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夫妻理財從建立共識開始有共同目標才能1+1>2   兩人能夠相識、相戀,進而結為連理是一段不容易的過程,除了感情基礎之外,經營婚姻時,更要思考日後生活的柴米油鹽醬醋茶,也就是說雙方要取得財務共識。   別怕談錢事財務默契靠磨合而來 過去,婚姻為父母之命、媒妁之言,兩人多半在尚未深入了解彼此的情況下就結婚,更遑論談及價值觀、金錢觀,但現代人婚姻自主權提升,理當更有機會在婚前討論理財規劃,為何多數的夫妻卻還是忽略這件事?這包含許多的原因,其中一個是受到「談錢傷和氣」的傳統觀念影響。 夫妻前來諮詢時,我都會先詢問兩人婚前是否有談論理財規劃,做為了解個案的起點。多數沒有談錢的夫妻,不是缺乏明確的共同目標,就是像Kevin夫妻一樣,有目標卻不知道要多少錢才能達成,因此我會引導他們思考,若遇到突發狀況,例如:生病、失業、意外等,是否有緊急備用金可以派上用場,這是需要兩人不斷地磨合,才能夠建立的默契。 然而,每對夫妻的個性都不同,所以需要先釐清彼此的金錢觀,若是溝通順利,才能進行後續的諮商。許多對金錢避而不談的夫妻會發現,做理財規劃可以量化目標、時間,能讓家庭更圓滿,對未來的生活不再忐忑不安。 以前Kevin夫妻倆也是各自理財,分配好各自負責的家中開銷,直到想買房才驚覺,需要考量的事很多,因此他和太太才決定做理財規劃,希望能全面盤點家庭財務,逐一實現目標。   共同設定財務目標將夢想量化與實踐 Kevin和太太想完成的3個目標包括:①買房、②存退休金、③存孩子教育金,我先協助他們使用3個帳戶,分別為:A帳戶—每月生活費、B帳戶—重要年度預算、C帳戶—財務目標,藉此做好收支管理。規劃前Kevin一家的年度生活支出約為205萬元,規劃後調降至188萬元。另外,我也建議他們提撥部分存款和保單的保價金,做為緊急備用金。 接著,檢視Kevin一家的保單,我發現他替全家人購買的險種雖然合適,但保額卻不夠,如果意外來臨,可能不足以支應,因此建議他們提高保額,以求更完整的保障,例如提高他個人保單中的重疾、癌症一次給付等險種,讓身為一家之主的他能得到更完善的保障。 由於Kevin的太太不敢貿然投資,於是將儲蓄險當成理財工具,以為這樣既有保障又能儲蓄,經過說明後,她才明白這不是最佳的理財方式。我建議她將保單減額繳清,1年可省下近6萬元的保費,用於補齊其他保額不足的險種。 相較於一般民眾,Kevin是少數有正確理財觀念的個案,只是礙於不知如何量化財務目標,也擔心無法兼顧每個目標的執行進度,所以我建議他與太太溝通,找出共同目標,並建立共同帳戶,再依照各自的能力決定提撥金額。 舉例來說,由於Kevin的收入比太太多,加上他的個性積極、投資經驗較豐富,假設夫妻倆設定每月定期定額投資3萬元,Kevin和太太可按照2:1的比例進行提撥。如此一來,兩人不但能共同存下目標金額,還能維持各自的理財習慣。 另外我也與他們談到,做理財規劃最重要的是個人意願,顧問只是協助者,僅提供相關建議,最終還是需要他們自己付諸行動,才能讓財務狀況逐漸好轉。 夫妻理財最重要的是能「分開管理、合併理財」,這都要仰賴雙方耐心溝通,逐步找出共識,依序做好收支管控、盤點負債及資產、檢視保單等,才能讓日後的生活更完善。   想看文中圖表和更多精彩內容,請鎖定 2019年12月號《Money錢》 

