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  多數「觀念正確」的理財書籍或文章,都會教我們,先存好一筆緊急預備金,然後其他的錢就可以開始投資了。 這是很重要的觀念,我非常認同。記得唸大學二年級時,一位經濟系教授就教過這個觀念。那是一門選修課,大二到大四的學生都有。當時教授多次提到「你們大三、大四的,很快就要出社會了,要記得:找到工作後,只要先存3~6個月的生活費下來,其他的錢都可以拿去投資!」。 當時的我,懵懵懂懂,也不太清楚到底為什麼。不過因為教授講了好幾次,所以就把這句特別的話給記下來。後來出了社會,開始負擔自己的生活費,又看了幾本書之後,我才知道原因。   為什麼要有緊急預備金?   最主要的理由是:萬一突然失業,暫時收入中斷時,用來維持基本生活水準(3餐都吃便當)。舉個例子:萬一你明天就被開除,或者公司倒閉沒工作了,哪些開銷還是要照付?房租或房貸、水、電、瓦斯費、電話費、吃飯錢……等,這些不管你有沒工作,都要支付的吧?突然失業,沒有收入的挫折,加上新工作還沒找到的不安全感,這是個沉重的壓力。 如果再加上手頭一點儲蓄都沒有,面對包租婆要來收租金,或銀行繳房貸的通知,真的會是雙重壓力。假如這時戶頭裡有一筆存款,可以支應這些開銷一段時間(比如半年),那你會安心許多。 這就是你應該儲蓄的第3桶準備金:緊急生活費。   每個人都要存  先前的文章有討論過,我們可能面臨突然生病、受傷、開刀、住院等醫療支出;你還可能有買車、買房、買電視、冰箱、冷氣、沙發、傢俱等支出。這些,你都可以用無痛分期存款的方式,每個月從薪水提撥一點,預先提前準備第1桶金,還有第2桶金。 當然,一定會有預料之外的臨時費用,沒在上述清單中的。解決方法有兩種,一是從第2桶金(5年內計劃消費預備金)先暫時挪用。 但是有的人沒有計劃花費的需求,並沒有儲蓄這第2桶金。第1桶金的自己住院預備金,務必專款專用,不能挪為它用。   這時候,就可以從這個第3桶準備金(緊急生活費)拿來緩衝。所以,緊急預備金,不只是暫時失去收入時,維持生活費之用。所有計劃之外,需要用錢的突發事故,都可以使用。因此我認為,每個人都要存緊急生活費。存放的方式,就跟所有的準備金一樣,請老實地放在定存。不過,還是建議,我們要儘量去想,生活當中,哪些可能項目,會造成你的金錢支出?如果金額可能超過10萬元,最好能編列進你的第2桶準備金。 我自己現在,也都還在不時的更新,我的計劃花費清單。除了這些已經想到的以外,真的還臨時跑出來要花錢的,那才用到第3桶準備金來緩衝。   緊急生活費,存多少才足夠呢?  (如何估算具體的儲蓄目標金額) 這個預備金的金額,因人而異。每個家庭的支出狀況都不同,要看個人的風險承受度而定,沒有一定的數字。一般常用的是3~6個月的「家庭必要開銷」。比如,每月必要開銷1.5萬,存6個月就是9萬元(1,5000*6=90,000)。工作相對穩定的職業,可以抓少一點,3個月生活費就足夠,例如現任醫師、律師、公務人員等。而一般私人企業的上班族,保有工作的穩定度沒那麼高,可以適中一點,例如6個月生活費。而我自己,因為生性保守,所以習慣把這個拉長為一年。比如,每月必要開銷1.5萬,一年就是18萬(15,000*12=180,000)。比一般建議的6個月,還多出來的另外6個月生活費,我是當成,前2桶準備金之外,真的還沒想到,但不小心遇到時,最後的應急資金。 這樣應該很足夠了,不必再多。   家庭必要開銷 什麼是家庭必要開銷呢?  具體來說,包括:1.必要生活費;2.房租或房貸;3.公用事業費。詳細說明如後。   1.必要生活費  以三餐自己煮,或吃便當、小餐館,為計算標準。因為我們現在討論的,是萬一失業之後,家庭維持生活(生命)的,最基本生活費用。所以請不要以吃大飯店、台塑牛排,這種奢侈飲食,為計算標準。    奢侈≠必要 我們需要的(填飽肚子),其實沒那麼多;但是想要的,往往多出很多(龍蝦、鮑魚、高級牛排等)。當你已經失業,新工作又還沒著落,你應該只想著必需品,而不是奢侈品。   2.房租或房貸 要同時考慮剩餘清償年限,每年重新評估一次。   3.公用事業費 對我而言,水、電、瓦斯、電話費(含家中網路費),這些是生活必需的,相關公用事業。因為現代社會,每個人每天都要用水、用電。 此外,多數人也每天都要上網或講電話、洗熱水澡。部分家庭有開伙,還要煮飯、燒菜等,這些日常開銷,都要預先儲蓄準備。   綜合上述,試舉2例如下: 單身未婚,與父母同住者 (1) 每月基本伙食費約7,000元。 平日早、晚餐大多吃家裡,假日偶爾吃外面。 (2) 電信費(手機通話費+手機上網費) 1,000元。 (3) 交通費(捷運+公車) 2,000元。 合計一個月1萬元。詳如下表 已婚雙薪夫妻,兩人收入相當 (1) 基本伙食費,每月1.5萬。 (2) 房租,每月1萬元。 (3) 電信費(2人手機+家中市話+ADSL),2,000元。 (4) 交通費,每月4,000元 (1台汽車+1台機車)。 (5) 水電瓦斯,每月平均約2千元。(如上表)   水電費,每2個月收一次。夏季 5~9月常用冷氣,用電量比較高,故採一整年平均。以上全部合計,一年39.6萬,取概數約40萬元。由於雙薪家庭,夫妻收入差不多,所以平分給兩人一起存,一人存20萬即可。各位可以花3~6個月的時間,統計你個人(單身未婚)或家庭,要維持最低生活水準的費用。 請參考以下空白表格,自己統計 比如,存夠15萬或30萬。這是你的第3桶預備金-緊急預備金。當你存好全部3桶的準備金之後,其他所有的錢,就真的都可以拿去投資了。 本文載自效率理財王,原文在此,想看更多請到效率理財王粉絲團
把錢都拿去投資對嗎?錯了!你要先儲蓄的第3桶金:緊急生活費預備金
2019/12/13
準備金 , 房租 , 房貸

