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  我們之前說過,儲蓄的主要目的,是避免因為急需資金,而中斷你的長期投資計劃。 除了上一篇文章講的醫療費用之外,還有哪些情況,會「急需」資金呢? 比如:1.車子電瓶突然壞掉,要3千多; 2.汽車輪胎要更換,4顆共1萬元; 3.冰箱壞了,一台3萬; 4.車庫鐵捲門壞了,修理3千; 5.大學畢業旅行,出國旅費3萬。   仔細分析,其實多數都屬於可以預期,能夠提早規劃、預先準備的。比如,大學畢業旅行的旅費,你不是突然臨時決定要出國。   以我自己為例,我們大三的寒假前就決定好,半年後的暑假過後,9月初要自辦畢業旅行,全班一起出國,為大學生涯留下美好回憶。 因此,大家有8個月的時間可以打工賺錢存旅費,一個月存4千元,8個月後就存夠錢了 (4,000*8=32,000)。 比如,買汽車你就該知道,有許多是消耗性的零件,需要定期更換的。像是,里程XX公里要換輪胎,電瓶用X年就要更換。 所有家用電器(冰箱、冷氣、電視、電風扇、微波爐等),傢俱(沙發、床墊、餐桌椅等),交通工具(汽車、機車),都有使用年限,比如5年、10年、15年,年限到了,就該更換。 因此,上述舉的5個例子中,嚴格來講,只有鐵捲門壞掉,是真的突發臨時狀況。 其他的電瓶、輪胎、冰箱,還有畢業旅行的旅費,都是可預期的花費,都是可以有計畫的及早準備,不致於造成財務負擔的。 這些計劃花費,我認為可以分成兩大類:(1)可預期的5年內花費;(2)預期之外的。分述如下。   (1)可預期5年內的花費:無痛分期存款 通常是個人經驗,自己或親友已發生過的,可以提早準備起來。 比如說,電冰箱一般使用年限約10年,當已經使用8~9年後,你就可以開始有計畫的儲蓄,新電冰箱的預算。 比如,每個月存3千元,10個月後,就存了3萬(3,000*10=30,000)。 這是個輕鬆計劃花費的方法,我稱之為無痛分期存款。 一次要拿3萬元出來買新的冰箱,一般上班族可能會很痛。 一個月薪水去了50%,甚至80%以上! 那個月恐怕都不能去看電影、旅遊、吃大餐……,排擠你的娛樂支出與生活品質。 但如果是每個月3千、3千這樣的存呢?比較不痛,也比較輕鬆,生活品質不會影響太多。 無痛分期存款,與一般我們常見的分期付款,概念上很類似,都是把一大筆花費,分拆成很多小筆的錢,減輕一次付大錢的負擔。 但是有一個決定性的不同。 前者是先分批儲蓄之後,存夠了才花費。 而後者,通常都是先花費,之後有錢再分批償還。 比如刷信用卡,分12期,在未來的一年間分次償還。某種程度上是一種負債,甚至是透支。 分期存款,是有計劃性的儲蓄+花費。存錢的時候,犧牲一點當下的享樂,換取未來更大的滿足與享受。 分期付款,則經常是一種「先享受後(痛苦)付款」的透支行為。 買東西的當下,享受很爽快的滿足感,但換來的,是每個月被帳單追著跑的痛苦。 比如,在美國電影或電視影集,常見到的美國民眾,他們大多儲蓄率很低,靠著預支未來的薪資去消費。   我們有句成語:寅吃卯糧,說的就是這種情況。 這不是個健康的理財模式。 內容一樣,只是順序前後顛倒,但意義完全不同。   5年內的計劃花費,要存銀行  那麼,這每個月無痛分期存款,存下的3千元,要放在哪兒呢? 股票? 定時定額基金? 房地產? 這些答案都不對。                                                                                                                                                                                                                                                                    計劃花費的預算,請放在銀行,存著就好。 