夫妻理財從建立共識開始,太太買儲蓄險有保障又能儲蓄?教你年省6萬元補足這缺口

2019/12/12
緊急備用金 , 保單 , 理財規劃 , 退休金 , 教育金 , 癌症

夫妻理財從建立共識開始
有共同目標才能1+1>2

 

兩人能夠相識、相戀,進而結為連理是一段不容易的過程,除了感情基礎之外,經營婚姻時,更要思考日後生活的柴米油鹽醬醋茶,也就是說雙方要取得財務共識。

 

別怕談錢事
財務默契靠磨合而來

過去,婚姻為父母之命、媒妁之言,兩人多半在尚未深入了解彼此的情況下就結婚,更遑論談及價值觀、金錢觀,但現代人婚姻自主權提升,理當更有機會在婚前討論理財規劃,為何多數的夫妻卻還是忽略這件事?這包含許多的原因,其中一個是受到「談錢傷和氣」的傳統觀念影響。

夫妻前來諮詢時,我都會先詢問兩人婚前是否有談論理財規劃,做為了解個案的起點。多數沒有談錢的夫妻,不是缺乏明確的共同目標,就是像Kevin夫妻一樣,有目標卻不知道要多少錢才能達成,因此我會引導他們思考,若遇到突發狀況,例如:生病、失業、意外等,是否有緊急備用金可以派上用場,這是需要兩人不斷地磨合,才能夠建立的默契。

然而,每對夫妻的個性都不同,所以需要先釐清彼此的金錢觀,若是溝通順利,才能進行後續的諮商。許多對金錢避而不談的夫妻會發現,做理財規劃可以量化目標、時間,能讓家庭更圓滿,對未來的生活不再忐忑不安。

以前Kevin夫妻倆也是各自理財,分配好各自負責的家中開銷,直到想買房才驚覺,需要考量的事很多,因此他和太太才決定做理財規劃,希望能全面盤點家庭財務,逐一實現目標。

 

共同設定財務目標
將夢想量化與實踐

Kevin和太太想完成的3個目標包括:①買房、②存退休金、③存孩子教育金,我先協助他們使用3個帳戶,分別為:A帳戶—每月生活費、B帳戶—重要年度預算、C帳戶—財務目標,藉此做好收支管理。規劃前Kevin一家的年度生活支出約為205萬元,規劃後調降至188萬元。另外,我也建議他們提撥部分存款和保單的保價金,做為緊急備用金。

接著,檢視Kevin一家的保單,我發現他替全家人購買的險種雖然合適,但保額卻不夠,如果意外來臨,可能不足以支應,因此建議他們提高保額,以求更完整的保障,例如提高他個人保單中的重疾、癌症一次給付等險種,讓身為一家之主的他能得到更完善的保障。

由於Kevin的太太不敢貿然投資,於是將儲蓄險當成理財工具,以為這樣既有保障又能儲蓄,經過說明後,她才明白這不是最佳的理財方式。我建議她將保單減額繳清,1年可省下近6萬元的保費,用於補齊其他保額不足的險種。

相較於一般民眾,Kevin是少數有正確理財觀念的個案,只是礙於不知如何量化財務目標,也擔心無法兼顧每個目標的執行進度,所以我建議他與太太溝通,找出共同目標,並建立共同帳戶,再依照各自的能力決定提撥金額。

舉例來說,由於Kevin的收入比太太多,加上他的個性積極、投資經驗較豐富,假設夫妻倆設定每月定期定額投資3萬元,Kevin和太太可按照2:1的比例進行提撥。如此一來,兩人不但能共同存下目標金額,還能維持各自的理財習慣。

另外我也與他們談到,做理財規劃最重要的是個人意願,顧問只是協助者,僅提供相關建議,最終還是需要他們自己付諸行動,才能讓財務狀況逐漸好轉。

夫妻理財最重要的是能「分開管理、合併理財」,這都要仰賴雙方耐心溝通,逐步找出共識,依序做好收支管控、盤點負債及資產、檢視保單等,才能讓日後的生活更完善。

 

想看文中圖表和更多精彩內容,請鎖定 201912月號Money錢》 

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