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    儲蓄險變貴,報酬率變差,還有什麼保單可以買?市場預期,在儲蓄險吸金動能減弱後,投資型保單將會躍為壽險業主打的退休理財商品,以維持保費收入的成長動能。 誰適合買投資型保單?說來可能會讓你嚇一跳,在台灣,投資型保單主要的投保族群,居然是70歲以上的退休阿公、阿嬤。單以近3年來看,70歲以上長者總共拿出1,190億元買了7萬4,247張投資型保單(2017~2019年6月底),平均每張投資型保單繳了160萬元保費。這個數字是上班族好幾年的薪水!   70歲退休阿公阿嬤成投資型保單大戶 既然都退休了,為何需要買投資型保單賺錢?答案是阿公阿嬤不缺錢,但銀行缺錢、缺業績,而銀行又掌握這些長輩的資產,因此就把他們當成銷售「肥羊」,讓這群老人家意外成為投資型保單大戶。 當金管會看到相關數據發覺有異後,為保護這些高齡長輩們的投保權益,特別頒布新規定,要求業者在銷售投資型保單給70歲以上長者時,必須全程錄音、錄影,避免後續理賠爭議。 只是業者如何說服70歲保守退休族,砸大錢買這種不保證保本,甚至還可能賠錢的投資型保單?「很簡單,找投資題材,包裝一下,就能帶動買氣。」一位資深保險業務員點出保險市場扭曲的現象——投資型保單的「投資風險」,被壽險公司刻意用投信專家代操(全委帳戶)、連結債券基金等包裝手法掩蓋,讓保戶誤以為買的是「配息」、「年金」等低風險又保本保息的保單。 而2020年投資型保單吸金亮點,除了有附保證型的投資型保單(身故保證退回總繳保費等),另一個比較特別的,是富邦人壽推出的「佛系類全委保單」,就是在富貴吉祥變額萬能壽險(投資型保單)底下,推出「2040目標到期全委代操帳戶」、「2050目標到期全委代操帳戶」。 富邦人壽解釋,根據全球經驗,參加勞工自主投資方案的民眾,有8成以上不知道如何選擇投資方案,更不會隨年齡增長調整投資配置,為解決這個問題,退休金制度較完善的歐美國家都將目標到期基金做為預設基金選項。有鑑於此,富邦人壽結合富邦投信專業投資團隊,推出2040、2050目標到期全權委託投資帳戶,鼓勵國人透過定期定額長期投資,提早為退休做準備。 2040、2050目標到期全委代操投資帳戶投資策略如下:   階段1用20、30年累積資產採人生週期法做配置 2040目標到期全權委託投資帳戶初始配置股票、債券比重為80%:20%,股票比重自第7年起每年遞減,隨時間推移逐步下調股票比例,帳戶投資期間經理人可彈性調整±20%之配置比例以因應市場波動,第21年目標股票、債券比20%:80%。2050目標到期全權委託投資帳戶初始配置股票、債券比為85%:15%(詳見圖解)。   階段2每月提解領錢提供20年現金流 最特別的是,當2040、2050年後,這個全委代操帳戶就轉為「月月領錢」的提解撥回型全委代操帳戶,持續提解撥回240個月,也就是20年,年化提解率約8%、10%,達到類似年金的效果。 「退休後如何聰明的領退休金更是致勝關鍵。」富邦人壽表示,假設投資資產在退休時遇到市場大好,資產水漲船高,將可富足退休;反之,碰到市況低迷,可能讓資產大幅縮水,影響退休生活品質,若能以「按月領回」取代一次領回,不僅可提供每月穩定現金流,還可以避免資產全數贖在低點。   投資要有紀律+淡定才能享受複利成果 當提解撥回20年後,保戶還可再領回保單帳戶剩餘價值。至此,這張陪伴保戶長達40年、50年的佛系類全委保單終於功成身退。 這張類全委保單之所以被稱為「佛系」保單,是因為保戶必須要很「淡定」地持有40年、50年不做它想,才能透過長時間創造投資複利效果,完成退休規劃,並打造退休後的穩定現金流。 富邦人壽表示,這兩張目標到期全委代操帳戶,每月最低只要繳2,000元保費,就能定期定額累積資產,非常適合無想法、無辦法、無時間的小資族及三明治族,用小錢踏出存退休金的第一步。 「佛系」類全委保單看起來是一種更進階的超級懶人保單,幫保戶代操40年、50年,不但投資免煩惱,退休後還能月月領錢,但本刊還是要提醒讀者,在買這種保單前,必須認清以下2件事:   認知1專家代操不一定穩賺也不保證退休領多少 類全委投資型保單就算有專家負責代操,但並不保證保本,也不一定穩賺,萬一虧損,保戶得自己承擔賠錢後果。 例如,一位25歲小資女,每月繳2千元保費,買富邦人壽富貴吉祥變額萬能壽險(甲型),並選擇2050目標到期全委代操帳戶。假設連續繳費30年,萬一真的很不幸,每年報酬率為-5%,30年總繳保費72萬元,但30年後保單帳戶價值卻只有31萬6,740元,連總繳保費一半都不到,要如何淡定退休?   認知2每月只繳2千元絕對無法淡定退休 就算這位25歲小資女很幸運地,30年繳費期間每年報酬率5%,但54歲時投資了30年,投資帳戶價值卻不到160萬元。假設第31年至第50年,報酬率為0,這20年期間每年固定提解8萬元當退休生活費,這樣一來只能過著每天花200元的日子,真的很辛苦。 因此,建議小資族一開始雖然收入較低,能存的錢有限,若能持續每月拿出2千元投資,就是好的開始,只是隨著收入提高,一定要同步增加每月的儲蓄金額,也許是從每月存2千增加到每月存5千,甚至每月存1萬、2萬元,這樣才有機會靠著長期有紀律的投資,累積足夠資產,淡定地過著幸福快樂的退休生活。    想看文中圖表和更多精彩內容,請鎖定 2020年1月號《Money錢》 
儲蓄險變貴,70歲以上長者3年花1190億買投資型保單!
2020/01/08
保單 , 儲蓄險 , 投資型保單 , 配息 , 年金 , 股票

