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一位女性朋友因人情保,買了1張終身長期照顧險,但買了之後,非常後悔,甚至煩惱到睡不著覺,請我幫她看一下這張保單到底要留著,還是停繳?於是我就根據理賠條件、保障、保費這三大面向逐一分析給她聽。   分析面向一. 先了解這張保單 什麼情況會理賠   符合以下其中1項理賠條件就會理賠。 理賠條件❶萬一經醫師診斷生活無法自理,包括無法沐浴、進食、如廁、移位、更衣、平地行動,這6項當中有3項以上無法自理就可獲得理賠。理賠條件❷被保險人出現認知功能障礙,像是無法辨認時間、人物、地點,例如失智等狀況,也可啟動理賠機制。理賠條件❸被保險人醫師診斷符合雙眼失明、四肢機能完全喪失、中樞神經系統機能遺存極度障害終身無法工作等7項其中一項「完全失能」認定即可獲得理賠。    分析面向二. 每年理賠金足夠支付長期照顧費嗎?   只要符合長期照顧狀態或完全失能就可獲得理賠❶先獲得1筆24萬元長期照顧一次保險金或完全失能保險金。❷每年還可獲得24萬元長期照顧分期保險金或完全失能扶助金,最長給付16次,相當於失能後16年內每年都有24萬元保險金。   萬一在保障期間沒有失能卻身故或是活到110歲,可領回總繳保費1.06倍,當作身故保險金。但如果是領取長照保險金或完全失能後才身故,保險公司就會用1.06倍總繳保費扣掉累計已領保險金,當作身故保險金予保單受益人。另外,這張保單有提供豁免保費,也就是20年繳費期間萬一發失1~級失能或符合長期照顧狀態,就可不用再繳保費。   分析面向三. 保費是否太貴 影響生活支出   女性朋友40歲,投保這張終身長期照顧險保額1萬元,每年要繳3萬6千元。由於朋友使用信用卡繳保費,信用卡公司提供12期0利率,等於把年繳改成月繳,每月支付3,000元。   分析完這三點後,我建議朋友不要再繼續繳這張終身長照險,主要理由有以下3點:   1.朋友買的保額只有1萬元,萬一完全失能或符合長期照顧狀態,每年只能獲得24萬長照保險金,連請看護都不夠(若聘請外籍看護每月費用3萬元起跳),最後還是要麻煩家人照顧。等於花錢買這張長照險,卻無法幫朋友完全移轉長期照顧費龐大財務負擔,沒有達到買長照險的目的。   2.這張長照險保費太高,佔朋友年薪10%,而且朋友還有其他保單要支付,若再加上這張長照險保費,年度總保費支出超過年薪2成,導致保費負擔太過沉重。   3.這張終身長照險保額1萬,保費高達3萬6千元,主要是因為這張保單比較像是變形的「長照險+終身壽險」二合一保單,若發生長照就理賠長照保險金,若一輩子平安無事,但總是會身故,受益人可領回1.06倍總繳保費,等於變相的「還本」。由於朋友單身,加上也有基本壽險,所以根本不需要再增加終身身故保障。   最後,我建議朋友不要再繳這張終身長照險保費,把每年3萬6千元的保費省下來,並把省下的錢分為2筆做以下配置:1.拿出其中1萬元買一張最低保額終身壽險,附加保額5萬元的定期失能扶助險附約,以及保額300萬元的一次給付失能險附約、雜支額度12萬元的實支醫療險附約。2.剩下的2萬6千元,可以定期定額買1檔全球股票型基金,累積資產。   如果你也跟我朋友一樣,買了保額低保費高的終身險,而且這張終身險保費已經造成經濟負擔,那麼不妨可以根據以上的分析方式,逐層了解這張保單到底要繼續繳下去,還是停繳,最好也要把其他所有保單拿出來做評估,才能做出最好的決定。   買保險前務必先花很多時間考慮清楚,而不是等到倉促買了才後悔,還要花很多時間考慮續抱還是停繳,不僅浪費保費也浪費寶貴時間!  
她買終身長照險,煩惱到睡不著!問題出在這3點!
2019/12/17
終身險 , 失能險 , 長照險 , 保費 , 定期險

一位女性朋友因人情保,買了1張終身長期照顧險,但買了之後,非常後悔,甚至煩惱到睡不著覺,請我幫她看一下這張保單到底要留著,還是停繳?於是我就根據理賠條件、保障、保費這三大面向逐一分析給她聽。

 

分析面向一.