比如,我目前有50萬存款,計畫1年後存滿70萬要買汽車。 或者目前有100萬,計畫再存4年後存滿200萬,當成買房的頭期款。 這買車、買房子的錢,請踏實地放在銀行定存就好。 為什麼呢? 因為,如果這筆錢放在投資,你需要用到時,變現成現金,有可能面臨虧損。 1~5年內的股市,不見得一定漲。  錢暫時放在股市,1年後要買車時,剛好遇到全球股災(比如金融海嘯),原本50萬變成15萬。 本來可以買4輪汽車的錢,只能買得起2輪機車。 本來買房的頭期款100萬,拿去買股票 4年後要買房了,萬一就是運氣不好,股市剛好下跌,原本投入的100萬,現在市值只剩下50萬。   原本預計,要買一家三口同住的2房公寓,現在變成只能買單人套房。 你股票,賣是不賣? 房子,買還是不買呢? 以上種種可預期的未來花費,只要善用無痛定期存款的方式,每個月提撥一點準備金存起來。 當真的發生的時候,這筆錢就直接從銀行領出來用,不必因此中斷進行中的投資計劃。   這些預期的花費,放在銀行活存或定存就好,別想著要短期投資(其實是投機),那只會讓你資產變現的時候,陷入困境。 沒必要這樣子。 這就是你該儲蓄的第2桶預備金。 相反的,超過5年才用到的錢,不該放在儲蓄,而是要放在投資。 比如說,孩子15年後上大學的教育費呢?  請放在投資。 因為已經有許多的文獻統計顯示,長期指數化投資,結果比儲蓄好。 這個後續文章會提到,我們目前暫時知道這回事就好。   (2)預期之外的:先暫時從其他項目挪用,下個月薪水再編列預算存進去   我們自身的經驗畢竟有限,就算多方參考親友的經驗,總是有限度。即使想得很廣,很遠了,還是會有超出原本預料之外,臨時的花費。 常見問題:萬一真的發生這種,預料之外的臨時花費,怎麼辦呢? Don’t worry,別擔心。就算該花費是緊急發生,但不會跟其他10幾、20個項目一起同時發生。 你家中鐵捲門壞掉那天,車子同時要換輪胎,而且剛好電瓶壞掉;同時家裡的沙發、餐桌剛好要換新的; 在這麼不巧的一天,家中的3台電視、2台電腦、3台冷氣、冰箱、洗衣機、微波爐、烤箱、除濕機,這些東西也都同時一起壞掉,全都要換新的? 理論上有可能,機率趨近於零;實際上,不可能啦!   所以,遇到計劃項目之外的花費,你可以從第2桶預備金這個大水桶中,暫時挪用其他的金額。 然後從下個月薪水開始,把這個項目編列進去,儲蓄預備金的計劃中。 比如,我以前不知道電瓶會壞掉,因為沒開過車嘛。自己沒遇過,也沒人教我,怎麼會知道呢? 但自己遇上後,現在我知道了。 換個電瓶3千元的花費,超出我原本預期,都沒有準備,怎麼辦呢? 不用擔心,我本來有儲蓄1萬元的換輪胎準備金,暫時從這裡面支出,然後下個月開始,每個月多存500元進戶頭。 半年後,這個電瓶的挪用,就補滿了(500*6 = 3,000),水桶的水回復原先的水準。再過半年,我已經存滿了汽車電瓶準備金。 如果你原本也不知道汽車電瓶會壞的,恭喜你。看過這文章,你也知道了。有車的人,可以列入你的計畫花費清單。   5年內沒有消費計劃,可暫不存這桶金 或許有人會問,未來5年內,沒有要換車、買房,也沒有計畫買傢俱、電器的人,需要存這第2桶預備金嗎? 不用。 沒有需要的話,就不必存這桶金。 儲蓄不足,是一種風險。   儲蓄太多,是另一種風險:錯過「投資股市,長期上漲」的風險。 以指數化投資股市,100萬經過20年後,會變成466萬(平均年化報酬8%)。 這是實際發生的事。你不投資,就錯過這麼多。 但就像我這幾篇文章一直說的,先別急著進入投資。在那之前,讓我們把更重要的第3桶準備金介紹完,之後再來談投資。 另外,歡迎各位來信討論,留言,跟我分享您的預期花費清單。讓我們一起把儲蓄第2桶金,準備得更完善。   本文載自效率理財王,原文在此,想看更多請到效率理財王粉絲團
投資之前,要先儲蓄的第二桶金:計劃花費預備金,告訴你5年內的計劃花費怎麼放
2019/12/13
投資 , 指數化投資 , 儲蓄 , 預算 , 長期投資 , 定存 , 教育費