 

 

儲蓄險變貴,報酬率變差,還有什麼保單可以買?市場預期,在儲蓄險吸金動能減弱後,投資型保單將會躍為壽險業主打的退休理財商品,以維持保費收入的成長動能。

誰適合買投資型保單?說來可能會讓你嚇一跳,在台灣,投資型保單主要的投保族群,居然是70歲以上的退休阿公、阿嬤。單以近3年來看,70歲以上長者總共拿出1,190億元買了7萬4,247張投資型保單(2017~2019年6月底),平均每張投資型保單繳了160萬元保費。這個數字是上班族好幾年的薪水!

 

70歲退休阿公阿嬤
成投資型保單大戶

既然都退休了,為何需要買投資型保單賺錢?答案是阿公阿嬤不缺錢,但銀行缺錢、缺業績,而銀行又掌握這些長輩的資產,因此就把他們當成銷售「肥羊」,讓這群老人家意外成為投資型保單大戶。

當金管會看到相關數據發覺有異後,為保護這些高齡長輩們的投保權益,特別頒布新規定,要求業者在銷售投資型保單給70歲以上長者時,必須全程錄音、錄影,避免後續理賠爭議。

只是業者如何說服70歲保守退休族,砸大錢買這種不保證保本,甚至還可能賠錢的投資型保單?「很簡單,找投資題材,包裝一下,就能帶動買氣。」一位資深保險業務員點出保險市場扭曲的現象——投資型保單的「投資風險」,被壽險公司刻意用投信專家代操(全委帳戶)、連結債券基金等包裝手法掩蓋,讓保戶誤以為買的是「配息」、「年金」等低風險又保本保息的保單。

而2020年投資型保單吸金亮點,除了有附保證型的投資型保單(身故保證退回總繳保費等),另一個比較特別的,是富邦人壽推出的「佛系類全委保單」,就是在富貴吉祥變額萬能壽險(投資型保單)底下,推出「2040目標到期全委代操帳戶」、「2050目標到期全委代操帳戶」。

