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肺炎疫情讓不少行業重創,連帶使許多民眾財務拉警報,此時,信貸是快速籌措資金的一種方式。不過,想要借錢借得划算,還是得多下功夫,免得財務缺口像雪球一樣越滾越大。   新冠肺炎疫情遲未降溫,根據勞動部統計,截至今年3月中實施無薪假且完成通報的企業已達70餘家,創下近9年新高,然而,未向政府通報,私下「偷放」無薪假的公司行號,恐怕是檯面上的好幾倍! 受疫情影響,生計出現困難,或需要短期資金調度的人,此時可能會有申請信貸的需求。不過,信貸是一項沒有擔保品的貸款,萬一申貸利率太高,不只會讓貸款人背負龐大壓力,財務缺口也可能更加擴大。那麼,信貸到底該怎麼貸才划算?民眾又該如何提升自己的信用條件呢? 金融比較平台Money101行銷公關經理呂芝穎直言,信貸是一種差異化很大的產品,不論貸款利率、額度、還款年限等,都必須視個人條件而定,而且必須「跑過信用評分」才會知道最後的結果,如果平時沒有累積良好信用,想要談到低利率並不是那麼容易。 信用、財力條件好向銀行借錢更容易 以聯徵中心2019年10月的統計資料來看,年齡越低,信貸利率就越高,30歲以下年輕人的平均利率為6.77%,60歲以上熟齡族則只有4.69%。若以性別來看,則是女高男低,男性平均利率約為6%,女性則約6.3%。由此看來,在沒有擔保品的情況下,銀行其實偏向把錢借給有錢人,而不是沒錢的人。 除此之外,呂芝穎指出,具備以下條件,申辦信用貸款時會較為順利:①收入穩定,如軍公教人員,1,500大企業員工等,甚至有銀行會針對這類族群量身訂做利率較低的信貸方案;②師字輩人員,如醫師、律師、會計師、建築師等;③工作至少半年以上,年資太短通常會被拒貸;④可提供薪轉證明、扣繳憑單或財力證明;⑤信用紀錄良好,不會遲繳貸款、卡費,且會全額繳清。 相反地,若有以下情形,銀行的拒貸率會特別高:①短期內聯徵查詢次數超過3次,銀行會認為申貸者的資金需求龐大,無法還款的風險較高;②負債比過高,金管會規定消費型貸款,如信貸、信用卡、預借現金餘額等,不能超過月收入的22倍,例如月薪3萬元,貸款等額度就不能超過66萬元;③有債務協商紀錄,甚至被列為警示帳戶,表示還款能力差,要再借錢就會非常困難。 另外,呂芝穎特別提醒,有些看似無傷大雅的行為,其實也會讓自己的信用扣分,包括:①信用卡只繳最低應繳金額、②大量使用帳單分期、③經常遲繳卡費、④有多次預借現金紀錄、⑤信用小白(沒信用資料或資料時間太短)。若有以上行為,雖然申請信貸時不一定會被拒絕,但利率通常會比較高,額度也會較少。 低利信貸利率真的低?看總費用年百分率才知道 近期有不少銀行推出低利信貸方案,例如匯豐最低0.1%、花旗最低0.68%、中信最低0.88%、渣打和新光最低1.68%……等,但這些方案的利率真的有這麼低嗎?呂芝穎提醒,其實低利優惠通常只有前1期或前2期,從第2或第3期開始,就會回復成正常利率,民眾只要仔細看專案內容,就能夠發現。例如匯豐的信貸專案是首期利率0.1%,第2期起利率則是2.54%~13.19%。 因此呂芝穎建議,比較信貸時不能只看最低利率,而應該看「總費用年百分率」(Annual percentage rate,APR),才會知道哪家的方案最划算。按照法規,「總費用年百分率」必須揭露在商品資訊中,各銀行均採相同計算標準,也就是以貸款金額30萬元、貸款期間5年,再加上貸款年息、手續費來計算,因此,民眾只要透過APR,就能了解信貸商品的實質利率。 此外,還須比較各銀行所給的還款年限是否有差異,一般來說,若信用條件不是太差,最長還款年限均為7年。其次,要注意提前清償時是否要付違約金,若利率差不多,選擇沒有違約金條款的方案較好。
肺炎疫情打亂收支 靠信貸度小月 別迷信低利方案
2020/04/09
信貸 , 肺炎 , 無薪假

肺炎疫情讓不少行業重創,連帶使許多民眾財務拉警報,此時,信貸是快速籌措資金的一種方式。不過,想要借錢借得划算,還是得多下功夫,免得財務缺口像雪球一樣越滾越大。

 

新冠肺炎疫情遲未降溫,根據勞動部統計,截至今年3月中實施無薪假且完成通報的企業已達70餘家,創下近9年新高,然而,未向政府通報,私下「偷放」無薪假的公司行號,恐怕是檯面上的好幾倍!

