拿起手機，楊應超看著女兒拍的一段影片：成群結隊的鳥兒，掠過波光粼粼的湖面，在斑斕的晚霞中，彷彿人間仙境，而他們的家就在這幅畫裡，隨時可以從後院搭船遊湖，融入夕陽美景。 楊應超臉上洋溢著幸福，與我們分享他在美國亞歷桑納州鳳凰城的湖畔豪宅，像個調皮的孩子拋出謎題：「你們猜猜看，這塊占地300坪、室內100坪的房子，賣多少錢？」 5,000萬？3,000萬？一陣亂猜後，楊應超笑開懷地公布答案：「60萬美元，現在頂多漲到70萬美元，台幣2,000萬元。」 台幣2,000萬元，在台北市後山埤捷運站只能買一間34坪、屋齡39年的老舊公寓，楊應超卻用同樣的錢，買到一棟湖畔豪宅，過著「應為當為、超然自得」的退休生活。 在外人眼中，楊應超是首席外資股票分析師，年薪上千萬，財務自由對他而言應該是輕而易舉，但其實，他從一無所有到擁有財富，這中間所經歷的重重關卡，宛如蛙人爬行的荊棘天堂路，而推動他義無反顧往前衝的動力就是一個字──Hungry。   激發對成功的渴望48歲敲開自由大門 這裡的Hungry不是指肚子餓，而是賈伯斯名言：「Stay Hungry, Stay Foolish.（永不滿足，別懼失敗）」楊應超強迫自己時時刻刻處於渴望成功的「飢餓」狀態，激發自己最大熱情，展現強大行動力與意志力，才能在48歲敲開自由大門，展開隨心所欲的人生下半場。 「有人（總統候選人）說他是庶民，我才是真正的庶民。」楊應超說的不是玩笑話，因為他是真的從小苦出來的。14歲跟著父母移民美國，小小年紀就得學會如何在異國求生，所以他本能地把自己一個人當兩個人用，一邊上課，一邊在父親開的餐廳打工，從擦桌、端盤、洗碗、接外賣，平均每週工作20小時。大二時，父親因過勞病逝，更加深他的危機意識，半工半讀力爭上游，最後取得頂尖名校雙碩士、也唸了博士班。 踏入職場後，楊應超並非一帆風順，曾經在中國出差爭取訂單時，卻接到被公司裁員的噩耗。當時老婆才剛懷孕，又遇到香港房價大跌，房貸變負資產，陷入人生低潮。當他寄出上百封履歷，好不容易擠入競爭激烈、高壓的投資銀行，卻碰到公司面臨被併購危機，風雨飄搖。當同事都在找下一份工作時，他卻熬夜寫報告，就連太太生產時，也抱著電腦在產房外工作，就是希望先把自己變成千里馬，然後被伯樂發現。   運用4%財務自由法則盡情享受人生下半場 正是因為楊應超夠「餓」、夠拼，一天當兩天用，如履薄冰用高效率完成各種工作挑戰，看到機會就往前衝，才終於平步青雲，只花5年就從菜鳥分析師迅速晉升為副總裁、董事、董事總經理，成為首席外資分析師。 算一算，在20年職場生涯裡，楊應超全球飛行里程數超過250萬英哩，這個數字相當於從地球到月球來回5次；一千多個晚上與妻小分隔兩地，獨自一人在飯店吃泡麵果腹，拿健康換取更高的職位和更多的薪水。 直到2016年，巴克萊銀行宣布退出亞洲，楊應超盤點個人財務，發現錢存夠了，決定退休，把人生優先順序從老闆、客戶、寫報告，改為家庭、健康、快樂擺第一，每天做甩手功，上超市買菜，自己煮飯，接送兒子打工，享受真正的人生自由。 直到這時他才頓悟，人活著不是為了工作到65歲才光榮退休，而是應該盡早達到財務自由，才能真正享有選擇過哪一種生活的權力。於是他開始研究美國新興財務運動FIRE（Financial Independence Retire Early，即「提早財務自由」），並運用4%法則，搭配5個步驟來做退休金規劃。 