富邦人壽解釋,根據全球經驗,參加勞工自主投資方案的民眾,有8成以上不知道如何選擇投資方案,更不會隨年齡增長調整投資配置,為解決這個問題,退休金制度較完善的歐美國家都將目標到期基金做為預設基金選項。有鑑於此,富邦人壽結合富邦投信專業投資團隊,推出2040、2050目標到期全權委託投資帳戶,鼓勵國人透過定期定額長期投資,提早為退休做準備。

2040、2050目標到期全委代操投資帳戶投資策略如下:

 

階段1
用20、30年累積資產
採人生週期法做配置

2040目標到期全權委託投資帳戶初始配置股票、債券比重為80%:20%,股票比重自第7年起每年遞減,隨時間推移逐步下調股票比例,帳戶投資期間經理人可彈性調整±20%之配置比例以因應市場波動,第21年目標股票、債券比20%:80%。2050目標到期全權委託投資帳戶初始配置股票、債券比為85%:15%(詳見圖解)。

 

階段2
每月提解領錢
提供20年現金流

最特別的是,當2040、2050年後,這個全委代操帳戶就轉為「月月領錢」的提解撥回型全委代操帳戶,持續提解撥回240個月,也就是20年,年化提解率約8%、10%,達到類似年金的效果。

「退休後如何聰明的領退休金更是致勝關鍵。」富邦人壽表示,假設投資資產在退休時遇到市場大好,資產水漲船高,將可富足退休;反之,碰到市況低迷,可能讓資產大幅縮水,影響退休生活品質,若能以「按月領回」取代一次領回,不僅可提供每月穩定現金流,還可以避免資產全數贖在低點。

 

投資要有紀律+淡定
才能享受複利成果

當提解撥回20年後,保戶還可再領回保單帳戶剩餘價值。至此,這張陪伴保戶長達40年、50年的佛系類全委保單終於功成身退。

這張類全委保單之所以被稱為「佛系」保單,是因為保戶必須要很「淡定」地持有40年、50年不做它想,才能透過長時間創造投資複利效果,完成退休規劃,並打造退休後的穩定現金流。

富邦人壽表示,這兩張目標到期全委代操帳戶,每月最低只要繳2,000元保費,就能定期定額累積資產,非常適合無想法、無辦法、無時間的小資族及三明治族,用小錢踏出存退休金的第一步。

「佛系」類全委保單看起來是一種更進階的超級懶人保單,幫保戶代操40年、50年,不但投資免煩惱,退休後還能月月領錢,但本刊還是要提醒讀者,在買這種保單前,必須認清以下2件事:

 

認知1
專家代操不一定穩賺
也不保證退休領多少

類全委投資型保單就算有專家負責代操,但並不保證保本,也不一定穩賺,萬一虧損,保戶得自己承擔賠錢後果。

例如,一位25歲小資女,每月繳2千元保費,買富邦人壽富貴吉祥變額萬能壽險(甲型),並選擇2050目標到期全委代操帳戶。假設連續繳費30年,萬一真的很不幸,每年報酬率為-5%,30年總繳保費72萬元,但30年後保單帳戶價值卻只有31萬6,740元,連總繳保費一半都不到,要如何淡定退休?

 

認知2
每月只繳2千元
絕對無法淡定退休

就算這位25歲小資女很幸運地,30年繳費期間每年報酬率5%,但54歲時投資了30年,投資帳戶價值卻不到160萬元。假設第31年至第50年,報酬率為0,這20年期間每年固定提解8萬元當退休生活費,這樣一來只能過著每天花200元的日子,真的很辛苦。

因此,建議小資族一開始雖然收入較低,能存的錢有限,若能持續每月拿出2千元投資,就是好的開始,只是隨著收入提高,一定要同步增加每月的儲蓄金額,也許是從每月存2千增加到每月存5千,甚至每月存1萬、2萬元,這樣才有機會靠著長期有紀律的投資,累積足夠資產,淡定地過著幸福快樂的退休生活。

 

 想看文中圖表和更多精彩內容,請鎖定 20201月號Money錢》 


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