 

我們之前說過,儲蓄的主要目的,是避免因為急需資金,而中斷你的長期投資計劃。

除了上一篇文章講的醫療費用之外,還有哪些情況,會急需資金呢?

比如:1.車子電瓶突然壞掉,要3千多;

2.汽車輪胎要更換,4顆共1萬元;

3.冰箱壞了,一台3萬;

4.車庫鐵捲門壞了,修理3千;

5.大學畢業旅行,出國旅費3萬。

 

仔細分析,其實多數都屬於可以預期,能夠提早規劃、預先準備的。比如,大學畢業旅行的旅費,你不是突然臨時決定要出國。

 

以我自己為例,我們大三的寒假前就決定好,半年後的暑假過後,9月初要自辦畢業旅行,全班一起出國,為大學生涯留下美好回憶。

因此,大家有8個月的時間可以打工賺錢存旅費,一個月存4千元,8個月後就存夠錢了 (4,000*8=32,000)

比如,買汽車你就該知道,有許多是消耗性的零件,需要定期更換的。像是,里程XX公里要換輪胎,電瓶用X年就要更換。

所有家用電器(冰箱、冷氣、電視、電風扇、微波爐等),傢俱(沙發、床墊、餐桌椅等),交通工具(汽車、機車),都有使用年限,比如5年、10年、15年,年限到了,就該更換。

因此,上述舉的5個例子中,嚴格來講,只有鐵捲門壞掉,是真的突發臨時狀況。

其他的電瓶、輪胎、冰箱,還有畢業旅行的旅費,都是可預期的花費,都是可以有計畫的及早準備,不致於造成財務負擔的。

這些計劃花費,我認為可以分成兩大類:(1)可預期的5年內花費;(2)預期之外的。分述如下。

 

(1)可預期5年內的花費:無痛分期存款

通常是個人經驗,自己或親友已發生過的,可以提早準備起來。

比如說,電冰箱一般使用年限約10年,當已經使用8~9年後,你就可以開始有計畫的儲蓄,新電冰箱的預算。

比如,每個月存3千元,10個月後,就存了3萬(3,000*10=30,000)

這是個輕鬆計劃花費的方法,我稱之為無痛分期存款

一次要拿3萬元出來買新的冰箱,一般上班族可能會很痛。

一個月薪水去了50%,甚至80%以上! 那個月恐怕都不能去看電影、旅遊、吃大餐……,排擠你的娛樂支出與生活品質。

但如果是每個月3千、3千這樣的存呢?比較不痛,也比較輕鬆,生活品質不會影響太多。

無痛分期存款,與一般我們常見的分期付款,概念上很類似,都是把一大筆花費,分拆成很多小筆的錢,減輕一次付大錢的負擔。

但是有一個決定性的不同。

前者是先分批儲蓄之後,存夠了才花費。

而後者,通常都是先花費,之後有錢再分批償還。

比如刷信用卡,分12期,在未來的一年間分次償還。某種程度上是一種負債,甚至是透支。

分期存款,是有計劃性的儲蓄+花費。存錢的時候,犧牲一點當下的享樂,換取未來更大的滿足與享受。

分期付款,則經常是一種「先享受後(痛苦)付款」的透支行為。

買東西的當下,享受很爽快的滿足感,但換來的,是每個月被帳單追著跑的痛苦。

比如,在美國電影或電視影集,常見到的美國民眾,他們大多儲蓄率很低,靠著預支未來的薪資去消費。

 

我們有句成語:寅吃卯糧,說的就是這種情況。

這不是個健康的理財模式。

內容一樣,只是順序前後顛倒,但意義完全不同。

 

5年內的計劃花費,要存銀行 

那麼,這每個月無痛分期存款,存下的3千元,要放在哪兒呢?

股票? 定時定額基金? 房地產? 這些答案都不對。                                                                                                                                                                                                                                                                   

計劃花費的預算,請放在銀行,存著就好。

比如,我目前有50萬存款,計畫1年後存滿70萬要買汽車。

或者目前有100萬,計畫再存4年後存滿200萬,當成買房的頭期款。

這買車、買房子的錢,請踏實地放在銀行定存就好。

為什麼呢?