先了解這張保單 什麼情況會理賠

 

符合以下其中1項理賠條件就會理賠。

理賠條件❶萬一經醫師診斷生活無法自理,包括無法沐浴、進食、如廁、移位、更衣、平地行動,這6項當中有3項以上無法自理就可獲得理賠。理賠條件❷被保險人出現認知功能障礙,像是無法辨認時間、人物、地點,例如失智等狀況,也可啟動理賠機制。理賠條件❸被保險人醫師診斷符合雙眼失明、四肢機能完全喪失、中樞神經系統機能遺存極度障害終身無法工作等7項其中一項「完全失能」認定即可獲得理賠。

 

 分析面向二.

每年理賠金足夠支付長期照顧費嗎?

 

只要符合長期照顧狀態或完全失能就可獲得理賠❶先獲得1筆24萬元長期照顧一次保險金或完全失能保險金。❷每年還可獲得24萬元長期照顧分期保險金或完全失能扶助金,最長給付16次,相當於失能後16年內每年都有24萬元保險金。

 

萬一在保障期間沒有失能卻身故或是活到110歲,可領回總繳保費1.06倍,當作身故保險金。但如果是領取長照保險金或完全失能後才身故,保險公司就會用1.06倍總繳保費扣掉累計已領保險金,當作身故保險金予保單受益人。另外,這張保單有提供豁免保費,也就是20年繳費期間萬一發失1~級失能或符合長期照顧狀態,就可不用再繳保費。

 

分析面向三.

保費是否太貴 影響生活支出

 

女性朋友40歲,投保這張終身長期照顧險保額1萬元,每年要繳3萬6千元。由於朋友使用信用卡繳保費,信用卡公司提供12期0利率,等於把年繳改成月繳,每月支付3,000元。

 

分析完這三點後,我建議朋友不要再繼續繳這張終身長照險,主要理由有以下3點:

 

1.朋友買的保額只有1萬元,萬一完全失能或符合長期照顧狀態,每年只能獲得24萬長照保險金,連請看護都不夠(若聘請外籍看護每月費用3萬元起跳),最後還是要麻煩家人照顧。等於花錢買這張長照險,卻無法幫朋友完全移轉長期照顧費龐大財務負擔,沒有達到買長照險的目的。

 

2.這張長照險保費太高,佔朋友年薪10%,而且朋友還有其他保單要支付,若再加上這張長照險保費,年度總保費支出超過年薪2成,導致保費負擔太過沉重。

 

3.這張終身長照險保額1萬,保費高達3萬6千元,主要是因為這張保單比較像是變形的「長照險+終身壽險」二合一保單,若發生長照就理賠長照保險金,若一輩子平安無事,但總是會身故,受益人可領回1.06倍總繳保費,等於變相的「還本」。由於朋友單身,加上也有基本壽險,所以根本不需要再增加終身身故保障。

 

最後,我建議朋友不要再繳這張終身長照險保費,把每年3萬6千元的保費省下來,並把省下的錢分為2筆做以下配置:1.拿出其中1萬元買一張最低保額終身壽險,附加保額5萬元的定期失能扶助險附約,以及保額300萬元的一次給付失能險附約、雜支額度12萬元的實支醫療險附約。2.剩下的2萬6千元,可以定期定額買1檔全球股票型基金,累積資產。

 

如果你也跟我朋友一樣,買了保額低保費高的終身險,而且這張終身險保費已經造成經濟負擔,那麼不妨可以根據以上的分析方式,逐層了解這張保單到底要繼續繳下去,還是停繳,最好也要把其他所有保單拿出來做評估,才能做出最好的決定。

 

買保險前務必先花很多時間考慮清楚,而不是等到倉促買了才後悔,還要花很多時間考慮續抱還是停繳,不僅浪費保費也浪費寶貴時間!

 


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