 

多數「觀念正確」的理財書籍或文章,都會教我們,先存好一筆緊急預備金,然後其他的錢就可以開始投資了。

這是很重要的觀念,我非常認同。記得唸大學二年級時,一位經濟系教授就教過這個觀念。那是一門選修課,大二到大四的學生都有。當時教授多次提到「你們大三、大四的,很快就要出社會了,要記得:找到工作後,只要先存3~6個月的生活費下來,其他的錢都可以拿去投資!」。

當時的我,懵懵懂懂,也不太清楚到底為什麼。不過因為教授講了好幾次,所以就把這句特別的話給記下來。後來出了社會,開始負擔自己的生活費,又看了幾本書之後,我才知道原因。

 

為什麼要有緊急預備金?  

最主要的理由是:萬一突然失業,暫時收入中斷時,用來維持基本生活水準(3餐都吃便當)。舉個例子:萬一你明天就被開除,或者公司倒閉沒工作了,哪些開銷還是要照付?房租或房貸、水、電、瓦斯費、電話費、吃飯錢……等,這些不管你有沒工作,都要支付的吧?突然失業,沒有收入的挫折,加上新工作還沒找到的不安全感,這是個沉重的壓力。

如果再加上手頭一點儲蓄都沒有,面對包租婆要來收租金,或銀行繳房貸的通知,真的會是雙重壓力。假如這時戶頭裡有一筆存款,可以支應這些開銷一段時間(比如半年),那你會安心許多。

這就是你應該儲蓄的第3桶準備金:緊急生活費

 

每個人都要存 

先前的文章有討論過,我們可能面臨突然生病、受傷、開刀、住院等醫療支出;你還可能有買車、買房、買電視、冰箱、冷氣、沙發、傢俱等支出。這些,你都可以用無痛分期存款的方式,每個月從薪水提撥一點,預先提前準備第1桶金,還有第2桶金。

當然,一定會有預料之外的臨時費用,沒在上述清單中的。解決方法有兩種,一是從第2桶金(5年內計劃消費預備金)先暫時挪用。

但是有的人沒有計劃花費的需求並沒有儲蓄這第2桶金第1桶金的自己住院預備金,務必專款專用,不能挪為它用。

 

