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  朋友剛生完小孩,就急著幫小孩買保單,只是不知道該怎麼做規劃,才是給小孩最好的保障?朋友問:「我該幫小孩買終身醫療險嗎?」朋友之所以會這樣想,是因為她的父母幫她買的第1張保單就是終身醫療險,現在她也生小孩了,是否也該幫小孩買終身醫療險。   其實,保險沒有所謂好壞,只有適不適合,以及保費繳不繳得起,保障夠不夠,這些都可以透過分析比較,就可以知道自己到底要幫小孩買哪一種保險了。就以朋友的預算每年1萬5千元、0歲男童,做以下2種兒童保單規劃方案,再進一步做比較:   兒童保單規劃方案1. 買終身醫療險 年繳1萬5710元   因每年預算為1萬5千元,所以只能買到保額1,000元的終身醫療險,其保障如下:住院病房費1天理賠1500元、手術最高10萬元,1-6級失能每年給付6萬元(最長給付20年/次),還有提供癌症放射線治療最高6萬元等。   比較特別的是,這張終身醫療險有提供身故保險金,16歲前身故退還所繳保費;16歲以後退還1.06倍總繳保費扣除「住院日額」x「累計已領保險金倍數」。所以算是一張「還本」終身醫療險。只是要留意的是,終身醫療險有理賠上限,理賠總金額為「住院日額 x 3500倍」。當然一般人一輩子要住院住到3500天真的是不太多見的。   兒童保單規劃方案2. 買5萬終身壽險主約+3張附約+1張產險意外險組合 年繳不到1萬元   另外一個選擇就是買5萬元終身壽險當主約,附加以下3張定期險附約❶附加1張實支醫療險,理賠項目包括:住院/門診雜費30萬元、住院病房費1500元/日、住院/門診手術費最高20萬元。❷附加定期癌症險一罹癌給付60萬元。另外附加一張意外險保額100萬元,意外失能如果發生1級失能每月給付1萬5千元。由於這樣失能保障太低,可以加買產險的200萬意外險搭意外醫療險,提高意外失能保障。如果年紀再大可以加買壽險定期失扶險。   這兩個保障方案年繳保費只差幾千元不多,也各有優缺點,例如終身醫療險的優點是保障終身,而且身故退還保費;定期醫療險只能保障到84歲,而且保費會隨著年齡增加,但理賠額度卻比終身醫療險高。例如生病住院,終身醫療險一天理賠1500元,但是沒有理賠住院期間雜費,所以如果需要使用自費用藥、自費醫材,終身醫療險不會理賠。但第2種方案的實支醫療險,住院一天理賠1500元,住院/門診期間雜費最高理賠30萬元,即使想換比較貴的人工水晶體或心臟支架,只要在30萬元額度內,實支醫療險就會理賠。   最後總結:保險沒有好壞,只是看你要選擇哪一種保障規劃,只要負擔得起,想買終身醫療險當然可以,想買定期險也可以,就是選擇而已。不過,下決定之前,最好還是花時間考慮與比較,才不會沒有想清楚就買,又過了保單契撤期,那就得不償失了。

除了終身醫療險,小孩保單還可以這樣買,每月保費1千元,癌症、失能都會賠!

2019/12/18
保險 , 終身醫療險 , 定期醫療險 , 實支醫療險 , 失能險 , 重大傷病險 , 失扶險

 

朋友剛生完小孩,就急著幫小孩買保單,只是不知道該怎麼做規劃,才是給小孩最好的保障?朋友問:「我該幫小孩買終身醫療險嗎?」朋友之所以會這樣想,是因為她的父母幫她買的第1張保單就是終身醫療險,現在她也生小孩了,是否也該幫小孩買終身醫療險。

 

其實,保險沒有所謂好壞,只有適不適合,以及保費繳不繳得起,保障夠不夠,這些都可以透過分析比較,就可以知道自己到底要幫小孩買哪一種保險了。就以朋友的預算每年1萬5千元、0歲男童,做以下2種兒童保單規劃方案,再進一步做比較:

 

兒童保單規劃方案1.

買終身醫療險 年繳1萬5710

 

因每年預算為1萬5千元,所以只能買到保額1,000元的終身醫療險,其保障如下:住院病房費1天理賠1500元、手術最高10萬元,1-6級失能每年給付6萬元(最長給付20年/次),還有提供癌症放射線治療最高6萬元等。

 

比較特別的是,這張終身醫療險有提供身故保險金,16歲前身故退還所繳保費;16歲以後退還1.06倍總繳保費扣除「住院日額」x「累計已領保險金倍數」。所以算是一張「還本」終身醫療險。只是要留意的是,終身醫療險有理賠上限,理賠總金額為「住院日額 x 3500倍」。當然一般人一輩子要住院住到3500天真的是不太多見的。

 

兒童保單規劃方案2.

買5萬終身壽險主約+3張附約+1張產險意外險組合 年繳不到1萬元

 

另外一個選擇就是買5萬元終身壽險當主約,附加以下3張定期險附約❶附加1張實支醫療險,理賠項目包括:住院/門診雜費30萬元、住院病房費1500元/日、住院/門診手術費最高20萬元。❷附加定期癌症險一罹癌給付60萬元。另外附加一張意外險保額100萬元,意外失能如果發生1級失能每月給付1萬5千元。由於這樣失能保障太低,可以加買產險的200萬意外險搭意外醫療險,提高意外失能保障。如果年紀再大可以加買壽險定期失扶險。

 

這兩個保障方案年繳保費只差幾千元不多,也各有優缺點,例如終身醫療險的優點是保障終身,而且身故退還保費;定期醫療險只能保障到84歲,而且保費會隨著年齡增加,但理賠額度卻比終身醫療險高。例如生病住院,終身醫療險一天理賠1500元,但是沒有理賠住院期間雜費,所以如果需要使用自費用藥、自費醫材,終身醫療險不會理賠。但第2種方案的實支醫療險,住院一天理賠1500元,住院/門診期間雜費最高理賠30萬元,即使想換比較貴的人工水晶體或心臟支架,只要在30萬元額度內,實支醫療險就會理賠。

 

最後總結:保險沒有好壞,只是看你要選擇哪一種保障規劃,只要負擔得起,想買終身醫療險當然可以,想買定期險也可以,就是選擇而已。不過,下決定之前,最好還是花時間考慮與比較,才不會沒有想清楚就買,又過了保單契撤期,那就得不償失了。


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