步驟① 算出自由數字 所謂4%法則，其公式為「退休金×4%＝1年生活費＝財務自由」。所以倒過來，只要你能知道自己1年需要多少生活費，再乘上25倍（1/4%）就是你需要存到的財務自由基金。例如1年生活費60萬元，財務自由基金就是1,500萬元。 要做到這點，必須先養成記帳與做預算的習慣，才能知道自己每年基本花費是多少。楊應超從大學就開始記帳，甚至還自製一張生活用品估價表，只買低於原價的打折品，就很像買低於估值的好股票，把錢花在刀口上。 步驟② 做資產配置 即使存到財務自由基金，還要把這筆錢放對地方，才能抗通膨、維持購買力。像他就根據100法則將資金做股債配置，因他退休時將近50歲，債券與股票占資產比重就設定為50%，比重設定後每年檢視，並做資產再平衡，例如股票漲多就賣一些，轉買債券，維持股債投資比重。 步驟③ 買3檔股票ETF 過去擔任股票分析師時，受限於法規，楊應超不能買賣股票，即使買基金也必須申報，非常麻煩，最後乾脆把錢放定存。 現在退休了，可以自由買賣股票，但楊應超卻還是不買個股，而是買進3檔美股ETF，包括美國道瓊指數（DIA）、S&P 500（SPY）、那斯達克100指數（QQQ），因為這3檔ETF所涵蓋的股票分散在各個產業，而且幾乎都是跨國大企業，等於用3檔股票ETF就能賺到世界財，就不用在退休時還要看盤選股。 「我必須承認，選股真的很難，而且退休後我也沒有資源、研究團隊，不如就像巴菲特在遺囑中指示遺產要投資ETF就好。我不買台灣或中國的ETF，像是台灣50（0050）屬於單一市場、投資範圍不夠多元分散，還是美國投資市場比較健全。」 步驟④ 用債券梯投資公司債 在債券方面，楊應超運用「債券梯」（Bond Ladder）投資法，一開始先將資金分為5等分，分別投資1年期、2年期、3年期、4年期、5年期投資等級公司債，這樣獲取的債券殖利率就像梯子一樣逐步攀升。當1年期債券到期後，就將這筆的本金轉買5年期債券，2年到期也再轉買5年期債券，以此類推，這樣每年就能獲取5年期公司債大約3～4%殖利率，「我把債券當定存，而且是長年期定存，利息會比銀行定存好很多。」 做好股債配置，每年大約獲取7%報酬率，其中4%當退休生活費，3%繼續滾存，這樣資產就能自動抗通膨，退休金生生不息，不因物價上漲而縮水。「我通常會把這1～2年的生活費放在銀行定存，這樣就不用擔心需要用錢時被迫在低檔賣股票，也不用管股市波動。」 步驟⑤ 做好保險規劃 在做退休金規劃時，楊應超也盤點了他的保單，由於房貸繳清、小孩逐漸長大，加上他的教育金也準備好了，所以他就把定期壽險取消，改買醫療險、長期照顧險，因為他擔心自己未來若不能生活自理，會拖累老婆、小孩，因此未雨綢繆買好長照險，萬一真的符合保單條款的理賠狀況，還可以用保險金聘請看護、住老人院或享有較好的醫療品質。 全盤透析財務自由的秘密後，楊應超把通往財務自由的捷徑寫成《財務自由的人生》這本書，希望傳授給兒子跟女兒，以及仍不自由的上班族，指出明確的方法與道路，幫助大家朝自由人生邁進，「只有學生準備好了，老師才會出現。」 現在，楊應超當起兒子的分析師，包括推薦學校、科系、上班公司，但尊重兒子自己的決定。他也當起自己的物價分析師與健康管理師、朋友的旅遊規劃師，享受快樂的每一天。   想看文中圖表和更多精彩內容，請鎖定 2019年12月號《Money錢》