這時候,就可以從這個第3桶準備金(緊急生活費)拿來緩衝。所以,緊急預備金,不只是暫時失去收入時,維持生活費之用。所有計劃之外,需要用錢的突發事故,都可以使用。因此我認為,每個人都要存緊急生活費。存放的方式,就跟所有的準備金一樣,請老實地放在定存。不過,還是建議,我們要儘量去想,生活當中,哪些可能項目,會造成你的金錢支出?如果金額可能超過10萬元,最好能編列進你的第2桶準備金。

我自己現在,也都還在不時的更新,我的計劃花費清單。除了這些已經想到的以外,真的還臨時跑出來要花錢的,那才用到第3桶準備金來緩衝。

 

緊急生活費,存多少才足夠呢?  (如何估算具體的儲蓄目標金額)

這個預備金的金額,因人而異。每個家庭的支出狀況都不同,要看個人的風險承受度而定,沒有一定的數字。一般常用的是3~6個月的「家庭必要開銷」。比如,每月必要開銷1.5萬,存6個月就是9萬元(1,5000*6=90,000)。工作相對穩定的職業,可以抓少一點,3個月生活費就足夠,例如現任醫師、律師、公務人員等。而一般私人企業的上班族,保有工作的穩定度沒那麼高,可以適中一點,例如6個月生活費。
而我自己,因為生性保守,所以習慣把這個拉長為一年。比如,每月必要開銷1.5萬,一年就是18萬(15,000*12=180,000)。比一般建議的6個月,還多出來的另外6個月生活費,我是當成,前2桶準備金之外,真的還沒想到,但不小心遇到時,最後的應急資金。

這樣應該很足夠了,不必再多。

 

家庭必要開銷

什麼是家庭必要開銷呢?  具體來說,包括:1.必要生活費;2.房租或房貸;3.公用事業費。詳細說明如後。

 

1.必要生活費 

以三餐自己煮,或吃便當、小餐館,為計算標準。因為我們現在討論的,是萬一失業之後,家庭維持生活(生命)的,最基本生活費用。所以請不要以吃大飯店、台塑牛排,這種奢侈飲食,為計算標準。 

 

奢侈≠必要

我們需要的(填飽肚子),其實沒那麼多;但是想要的,往往多出很多(龍蝦、鮑魚、高級牛排等)。當你已經失業,新工作又還沒著落,你應該只想著必需品,而不是奢侈品。

 

2.房租或房貸

要同時考慮剩餘清償年限,每年重新評估一次。

 

3.公用事業費

對我而言,水、電、瓦斯、電話費(含家中網路費),這些是生活必需的,相關公用事業。因為現代社會,每個人每天都要用水、用電。 此外,多數人也每天都要上網或講電話、洗熱水澡。部分家庭有開伙,還要煮飯、燒菜等,這些日常開銷,都要預先儲蓄準備。

 

綜合上述,試舉2例如下:

  1. 單身未婚,與父母同住者

(1) 每月基本伙食費約7,000元。

平日早、晚餐大多吃家裡,假日偶爾吃外面。

(2) 電信費(手機通話費+手機上網費) 1,000元。

(3) 交通費(捷運+公車) 2,000元。

合計一個月1萬元。詳如下表


  1. 已婚雙薪夫妻,兩人收入相當

(1) 基本伙食費,每月1.5萬。

(2) 房租,每月1萬元。

(3) 電信費(2人手機+家中市話+ADSL),2,000元。

(4) 交通費,每月4,000元 (1台汽車+1台機車)。

(5) 水電瓦斯,每月平均約2千元。(如上表)

 

水電費,每2個月收一次。夏季 5~9月常用冷氣,用電量比較高,故採一整年平均。以上全部合計,一年39.6萬,取概數約40萬元。由於雙薪家庭,夫妻收入差不多,所以平分給兩人一起存,一人存20萬即可。各位可以花3~6個月的時間,統計你個人(單身未婚)或家庭,要維持最低生活水準的費用。

請參考以下空白表格,自己統計


比如,存夠15萬或30萬。這是你的第3桶預備金-緊急預備金。當你存好全部3桶的準備金之後,其他所有的錢,就真的都可以拿去投資了。

本文載自效率理財王,原文在此,想看更多請到效率理財王粉絲團

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