因為,如果這筆錢放在投資,你需要用到時,變現成現金,有可能面臨虧損。

1~5年內的股市,不見得一定漲。 

錢暫時放在股市,1年後要買車時,剛好遇到全球股災(比如金融海嘯),原本50萬變成15萬。

本來可以買4輪汽車的錢,只能買得起2輪機車。

本來買房的頭期款100萬,拿去買股票 4年後要買房了,萬一就是運氣不好,股市剛好下跌,原本投入的100萬,現在市值只剩下50萬。

 

原本預計,要買一家三口同住的2房公寓,現在變成只能買單人套房。

你股票,賣是不賣? 房子,買還是不買呢?

以上種種可預期的未來花費,只要善用無痛定期存款的方式,每個月提撥一點準備金存起來

當真的發生的時候,這筆錢就直接從銀行領出來用,不必因此中斷進行中的投資計劃。

 

這些預期的花費,放在銀行活存或定存就好,別想著要短期投資(其實是投機),那只會讓你資產變現的時候,陷入困境。

沒必要這樣子。

這就是你該儲蓄的第2桶預備金

相反的,超過5年才用到的錢,不該放在儲蓄,而是要放在投資。

比如說,孩子15年後上大學的教育費呢?  請放在投資。

因為已經有許多的文獻統計顯示,長期指數化投資,結果比儲蓄好。

這個後續文章會提到,我們目前暫時知道這回事就好。

 

(2)預期之外的:先暫時從其他項目挪用,下個月薪水再編列預算存進去  

我們自身的經驗畢竟有限,就算多方參考親友的經驗,總是有限度。即使想得很廣,很遠了,還是會有超出原本預料之外,臨時的花費。

常見問題萬一真的發生這種,預料之外的臨時花費,怎麼辦呢?

Don’t worry,別擔心。就算該花費是緊急發生,但不會跟其他10幾、20個項目一起同時發生

你家中鐵捲門壞掉那天,車子同時要換輪胎,而且剛好電瓶壞掉;同時家裡的沙發、餐桌剛好要換新的;

在這麼不巧的一天,家中的3台電視、2台電腦、3台冷氣、冰箱、洗衣機、微波爐、烤箱、除濕機,這些東西也都同時一起壞掉,全都要換新的?

理論上有可能,機率趨近於零;實際上,不可能啦!

 

所以,遇到計劃項目之外的花費,你可以從第2桶預備金這個大水桶中,暫時挪用其他的金額。

然後從下個月薪水開始,把這個項目編列進去,儲蓄預備金的計劃中。

比如,我以前不知道電瓶會壞掉,因為沒開過車嘛。自己沒遇過,也沒人教我,怎麼會知道呢?

但自己遇上後,現在我知道了。

換個電瓶3千元的花費,超出我原本預期,都沒有準備,怎麼辦呢?

不用擔心,我本來有儲蓄1萬元的換輪胎準備金,暫時從這裡面支出,然後下個月開始,每個月多存500元進戶頭。

半年後,這個電瓶的挪用,就補滿了(500*6 = 3,000),水桶的水回復原先的水準。再過半年,我已經存滿了汽車電瓶準備金。

如果你原本也不知道汽車電瓶會壞的,恭喜你。看過這文章,你也知道了。有車的人,可以列入你的計畫花費清單。

 

5年內沒有消費計劃,可暫不存這桶金

或許有人會問,未來5年內,沒有要換車、買房,也沒有計畫買傢俱、電器的人,需要存這第2桶預備金嗎?

不用。

沒有需要的話,就不必存這桶金。

儲蓄不足,是一種風險。

 

儲蓄太多,是另一種風險:錯過「投資股市,長期上漲」的風險。

以指數化投資股市,100萬經過20年後,會變成466萬(平均年化報酬8%)。

這是實際發生的事。你不投資,就錯過這麼多

但就像我這幾篇文章一直說的,先別急著進入投資。在那之前,讓我們把更重要的第3桶準備金介紹完,之後再來談投資。

另外,歡迎各位來信討論,留言,跟我分享您的預期花費清單。讓我們一起把儲蓄第2桶金,準備得更完善。

 

本文載自效率理財王,原文在此,想看更多請到效率理財王粉絲團

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