退休進行投資,且投資標的很彈性。這和台灣的勞工退休金專戶有點像,可惜的是,台灣目前還無法自選投資標的。

勞工退休金是個人帳戶,不會因為勞保年金縮水或改革而受到影響,而且還有節稅和強迫儲蓄的優點。只要你不是收入低到不必繳綜合所得稅,建議自行提撥6%的薪水到勞工退休金專戶裡面。很多人都認為,勞退基金的報酬率不高,但計入節稅省下的錢,仍然是相當理想的退休準備金,而且這是一筆存進去就領不出來的錢,也可以當作其他退休規劃出錯時的一個保險,是你應該善用的資源。

 

第2件事 確認各階段應承擔的責任

你或許感受到自己收入有限,除了要養家,要繳房貸、車貸和保費,可能還要奉養父母、教養子女,還有自己進修等,光是在這些必要支出間取捨就已經很難了,幾乎沒有餘力為退休而儲蓄或投資。

每個不同的人生階段其實都有不一樣的責任。想一想,小孩滿18歲後,你真的還要持續供應生活費用和教育支出嗎?假設在小孩18歲之前,你每個月花2萬元在他身上,在他滿18歲之後,或許你也50歲了,還差15年就要退休,這時你可以將原本用在孩子身上的2萬元教育生活費,轉做投資用途,為自己累積退休後所需要的資產。

 

第3件事 創造穩定的現金流

在投資的時候,複利會將一切行為的影響放大。所以拉長時間之後,一切都要特別謹慎。例如在35歲時,領到10萬元的績效獎金,感覺上不是很大一筆錢,可能拿來出國犒賞自己就花光了,但是如果把它投資在有6%複利的標的上,30年後,金額翻了將近6倍。

台灣投資人特別愛高配息或月配息的投資工具,如果買配息基金的目的,是想要穩定領取配息,就不能要求配息率越高越好,而是應該要求配息越穩定越好,一般來說,合理的債券基金年化配息率大約落在5%∼6%。而針對退休的投資規劃,提供以下3種建議。

建議1 定期定額投資基金

許多人之所以不願意開始執行退休規劃,就是因為對投資不了解,不知道該在什麼時間點投資最理想。其實,解決這個問題最好的方式就是「定期定額」投資。以基金為例,每個月最低只需固定投入3,000元,免去選擇進場時間的困擾,即使短期賠錢,也能透過定期定額攤平成本,降低虧損、甚至有機會在下一波行情轉好時賺錢。

但還有一個問題,基金有上千檔,該如何挑選好的標的呢?挑選基金標的可以先利用3個指標來衡量其表現:①報酬率:可以衡量一段時間內基金淨值的漲跌幅度;②年化標準差:可用來觀察基金淨值的波動度;③夏普指數:衡量每單位風險可獲得的超額報酬,相當於一般所說的CP值。另外,在投信投顧公會網站也會揭露短中長期的績效排名,根據「4433」法則,就能篩選出短中長期績效排名前段班的基金。

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建議2 定期檢視 不追高殺低

開始投資之後,只要定期定額,不需要花太多時間在投資上,反而應該將心力放在自己的主業,畢竟收入越高對於整體的退休規劃越有實質的好處。至於投資,只要做好定期檢視這件事就可以了。

首先,如同前面所說,你可能有一個按照自己風險承受度決定的投資比例,必須每年自行檢視進行再平衡。但人性是脆弱的,常常會因為貪婪與恐懼,做出讓自己後悔的「追高殺低」行為,而保德信投信推出的「168循環投資法」可以為你解決這個問題。

「168循環投資法」的原理是:單筆投資一檔穩健配息的母基金(即核心基金,包括債券型、平衡型及多重資產型),每月從母基金中定期定額轉投資積極型的子基金(即衛星基金,包括股票型、產業型及單一國家型),並可設定低檔加碼、高檔減碼與自動停利模式,再將獲利資金轉回母基金。

這種紀律性地扣款、自動加減碼的方式,可以破除低檔不敢買進、高檔跟著追高的人性弱點,長期執行,就能達到分攤風險、降低成本,與資金複利成長的投資成效。

建議3 隨著年齡調整配置

30歲時跟60歲時進行的投資模式一定不同,30歲的風險承受度高、距離投資目標還很久,所以可以持有多一點股票,成長性高一點,風險自然也比較大。60歲的時候,如果不幸遇到一次股災,可能就會直接影響到退休,這時就不應該承擔過高的風險。所以,應該隨著年齡適度調整股債配置或投資與現金的比例。

比例隨著每個人的風險承受度與心理安全閥值而異,如果你覺得手上至少要有100萬現金才安心,就可以持有100萬的現金,其餘按照股債配置投資。如果你擔心活太久,最後會沒錢可用,那麼就必須承擔高一點的風險,即便要退休了,可能也還是要維持5成左右的股票比例,讓資產還有一定的成長。

這就是簡單的退休規劃應該注意的事項,其實並不難,每個人都可以輕鬆透過投資,做好退休的準備。勞保年金的確可能縮水、勞退真的報酬不高,所以一定要自己做好退休規劃,把主導權掌握在自己手上!

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