受疫情影響,生計出現困難,或需要短期資金調度的人,此時可能會有申請信貸的需求。不過,信貸是一項沒有擔保品的貸款,萬一申貸利率太高,不只會讓貸款人背負龐大壓力,財務缺口也可能更加擴大。那麼,信貸到底該怎麼貸才划算?民眾又該如何提升自己的信用條件呢?

金融比較平台Money101行銷公關經理呂芝穎直言,信貸是一種差異化很大的產品,不論貸款利率、額度、還款年限等,都必須視個人條件而定,而且必須「跑過信用評分」才會知道最後的結果,如果平時沒有累積良好信用,想要談到低利率並不是那麼容易。

信用、財力條件好
向銀行借錢更容易

以聯徵中心2019年10月的統計資料來看,年齡越低,信貸利率就越高,30歲以下年輕人的平均利率為6.77%,60歲以上熟齡族則只有4.69%。若以性別來看,則是女高男低,男性平均利率約為6%,女性則約6.3%。由此看來,在沒有擔保品的情況下,銀行其實偏向把錢借給有錢人,而不是沒錢的人。

除此之外,呂芝穎指出,具備以下條件,申辦信用貸款時會較為順利:①收入穩定,如軍公教人員,1,500大企業員工等,甚至有銀行會針對這類族群量身訂做利率較低的信貸方案;②師字輩人員,如醫師、律師、會計師、建築師等;③工作至少半年以上,年資太短通常會被拒貸;④可提供薪轉證明、扣繳憑單或財力證明⑤信用紀錄良好,不會遲繳貸款、卡費,且會全額繳清。

相反地,若有以下情形,銀行的拒貸率會特別高:①短期內聯徵查詢次數超過3次,銀行會認為申貸者的資金需求龐大,無法還款的風險較高;②負債比過高,金管會規定消費型貸款,如信貸、信用卡、預借現金餘額等,不能超過月收入的22倍,例如月薪3萬元,貸款等額度就不能超過66萬元;③有債務協商紀錄,甚至被列為警示帳戶,表示還款能力差,要再借錢就會非常困難。

另外,呂芝穎特別提醒,有些看似無傷大雅的行為,其實也會讓自己的信用扣分,包括:①信用卡只繳最低應繳金額、②大量使用帳單分期、③經常遲繳卡費、④有多次預借現金紀錄、⑤信用小白(沒信用資料或資料時間太短)。若有以上行為,雖然申請信貸時不一定會被拒絕,但利率通常會比較高,額度也會較少。

低利信貸利率真的低?
看總費用年百分率才知道

近期有不少銀行推出低利信貸方案,例如匯豐最低0.1%、花旗最低0.68%、中信最低0.88%、渣打和新光最低1.68%……等,但這些方案的利率真的有這麼低嗎?呂芝穎提醒,其實低利優惠通常只有前1期或前2期,從第2或第3期開始,就會回復成正常利率,民眾只要仔細看專案內容,就能夠發現。例如匯豐的信貸專案是首期利率0.1%,第2期起利率則是2.54%~13.19%。

因此呂芝穎建議,比較信貸時不能只看最低利率,而應該看「總費用年百分率」(Annual percentage rate,APR),才會知道哪家的方案最划算。按照法規,「總費用年百分率」必須揭露在商品資訊中,各銀行均採相同計算標準,也就是以貸款金額30萬元、貸款期間5年,再加上貸款年息、手續費來計算,因此,民眾只要透過APR,就能了解信貸商品的實質利率。

此外,還須比較各銀行所給的還款年限是否有差異,一般來說,若信用條件不是太差,最長還款年限均為7年。其次,要注意提前清償時是否要付違約金,若利率差不多,選擇沒有違約金條款的方案較好。

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