我們之前說過，儲蓄的主要目的，是避免因為急需資金，而中斷你的長期投資計劃。 除了上一篇文章講的醫療費用之外，還有哪些情況，會「急需」資金呢? 比如：1.車子電瓶突然壞掉，要3千多； 2.汽車輪胎要更換，4顆共1萬元； 3.冰箱壞了，一台3萬； 4.車庫鐵捲門壞了，修理3千； 5.大學畢業旅行，出國旅費3萬。   仔細分析，其實多數都屬於可以預期，能夠提早規劃、預先準備的。比如，大學畢業旅行的旅費，你不是突然臨時決定要出國。   以我自己為例，我們大三的寒假前就決定好，半年後的暑假過後，9月初要自辦畢業旅行，全班一起出國，為大學生涯留下美好回憶。 因此，大家有8個月的時間可以打工賺錢存旅費，一個月存4千元，8個月後就存夠錢了 (4,000*8=32,000)。 比如，買汽車你就該知道，有許多是消耗性的零件，需要定期更換的。像是，里程XX公里要換輪胎，電瓶用X年就要更換。 所有家用電器(冰箱、冷氣、電視、電風扇、微波爐等)，傢俱(沙發、床墊、餐桌椅等)，交通工具(汽車、機車)，都有使用年限，比如5年、10年、15年，年限到了，就該更換。 因此，上述舉的5個例子中，嚴格來講，只有鐵捲門壞掉，是真的突發臨時狀況。 其他的電瓶、輪胎、冰箱，還有畢業旅行的旅費，都是可預期的花費，都是可以有計畫的及早準備，不致於造成財務負擔的。 這些計劃花費，我認為可以分成兩大類：(1)可預期的5年內花費；(2)預期之外的。分述如下。   (1)可預期5年內的花費：無痛分期存款 通常是個人經驗，自己或親友已發生過的，可以提早準備起來。 比如說，電冰箱一般使用年限約10年，當已經使用8~9年後，你就可以開始有計畫的儲蓄，新電冰箱的預算。 比如，每個月存3千元，10個月後，就存了3萬(3,000*10=30,000)。 這是個輕鬆計劃花費的方法，我稱之為無痛分期存款。 一次要拿3萬元出來買新的冰箱，一般上班族可能會很痛。 一個月薪水去了50%，甚至80%以上! 那個月恐怕都不能去看電影、旅遊、吃大餐……，排擠你的娛樂支出與生活品質。 但如果是每個月3千、3千這樣的存呢？比較不痛，也比較輕鬆，生活品質不會影響太多。 無痛分期存款，與一般我們常見的分期付款，概念上很類似，都是把一大筆花費，分拆成很多小筆的錢，減輕一次付大錢的負擔。 但是有一個決定性的不同。 前者是先分批儲蓄之後，存夠了才花費。 而後者，通常都是先花費，之後有錢再分批償還。 比如刷信用卡，分12期，在未來的一年間分次償還。某種程度上是一種負債，甚至是透支。 分期存款，是有計劃性的儲蓄+花費。存錢的時候，犧牲一點當下的享樂，換取未來更大的滿足與享受。 分期付款，則經常是一種「先享受後(痛苦)付款」的透支行為。 買東西的當下，享受很爽快的滿足感，但換來的，是每個月被帳單追著跑的痛苦。 比如，在美國電影或電視影集，常見到的美國民眾，他們大多儲蓄率很低，靠著預支未來的薪資去消費。   我們有句成語：寅吃卯糧，說的就是這種情況。 這不是個健康的理財模式。 內容一樣，只是順序前後顛倒，但意義完全不同。   5年內的計劃花費，要存銀行  那麼，這每個月無痛分期存款，存下的3千元，要放在哪兒呢? 股票? 定時定額基金? 房地產? 這些答案都不對。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 計劃花費的預算，請放在銀行，存著就好。 比如，我目前有50萬存款，計畫1年後存滿70萬要買汽車。 或者目前有100萬，計畫再存4年後存滿200萬，當成買房的頭期款。 這買車、買房子的錢，請踏實地放在銀行定存就好。 為什麼呢? 因為，如果這筆錢放在投資，你需要用到時，變現成現金，有可能面臨虧損。 1~5年內的股市，不見得一定漲。  錢暫時放在股市，1年後要買車時，剛好遇到全球股災(比如金融海嘯)，原本50萬變成15萬。 本來可以買4輪汽車的錢，只能買得起2輪機車。 本來買房的頭期款100萬，拿去買股票 4年後要買房了，萬一就是運氣不好，股市剛好下跌，原本投入的100萬，現在市值只剩下50萬。   原本預計，要買一家三口同住的2房公寓，現在變成只能買單人套房。 你股票，賣是不賣? 房子，買還是不買呢? 以上種種可預期的未來花費，只要善用無痛定期存款的方式，每個月提撥一點準備金存起來。 當真的發生的時候，這筆錢就直接從銀行領出來用，不必因此中斷進行中的投資計劃。   這些預期的花費，放在銀行活存或定存就好，別想著要短期投資(其實是投機)，那只會讓你資產變現的時候，陷入困境。 沒必要這樣子。 這就是你該儲蓄的第2桶預備金。 相反的，超過5年才用到的錢，不該放在儲蓄，而是要放在投資。 比如說，孩子15年後上大學的教育費呢?  請放在投資。 因為已經有許多的文獻統計顯示，長期指數化投資，結果比儲蓄好。 這個後續文章會提到，我們目前暫時知道這回事就好。   (2)預期之外的：先暫時從其他項目挪用，下個月薪水再編列預算存進去   我們自身的經驗畢竟有限，就算多方參考親友的經驗，總是有限度。即使想得很廣，很遠了，還是會有超出原本預料之外，臨時的花費。 常見問題：萬一真的發生這種，預料之外的臨時花費，怎麼辦呢? Don’t worry，別擔心。就算該花費是緊急發生，但不會跟其他10幾、20個項目一起同時發生。 你家中鐵捲門壞掉那天，車子同時要換輪胎，而且剛好電瓶壞掉；同時家裡的沙發、餐桌剛好要換新的； 在這麼不巧的一天，家中的3台電視、2台電腦、3台冷氣、冰箱、洗衣機、微波爐、烤箱、除濕機，這些東西也都同時一起壞掉，全都要換新的？ 理論上有可能，機率趨近於零；實際上，不可能啦！   所以，遇到計劃項目之外的花費，你可以從第2桶預備金這個大水桶中，暫時挪用其他的金額。 然後從下個月薪水開始，把這個項目編列進去，儲蓄預備金的計劃中。 比如，我以前不知道電瓶會壞掉，因為沒開過車嘛。自己沒遇過，也沒人教我，怎麼會知道呢? 但自己遇上後，現在我知道了。 換個電瓶3千元的花費，超出我原本預期，都沒有準備，怎麼辦呢? 不用擔心，我本來有儲蓄1萬元的換輪胎準備金，暫時從這裡面支出，然後下個月開始，每個月多存500元進戶頭。 半年後，這個電瓶的挪用，就補滿了(500*6 = 3,000)，水桶的水回復原先的水準。再過半年，我已經存滿了汽車電瓶準備金。 如果你原本也不知道汽車電瓶會壞的，恭喜你。看過這文章，你也知道了。有車的人，可以列入你的計畫花費清單。   5年內沒有消費計劃，可暫不存這桶金 或許有人會問，未來5年內，沒有要換車、買房，也沒有計畫買傢俱、電器的人，需要存這第2桶預備金嗎? 不用。 沒有需要的話，就不必存這桶金。 儲蓄不足，是一種風險。   儲蓄太多，是另一種風險：錯過「投資股市，長期上漲」的風險。 以指數化投資股市，100萬經過20年後，會變成466萬(平均年化報酬8%)。 這是實際發生的事。你不投資，就錯過這麼多。 但就像我這幾篇文章一直說的，先別急著進入投資。在那之前，讓我們把更重要的第3桶準備金介紹完，之後再來談投資。 另外，歡迎各位來信討論，留言，跟我分享您的預期花費清單。讓我們一起把儲蓄第2桶金，準備得更完善。   本文載自效率理財王，原文在此，想看更多請到效率理財王粉絲團